有一个喜讯，就跟大家分享一下。
大量长期性医疗险快来了。
提到长期性医疗险，很多人就会想起好医保长期医疗。
以后不会了，那样会有大量长期性医疗险来和好医保市场竞争。
乃至保终生的医疗险都会发生。
大伙儿买医疗险，最关心的就一件事。
即“续保”。
我年纪大了，人体变差，或者住院治疗赔付过，第2年保险公司还要不许就继续买？
如果长时间乃至终生医疗险能发生，这种情况也不再是难题。
连同带出一个难题：重疾险也有买了必需吗？
大家来为大家深入分析剖析。
- 为什么长期性医疗险少，还最多个保6年？
- 一个文档，给长期性医疗险放开
- 如今医疗险、重疾险我们还需要购买吗？
01
为什么长期医疗少，最多还只保6年？
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现今百万医疗险，大多数保1年。
1年之后，合同期满，就再也买。
如果1年之后，商品不卖了，那续不上，得换新品。
长期性医疗险略微好一点。
因为他不仅保1年。
例如一保保3年、5年。
好处就是：半途保险理赔了，也不会影响，保险公司得不限量3年、5年。
但是目前在售卖的百万医疗险，最多可能就保6年。
6年后产品停销，那一样续不上，还是要换商品。
觉得就没有那么安稳。
保险公司都知道大家的焦虑。
因此很多在合同上做出承诺：
并不会因为人体变差、或索赔过，直接拒绝续保。
如果设备不断售，许多百万医疗险能一直买下来。
例如尊享e生，能续到105岁。
好医保长期医疗，能续到100岁。
大家有一个顾客，2019年查出来癌病，它用尊享e生赔付后，还正常的续保了，已连续续了2年。
保险公司没瞎服务承诺，挺让人安慰。
但依旧没解决商品不卖了，确保就没有了问题。
保险公司也不是没付出努力。
百年人寿以前想推一款保15年百万医疗险，都广而告诉了，到最后还是被银保监喊停。
银保监给的原因是：风险太大。
啥风险性呢？
药物、新技术应用所导致的医疗费用增涨风险性通胀所导致的医疗费用增涨风险性（在我国医疗通胀达到10%）顾客患病率随年纪上升，推动医疗支出增高的风险性
无法勃起板栗，大家应当也知道大家说的啥，要不然“看病难”，不容易变成我们国家的棘手。
那有些人可能说，医院看病贵了，那保险公司价格上涨不就完了？
如同小麦面粉贵，吐司面包能够价格上涨呀。
真是一个好问题。
那为啥保险公司不涨价呢？
由于《健康保险管理条例》规范：医疗险如果想保证续保，确保期限内，就不可以价格上涨。
拿好医保长期医疗举例说明。
你购买的时候，能看见一个费率表。
你买后，每一年该交多少钱保费。
就按照这一费率表来，保险公司不可以再改。
对于我们来说，这是好事。
对保险公司就没有那么美好了——
万一医疗费用增涨强大，合同书保越长，就会越很有可能赔死。
因此，保险公司自身也不是很敢推长期医疗。
客户能买了，就那么几种。
但是伴随着医疗保险亏损。
需要解决“看病难”难题，在我国实际上非常需要商业服务医疗险来补（费用报销个人社保没给报的医疗费用）。
以“百万医疗险”为代表商业服务医疗险最近几年发展趋势的确很猛。
银保监就公布了一个数据信息：
2019年，医保原商业保险保费收益2442亿人民币，同比增加32%，高过领域总保费增长速度约20％，占健康保险总保费的34.6%。
即然商业服务医疗险那么贴心。
那步伐是不是能再迈大点？
银保监就趁机推了一个文档。
放开对医疗险价格调整限制。
跟我们一起来看看。
02
一个文档，给长期性医疗险放开
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这一文档，叫《有关长期医疗保险商品费率调节有关问题的通知》。
克服了四件事：
- 什么医疗险能价格调整？
- 实际要怎么调？
- 价钱调以前，保险公司该干什么
- 什么情况下不可以价格调整
大家逐个给大家讲讲。
1、什么医疗险能价格调整？
资料划分了两大类：
①以自然费率市场定价长期性医疗险；②只保1年医疗险，但保证续保
好医保长期医疗、超越保达到①。
你看看它们费率表，年龄越大，保费越高。
如果之后好医保长期医疗、超越保想保6年及以上。
例如保10年、20年、25年……
还得保存在确保期限内，或续保时，价格调整的权力。
那按监管政策，产品名字得改为「××医保（费率可调式）」。
