我一直建议大家都要配置一款意外险。
有了它，就能尽可能降低突发的意外事件，对我们自身以及家人的冲击和影响。
一年也就一两百块钱，但要真正遇上事儿，小到猫抓狗咬，大到骨折烧伤，甚至不幸遭遇飞来横祸身故伤残，
它都能派上大用场。
所以今天，我想系统地跟大家聊聊意外险，希望能对你们有所帮助。
- 意外险挑选要点
- 儿童意外险榜单
- 成人意外险榜单
- 老人意外险榜单
- 高危职业意外险榜单
- 外籍人士，买哪款？
- 大白小结
1
意外险挑选要点
意外身故或伤残、意外医疗是意外险的标准配置，
但是，我们在挑选的时候，不同的人群，侧重点不一样。
1.不同人群该如何挑意外险？
(1)老人和小孩怎么挑
老人、小孩因为承担的家庭责任少，身体也相对更加脆弱一些。
在挑选意外险的时候，就应该更加侧重于意外医疗。
尽量挑：
- 免赔额低的
- 报销比例高的
- 报销范围广的，最好是社保内、外的费用都可以报的
(2)成人怎么挑
作为家里的主要劳动力和经济支柱，成人意外身故/伤残责任更重要，保额不能太低。
- 身故：赔保额；
- 伤残：根据伤残等级，按比例赔付。
大白建议：
至少50万起步，经济条件不算太差的，可以直接选100万及以上的保额。
即万一不幸发生意外，去世或者丧失劳动力了，赔的钱要能够支撑家庭未来几年的生活。
毕竟，房贷、车贷、家人赡养这些负担，并不会随着意外而消失。
我们能做的，就是尽量提前为家人构筑一道安全网，
使他们的生活，不至于因为意外的发生，而变得过于艰难。
2.买意外险要注意什么？
(1)保障全不全
意外险，是以意外造成的人身伤害为保险金给付条件的产品。
这里的「意外」有四重意思，即外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
具体到现实生活中：
交通事故、摔伤、触电、溺水、高空坠物、被狗咬伤等都属于意外险的保障范围；而猝死、中暑、高原反应等，看似是意外事故，实则与自身内部疾病息息相关，不会被认定为意外。
考虑到现在996已经是家常便饭，很多与时俱进的意外险，也会单独加上「猝死」这项保障。
另外，意外险免责条款提到的情况，也不给赔：
比如医疗事故、醉酒、自杀、打架斗殴、整容、吸毒、恐袭、核爆炸等。
所以，买的时候，免责条款一定要仔细看。
(2)注意生效日期
有的意外险要过3-7天才生效，在生效前发生的意外是不能赔的，
所以在购买时，一定要主要做好上下保障的衔接。
(3)理赔问题
买了多份意外险，如果出险了。
意外身故、伤残、住院津贴，是买几份赔几份。
而意外医疗，凭发票报销，一份全报完了，那另一份就用不上。
3.买了寿险和医疗险，还用买意外险吗？
用！
寿险不保残疾（顶多保个全残），
如果只买了寿险，而没有买意外险的话，就会存在保障真空；
举个例子，小明爬山意外跌落，导致5级伤残，需要很长时间的康复治疗。但没有身故，也没有达到全残，所以寿险肯定是赔不了的。小明买了意外险，就能按保额的60%，一次性给到赔付。
百万医疗险报销门槛高，一般都有一万的免赔额，
而大部分意外险，都是0免赔。
比如，王阿姨意外骨折，去医院花了8千多，百万医疗险没达到免赔额；如果有意外险，就能报销一部分，甚至全部费用。
这些基本概念，大白已经讲得够清楚了吧？
知道意外险的挑选要点后，咱们一起来看看，有哪些意外险值得买？
直接看结论：
2
儿童意外险榜单
精选出了两款：
- 平安少儿综合意外险
- 大保镖儿童意外险
1.平安少儿综合意外险
一年60块，就可以买到：
- 20万意外身故伤残；
- 5-20万的交通意外（含飞机、火车、轮船、汽车）；
- 1万意外医疗（含门诊和住院，0免赔，社保内的费用，100%赔付；自费药也能报）。
