今天是六一儿童节了,应应景,写写给孩子买保险的话题。
最近也有了一些新思路,今天分享给大家。
1、给小朋友买保险的基本思路
在给孩子买保险前,爸妈先把小朋友医保买上,国家给的福利,一年上百块,感冒发烧小毛病可以报销范围内的医药费。有了医保,再买商业医疗险价格也更便宜。
至于孩子该买什么保险,重点考虑会面临的最大风险,即生病+意外,优先把这两个风险带来的财务损失转移走,因此需要:重疾险、医疗险、意外险。
重疾险:一旦罹患约定大病,一次性赔一笔钱,可以弥补小孩生病后的治疗费、大人照顾小孩产生的收入损失等等。
医疗险:生病住院,能报销,建议买百万医疗险,一般能报销社保外的自费药和进口药。
意外险:意外身故/伤残直接赔钱,意外医疗能报销。小朋友天性活泼好动,难免有个磕磕碰碰,一年几十上百块,也不贵。
如果基础保障配置好后,还有余力,再考虑给孩子买一份教育金。定期缴纳保费,未来灵活取钱,作为孩子教育的硬性支出规划,妥妥的。
2、小朋友保险怎么买?
(1)重疾保额至少做到50万
现在的重疾,治愈率很高,比如少儿高发的白血病,80%以上可以治愈。发病较多的一类是急性淋巴细胞白血病,化疗治愈率近90%。(数据来源:中国国家卫生健康委员会)
但这个治愈率的背后是大笔大笔的治疗费用,据《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》,白血病平均治疗费用10-60万,如果要进行骨髓移植,100万以上。
一般建议孩子的保额最少50万起,保额充足了,治病钱就有着落,即使大人一两年误工也不愁。
(2)建议优先考虑保终身
保孩子20、30年的叫定期重疾险,优点是价格便宜,0岁小孩,50万保额,每年500-600百块就能搞定,适合预算不足的家庭。
缺点是,保障期限内出现某些健康问题,很可能以后买不了重疾,保障一结束,孩子就没了兜底的。
保终身的优点是可以保障孩子一辈子,不怕出现保障空挡,安心一辈子。
但保障时间长,价格也贵些,每年2000-3000块,就能锁定终身保障,有条件建议优先把终身的坑占上。
(3)预算充足,买多次赔付的更好
只赔1次的重疾,重疾理赔完,保障就终止了。多次的,重疾可以赔2次、3次甚至更多次。
如果给娃买终身,不妨再进一步买个多次赔付的,小孩年龄小,保费便宜,贵不了多少。他们的人生路还长,把“再次发生重疾”这个极端风险一起覆盖了,保障更全面。
3、具体可以买什么产品?
大白整理了两套高性价比儿童保险方案,分别适合不同预算家庭,供参考。
1)低预算的儿童保险方案
注:以上产品条款名称和具体保障以保险合同和保险条款为准
(1)先说妈咪保贝(新生版)
最大的优势是:赔的多,少儿高发特定疾病翻倍赔、罕见病能赔3倍。
比如白血病,买50万保额,直接赔100万,若是得了罕见病,直接赔150万。
妈咪保贝(新生版)的少儿特定疾病20种里有10多种都是孩子很高发的重疾。
之前也有小孩确诊神经母细胞瘤,最终拿到100万重疾理赔金的案例。
这些特定疾病的保障时效很长,保终身,则终身有效;
大部分同类产品的少儿特定疾病保障一般只保到18岁或30岁。
像白血病,35岁以下都可能患病,妈咪保贝(新生版)能一辈子都是翻倍赔,就很完美。
0岁男宝宝买,买50万保额,保终身,分30年交,每年2000块,平均每月也就166元。
而且产品很灵活,可以保至30年、保到70岁也可以保终身,预算几百或几千都能买,适合大部分家庭。
(2)少儿专属百万医疗—铁甲小保
最大的优势,续保超强,最高可保证续保至17周岁。
0岁买,18岁前都能保证续保,孩子成年前,都不用纠结续保问题。
孩子18岁前,不管产品下架还是身体变差出现理赔,铁甲小保都能一直买,就很省心。
保障和主流产品一样优秀。
普通疾病和意外住院,免赔额1万,100%报销,保额200万;
患100种危重重疾(比如白血病、重度手足口病)住院,0免赔,100%报销,保额400万;
不限社保,国产药、自费药、进口药都能报。
而且针对儿童的特定疾病,还有个超实用的责任:15种少儿特定疾病(含白血病),有特别津贴!
