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下星期上市守卫者3号爆火，问的人非常多。
它产品卖点：重疾不分类赔2次。
你可以简易解读为——
假定保额买50万，先得癌症，赔50万；后又悲剧脑梗，又赔50万。
或先脑梗，后得癌症，也可以取走一共100万赔付。
总而言之，只需前后左右2次重病并不是同一种，就全赔。
有人问：守卫者3号跟达尔文2号比，谁更好?
实际上没得比。
达尔文2号是一个一次赔的。
即得了癌症，赔50万，合同书也结束。
再得脑梗，也不亏了。
这好朋友心不甘，再次询问：
达尔文2号并不是有一个癌病2次赔吗？那能和守卫者3号比吗？
能够比。
02
现阶段的重疾数次赔，分三种情况。
状况1：不排序数次赔
例如守卫者3号，只需前后左右取的重病不一样，就全赔；
状况2：分类数次赔的
假定有120种重病，给分4组，别以为每一组有30种病症，但1组只有赔1次。
分类相当于降低了理赔的几率。
因此，重疾分组的，会要比分类的划算。
状况3：癌病数次赔
即得了癌症，赔50万；过去了3年或者5年，人也好好活着，癌病也不见好，那再赔50万。
跟状况1、状况2比，由于限死了就癌病能赔2次，别的重病只有赔1次。
因此状况3，保费一般最划算。
对于我们来说，都是性价比之王“多次赔付”。
由于重疾赔付里，癌病赔的较多，占7成。
相当于10本人赔付重疾险，有7个是癌病。
而癌病往往不易治，是因为它不易根除，发病的几率也非常高。
相当于取得2次赔付的几率，挺高。
大家找到中国香港重疾险的信息。
重疾数次赔里，绝对是癌病取得2次赔付的几率最大。
图片出处：精算师视觉效果
因此，达尔文2号，守卫者3号，能体现在挑选多次赔付重疾险后的二种构思。
达尔文2号：性价比，把最重要的风险性遮盖掉。
守卫者3号：把取得2次赔付的几率更大化，因此付出点保费。
看看它俩的前后对比：
无论确保怎么选择，守卫者3号要比达尔文2号贵。
但重疾保额上，达尔文2号都比守卫者3号占优势。
达尔文2号：60岁之前，患重疾，赔150%保额。
而守卫者3号，是保险单前15年患重疾，赔150%保额。
假定一样标准，是30岁、买50万保额，保终生：
- 达尔文2号：30-60岁，赔75万；
- 守卫者3号：30-45岁，赔75万
非常明显，达尔文2号有效期更久。
因此，先前购买了达尔文2号，选择了癌病2次赔，且年龄要求40岁以下好朋友，
无需退不用换。
重疾险，竞争优势或是保额。
保额高，赔的有钱，才可以及时治疗，才有可能考虑到第二次赔偿难题。
守卫者3号比较适合40岁以上好朋友。
假定40岁买50万守卫者3号，那：
40-55岁，赔75万；
换45岁买，那：
45-60岁，赔75万。
跟达尔文2号就摊平了。
03
即然贴上了守卫者3号的个人简历。
给大家简易分析一下。
的优势，有这么几个方面：
1）重疾不分类2次赔
前边讲了，不会再进行。
2）儿童特殊重疾
守卫者3号，出世满30天到45岁可以买。
因此，它也可作为儿童重疾险。
能够加一个儿童特殊重疾确保，附加赔150%保额。
我看了一下，小孩子多发的一些重病，例如白血病、小孩手足口病、川崎病、哮喘病、再造再障性贫血、智力低下、颅脑损伤……守卫者3号都覆盖。
假定0岁孩子，买60万守卫者3号，保终生，那：
0-15岁，最大赔180万（60*1.5+60*1.5）；
15-18岁，赔150万（60+60*1.5）。
这是一个很给力确保：孩子生病以后，不仅仅是看病要钱，家长们的收益还会受到影响，真的需要高保额来援助。
便是特疾，只能在18岁之前合理，略缺憾。
3）恶性肿瘤医治补贴
守卫者3号不一样重病才赔2次。
那要是第一次取的重病是癌病，亏了，
以后就发现一个新的癌病，也不赔。
这算是个遗憾。
因此它设计了一个作用去弥补。
即癌病补贴。
其实也就是另一种方式的癌病2次赔。
选为癌病补贴，假定保额买50万，
那购买保险后，先发觉癌病，赔50万；
如果1年之后，癌病还不见好，还可以再领30%保额，其实就是15万做为再次医治费用。
1年之后，癌病还在临床，那再领15万……
一共可以领取3次。
其实就是45万，50万保额的90%。
而传统癌病2次赔：初次得癌，亏了；间距3年之后，才再赔100%-120%保额。
全看大家比较钟意哪一个：
是3年之后一次性拿120%；
或是每一年拿30%，一共拿90%？
假如使我们选，我侧重于后面一种：钱更快到手，最关键。
4）身故保障
目前市面上在售卖的不分类多次赔付重疾险。
都默认设置带死亡（在没有任何得病的情形下，假如人去世了，也赔保额）。
保费就贵许多。
守卫者3号最好的地方，它死亡能自己确定选不选。
不选择，比得上类似，划算20%-50%。
性价比很高的。
但是，守卫者3号如果要保到70岁，那死亡务必选，且最多20年交费。
仅有保80岁、或终生，才没这个限定。
考虑到人年纪越大，患病率越大，取得2次赔付的几率才会更加高，何不立即保终生。
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总结一下：
守卫者3号，是当前性价比之王不分类多次赔付重疾险。
而达尔文2号，在一次赔偿重疾险里，也比较突出，特别是保额十分可以打。
因此，选哪个，都不赔。
下星期，守卫者3号会正式启动。
到点我们也会又出一篇。
将守卫者3号跟如今在售卖的一次重疾险及数次重疾险，例如超级玛丽2020Max,长生优加、倍嘉乐保做全方位比照。
守卫者3号健康告知也比较宽松。
2级甲状腺囊肿、乳腺结节、宫颈上皮内瘤变CINIII或子宫原位癌、心电图异常，符合条件都可以标体买。