又是大公司，没啥好犹豫的。
购买建议：
觉得意外医疗的保额少了，可以再给孩子补充一个百万医疗险，像超越保2020特需版就很不错。
注意事项：
银保监规定：
10岁前意外身故，理赔额不能超过20万；10-18岁意外身故，理赔额不能超过50万。
所以，如果孩子在10岁以下，买基础版就完全可以了。
不过如果考虑伤残的情况，做高保额也是可以的。
孩子在10~17岁的话，买哪版都行。
2.大保镖儿童意外险
价格便宜、意外医疗保额也很高：
最高能报销5万元，不限社保。
性价比杠杠的。
比起平安少儿综合意外险，还多了100元/天的住院津贴，
多少能弥补点，大人请假照顾孩子的收入损失。
此外，还可以附加疫苗意外保障，
这个保障也不贵，多加9块钱就能买上。
总体而言，大保镖这款儿童意外险，也非常值得推荐。
适合人群：
想给孩子做好全面保障的朋友。
注意事项：
大保镖不支持在线理赔，需要我们把材料邮寄过去，等待的时间会稍微长一些（大概要一周左右的时间到账）。
3
成人意外险榜单
成人要考虑的情况比小朋友复杂，大白一共挑出了四款：
- 大护甲A/B款
- 大保镖至尊版
- 锦慧保
1.大护甲A/B款
(1)大护甲A款
大护甲A款（长安保险），咱们之前已经详细测评过了。
保障全、保额高、至尊版不限社保报销，
1年只要289元，就能做到100万的保额。
而且还有意外住院津贴补助，亮点非常多。
大护甲A款测评
结果现在，
又出来个大护甲B款（大家保险），
虽然承保的公司不同，但是大体的保障是差不多的。
(2)大护甲B款
具体怎么选，咱们一起来看看。
相同点：
100万保额的至尊版
都不限社保报销
50万及以下保额的版本
都只能报销社保范围内的意外医疗费用；都有航空、公共交通意外额外赔；
不同点：
100万至尊版
①意外医疗
大护甲A款：
对被保人支出的医药费用中，应该由第三者赔偿的部分免责；肇事者逃逸或者无赔偿能力的除外。
大护甲B款：
可以直接赔。
举个例子：
小明在等公交车时，不幸被冲过来的私家车撞伤住院了：
大护甲A款，小明得先找驾驶私家车的小王索赔。
除非能证明肇事者逃逸、找不到了，或者实在没有赔偿能力，保险公司才会赔。
大护甲B款，保险公司直接赔医疗费，追责的事就不用小明操心了。
②意外住院津贴（100万至尊版才有）
大护甲A款：
150元/天，每次最多报销45天；住ICU病房的话，直接翻倍300元/天，全年累计180天。
大护甲B款：
150元/天，每次最多报销90天，全年累计180天。
③航空/公共交通意外
大护甲A款：
航空意外，最高额外赔100万；公共交通意外，最多额外赔50万；
大护甲B款：
航空意外最高额外赔付300万，无公共交通意外额外赔；
50万及以下保额的版本：
大护甲B款，在航空/公共交通意外方面保障更全面。
①不仅保乘坐私家车意外，还保驾驶私家车意外
1.小明搭乘出租或同事老王的私家车出行，车祸去世：大护甲A款，能拿到50万+50万=100万的赔偿；大护甲B款，能拿到50万+50万=100万的赔偿；2.小明自驾车或骑共享单车出行，意外去世：大护甲A款，只能拿到50万的赔偿；大护甲B款，能拿到50+50=100万赔偿。
②航空意外
大护甲B款，在A款50万的基础上，直接翻倍赔100万。小明坐飞机失事身故：大护甲A款，能拿到50万+50万=100万赔偿；大护甲B款，能拿到50万+100万=150万赔偿
看明白两款的区别了吧。
大白直接说结论。
看重高性价比（50万版本）：
首选大护甲A款，保障全面，价格也低，性价比非常高；
经常坐飞机，或自己开车的朋友，去买大护甲B款。