这个责任是大多产品都没有的!
孩子18岁前,如果查出白血病,能一次性领1万块津贴。
得了大病非常花钱,能多拿一点赔偿也是好的,这1万给孩子补充营养、补贴家用都行。
不用额外加费买,也挺好的。
总之,铁甲小保是很适合给孩子买的百万医疗险了,性价比很高,0岁小孩买,有社保的话,才513块,平均到每天也就1.4元。
而且是中国人保健康承保的,大公司大品牌,可以放心买。
(3)平安的少儿综合意外险,超便宜
有三个版本可以选,一年最低60元。但是建议大家买保障最好的版本-尊享版,每年150元,保这么多:
50万意外身故/伤残,2万意外医疗,社保范围内医疗及自费药品100%报销,0免赔。
有航空、火车、汽车等交通意外的额外保障,分别是20万、10万、5万。
2)进阶版儿童保险配置
注:以上产品条款名称和具体保障以保险合同和保险条款为准
这两个配置方案基本一样,主要差异点是重疾险上。
把妈咪保贝(新生版)替换成健康保普惠多倍版 - 少儿版。
这个产品最大的优势是,重疾能赔2次,在类似的产品里,价格也有优势。
而且赔的是真的多!
如果买了后,在前15年首次出险,会额外赔50%,买50万保额,一共赔75万。
第二次还能再赔120%保额,相当于买50万,最多能赔135万。
另外,它也有25种少儿高发特定疾病,30岁前能够额外赔100%。
也就是说,如果在前15年患白血病,一共能赔100%+50%+100%=250%,买50万实际能赔125万。
还有比较加分的是,能附加”恶性肿瘤 - 重度”医疗津贴,拿到理赔的门槛很低。
癌症持续治疗1年,会给40%的保额,最多给3次,最高能拿到120%的赔付。
这个间隔期比主流产品都短,其他一般要3年。
健康保的保障更高端,所以价格会贵一点,更适合预算较充足的家庭。
3)预算充足,可以给孩子买一份教育金:金满意足
如果重疾、医疗、意外都买上了,有余钱可以给孩子提前储备将来的教育费用。
其实也是帮孩子做投资。我一朋友,从幼儿园开始,每年的压岁钱都给清清楚楚告诉孩子,钱用在哪里,存在哪里,每年收益多少。
现在孩子五年级了,会主动把压岁钱给妈妈,潜移默化就有理财意识。
如果你不懂投资也没关系,可以给孩子买一份教育金保险。
横琴人寿的金满意足就很好,安全稳健,也特别灵活。
不用麻烦的操作,每年存入多少钱,到约定期限,可以拿一笔满期金,钱在账户里自动复利增值。而且想领多少,什么时候领,任你安排,资金灵活性非常高。
举个例子:
小明的女儿1岁,今年一共有5万的压岁钱。
但女儿还小,小明想提前给她留一笔钱,等孩子大了再给她花。
于是,他给女儿买了金满意足,每年交5万,交5年,保30年,一共交25万。
领多少、什么时候领都自由安排。比如:
女儿12岁上初中,每年可以从账户里取5000,作为每年的旅行基金,年纪小更要多看看外面的世界。
15岁上高中,女儿想学画画,也能随时拿10000出来,支持她的画画爱好。
18岁上大学,每年可以领20000,补充生活费或者作为考证考级费用。
毕业工作后,女儿也懂理财,就不再从账户里拿钱了。
直到30岁时,女儿能一次性再拿43.4万的满期金,创业或者投资新项目,或者作为婚嫁金都OK。
合计一共领取57万多,是放进去压岁钱的2.3倍。
注:产品条款名称和具体保障以保险合同和保险条款为准
买这份保险的意义不在于收益能拿多少,而是希望无论未来发生什么事儿,都不耽误孩子的学费、生活费。有这份兜底的钱,干啥都安心。
4、最后啰嗦一句
孩子是一个家庭的掌中宝,父母总想给孩子挑最好最全的,但建议给孩子买保险前,大人先要有保障,因为大人能给家里赚钱,是家庭经济支柱,也是全家的保障。
如果大人出了问题,整个家就真的要倒了。每个家庭情况不一样,这里的产品配置方案仅供参考,希望对你有帮助。
今天就到这了,你关心的产品没入榜,也没关系;
咨询大白帮你分析性价比、是否适合你~