总而言之，只需产品名字里出现「××医保（费率可调式）」，就证明它是一款长期医疗。
2、实际要怎么调？
怕保险公司随便价格调整，因此银保监给保险公司戴上金箍。
1、价格调整时间以及工作频率
文档说的很确立：
发售市场销售3年之内，不可以调。
3年之后，每一年较多调一次。
2、价格调整力度
这一银保监没要求上限和下限。
保险公司会自身定。
但是，假如保险公司并且有4、5款长期医疗在卖。
那就只能一款一款独立调。
不可以一次性集体涨价。
不言自明：保险公司别搞过多医疗险，好好地卖一两款就可以了。
大家猜想，如今百万医疗险竞争压力大了，除非是保险公司不愿卖，或亏到强大，要不然不容易价格上涨过多。
要不然客户立即不买账，不买了。
3、不可以独立价格调整
例如保险公司看张三得了癌症。
就直接给张三猛价格上涨，逼着他退保险。
这样的操作肯定是不行的。
不论是减价或是价格上涨，也就只能对于一个人群调。
例如统一涨男生的保费。
或团体提升50岁以上人保费。
3、价格调整前，保险公司要干什么？
要公示公告——
例如官方网站、官方微信号上公示公告什么设备要价格上涨、涨是多少、为什么涨。
公示公告30天，大家都没建议，价格调整才可以起效。
4、三种情况不可以价格调整
但是，若是有下列三种情况，那保险公司不可以调价钱。
1、上一年度本产品赔付率小于85%，且小于领域费率可调式的长期医疗保险商品均值赔付率10％或以上；2、上一年度本产品产生群访群诉纠纷案件；3、银监会规定不可上调费率其他情形。
大家解释下第一条。
所说赔付率，有一个计算方法，非常复杂，你可以简易解读为=保险公司赔出来的钱/收到保费。
据大家获取到的数据，现阶段百万医疗险的赔付率大概就50%。
表明保险公司风险管控还好，还不需要价格上涨。
03
现今百万医疗险、重疾险还要买吗？
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百万医疗险，自然现在买。
百万医疗险，出现意外或疾病住院医药费都可以报销，不分个人社保，花多少报是多少。
而出现意外、病症随时随地可能会发生。
那么现在有保证，最关键。
更何况，现今百万医疗险续保都很不错。
不断售，就可一直买下去了。
大可以先保着，等新品上市以后再转换。
说不定你现在买这一款，之后就在线升级了啦。
那重疾险呢？
大家一直强调，百万医疗险和重疾险，起到的作用不一样。
假如得重病，大多数人要面临两个方面财产损失：
①巨额的医药费
②术后恢复的收入损失
百万医疗险、重疾险就可以解决①。
但②，也就只有重疾险可以解决。
由于医疗险要凭税票费用报销（医院门诊并不会因为请病假，专业给你开一张收入损失发票）。
而重疾险是患上协议约定重病，立即赔一笔钱，而且不受限制你怎样花。
重要，一些重病，②所导致的损害会高过①，尤其是对高工资的小伙伴来说。
大家认识一个女高管，年薪100万的那一种，2019年悲剧查出来乳癌。
去医院前后左右医治半年多，出院之后也没办法立刻工作，由于病后初愈，得疗养，还要按时到医院放疗化疗。
可是她的工作岗位又至关重要，企业没法一直空出等她，做了人事变动，她位置被人取代。
医药费只用了几十万，但工作没有了，损害不仅上百万。
大家并不是要抨击企业绝情，而是通过大伙儿看清这一块的风险性。
觉得没感染力？
那么我们再给大家看下泰康人寿2019年理赔报告。
它家公布了重疾险和百万医疗险的十大赔案。
赔的钱差别还是挺大的。
首先看医疗险的：
由于百万医疗险，要先走医疗保险报销，余下部分保险公司再100%费用报销。
而医保医保报销比例，一般在60%-70%。
那保险公司报销35-53万，相匹配具体耗费，需要在87-132万。
对大多数普通人家而言，这也是一笔巨款，家产都是会被榨干了。
对患者而言，还会对家庭造成浓厚的内疚，即便康复，也没办法安心养病。
那如果购买了重疾险，结论很有可能完全不一样。
看看重疾险的十大赔案。
最高亏了200万，最少亏了100万。
那即便医药费用掉87-132万。
也可以剩下几十万为自己或者家人。
如果既购买了医疗险、买过重疾险，那医疗费用不用出，重疾险赔的钱也全部能留下，中后期恢复开支，或者补贴家用、交小孩学费、补习费都可以。
因此，即便医疗险保终生，也应当买重疾险。
除非是实在没钱，就购买医疗险、意外险。