100万航空意外+50万交通意外（保驾驶及乘坐私家车）。
看重全面保障（100万版本）：
日常开车出行，或有三高、心脏病家族病史的朋友，大护甲A款：
多了最高50万的公共交通意外额外赔；猝死条件更为宽松，在发病后24小时内死亡，就能赔钱；价格也更便宜。
飞行达人，或年龄较大的朋友，大护甲B款：
没有“应当由第三者赔偿的医疗费用免责”条款，赔付更宽松；意外住院津贴单次赔付时间更长，A款45天，B款90天；航空意外，最高可额外赔付300万。
2.大保镖至尊版
适合人群：
看重津贴期限的朋友，可以考虑大保镖至尊版。
150元/天的意外住院津贴，没有单次天数限制，不超过180天就行。
注意事项：
1.去就医一定要带上社保卡！报销不限社保，0免赔，100%赔付；
如果没有走医保报销，大保镖就只能报销社保范围内的；80%赔付，还有100元的免赔额，很不划算。
2.有收入要求，税前年收入≥10 万，才能买；
3.有保额限制，有效的意外保额不能超过100万；
4.有健康要求，患有以下疾病的人群，不能买：
大家在买的时候，一定要多多留意。
3.锦慧保
这款意外险有四个版本，不过更推荐50万保额和100万保额的版本，性价比会高一些。
和大保镖类似，锦慧保也有健康、收入要求和保额限制，
此外，还多了一条：2米以上的高空作业不赔。
它的亮点就在于：急性病身故保障条件好。
如果突发急性病，在发病后72小时内死亡，就能赔钱（等待期30天）；比一般意外险的猝死定义时间6/24小时，还要宽松一些。
而且锦慧保，不仅保猝死，还保突发脑溢血去世等急性致死的病。
适合人群：
看重突发急性病这块的保障，可以考虑这款。
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老人意外险榜单
如果还没有退休，还在工作，那意外身故保额也不能太低。
已经退休，那就侧重意外医疗。
考虑这两种情况，大白根据年龄筛选出了2款。
- 好意保老年意外险
- 退休乐老年意外险
1.好意保老年意外险
(1)意外医疗责任强
对于老年人来说，他们自愈能力稍弱，更要使用效果好、副作用小的药品。
不限社保报销，昂贵的自费药、进口药都不用自己花钱，保险公司可以报销，治疗起来更有底气。
(2)骨折保险金
骨折之后如果手术治疗，可以一次性拿到5千或1万。
(3)意外住院津贴
住院治疗每天有50元可以领。
对于老人来说不愿意住院花钱，但是如果有津贴，每天还能领钱，老人可能更愿意住院治疗，对病情有好处。
(4)救护车保障
救护车报销额度是1000元，比较充足了。
一般救护车如果距离不远，价格不贵的，也就几百元。
综合来看，是非常适合老年人的一款意外险。
适合人群：
看重保障和性价比的老年朋友。
2.退休乐老年意外险
400块一年，保：
- 2万意外身故/伤残；
- 5000块的意外医疗；
- 500块的救护车费；
- 2000块的骨折保险金。
而且没有健康告知：
有重大疾病但有生活自理能力也可以投保。
保障责任还算不错。
注意事项：
它的意外医疗责任，必须先用医保或别的商业险报销，
才是0免赔，100%报销。
否则，则每次要扣掉200块免赔额。
报销比例也要打折扣，只报销90%。
所以，理赔时，记得先走医保报销。
适合人群：
81-90岁的老人。
5
高危职业意外险榜单
市面上高危职业，可以买的意外险不多。
像上面提到的意外险，除了儿童意外险外，
其余的，基本都有职业要求，只有1~3类职业可以买。
我挑了很久，才挑到这两款不错的：
- 大保镖扩展4类职业版意外险
- 人保1-6类职业意外险
1.大保镖扩展4类职业版意外险
4类职业的朋友，看这款：
一共有两个版本“欣享版、尊享版”，
保障责任上都差不多，主要是保额和保费之间的区别。
注意事项：
1.拓宽了职业限制，但报销范围变窄了，只限社保范围内报销；
2.50万保额的版本，等待期为30天。
适合人群：
第4类职业人群。
2.人保1~6类职业意外险
如果是5~6类职业。
那看看人保这款。
分三个版本。
10万保额一年299元；20万保额一年599元；30万保额一年999元。
免赔额100元，只报销社保内，按90%报销。
保障不算特别好。
但高危职业，说明发生意外的风险也高。
保险公司不爱保。
因为一旦发生一起理赔，收进来的保费，可能大部分就赔出去了。
导致可以选的产品非常少。
这种情况下，就不要太挑了。
先上车再说。
适合人群：
第5~6类职业人群。
6
外籍人士，买哪款？
京东安联全球全能意外险，安排上！
保障非常全面：
(1)报销范围广
100元免赔，不限社保，也不管有没有社保，都按100%报销，
门急诊和住院的费用都能报，
可承担全球范围内的意外事故。
(2)外籍人士也可买
外籍朋友没有身份证，想买意外险就十分受限。
而，京东安联这款全球全能意外险，支持填写护照信息投保。
只需要在大陆境内（不含港澳台），
有常住地或习惯性居住地，
同时在出险时能够提供中国境内，投保人名下银行卡号，以便理赔就行。
(3)就医范围广
除了国内的二级或二级以上的公立医院，
它还支持在境外合法的公立医院就医。
(4)支持指定受益人
目前很多短期意外险，并不支持指定身故受益人，
而它可以指定身故受益人，非常人性化。
(5)有意外住院津贴和救护车费用
救护车费用额度根据版本不同，在500~2000元之间；
如果意外住院了，那住一天院，就能领50~200块的补贴；如果病重住进重症监护室，津贴翻倍。
单次3天免赔，单次住院津贴给付30天为限，累计能赔90天。
住进ICU的话，也是单次免赔3天，但每次及累计最高只能给付30天。
举个例子：
在华外籍人士Jack买了京东安联卓越版，一次意外被撞伤，被救护车送往医院（花费1000元）。住院治疗10天，其中3天在重症监护室，花费40000元。扣除100元的免赔额后，保险公司报销了剩下额39900元费用。此外，还支付了Jack2600元的津贴（200元*7天+重症监护室的3天*400元）。
等于这次意外住院，Jack自己一分钱没花，还得到了一定的经济补助。
因为没有社保卡，如果没有买这款意外险的话，这4万块住院费+1000块救护车费用，就都得自己出了。
(6)扩展承保高风险运动
此外，还有交通、航空意外身故伤残额外赔；猝死保障。
除了价格贵了点，保障条件确实不错.
适合人群：
境外人士、经常出境办公旅游、喜欢参加高风险运动项目，以及追求全面保障的朋友。
注意事项：
1.因猫狗意外导致的治疗费用（如狂犬疫苗，破伤风），单次最高额500元；
2.因溺水导致的，或在驾驶/乘坐车辆期间，因单一车辆事故导致的意外死亡及意外伤残，保额减半；
3.投保京东安联卓越版，有收入要求，年收入得≥6 万。
7
大白小结
今天大白给你们挑选的，都是目前市面上，性价比非常高的意外险产品了。
买的时候，注意下生效时间。
如果不清楚自己的职业分类，可以大致看下：
1~3类职业：比如普通上班族、业务员、小车司机等；
4类为中等风险职业：多为户外工作人员、或风险系数比较高的劳动者，像锅炉工人等都属于这一类；
5~6类为高危职业：高空作业者，或者是操作机械的工人，比如车工、铣工、建筑人员等。
不过每家保险公司的职业分类不太一样，推荐大家免费预约咱们的保险咨询顾问，帮你看一下~
可别选错了。
如果投保后，工作发生了变更。
根据条款，记得及时告诉保险公司。
不给理赔留隐患。
