大白注：
今天和大家聊一款养老金光明一生，不过大白不想强推，所以第一段先说了国家养老金的发放水平，钱维持温饱肯定够，但靠它想过上好日子难，除非你是公务员……从没认真算过自己养老金的朋友建议看看。
当然了，如果你目前就想找一款大公司、收益不错、兼具一定灵活性、还能对接养老社区（等于老了病了都有专人护理）的养老产品，那你可以直接跳到第二段看产品介绍~
01 我国人均每月养老金待遇是3330元。
朋友父亲今年退休，给我看了眼退休金，4120块。
大白挺震惊，深圳社保全国领先，怎么每月就发这么一点？
一查数据，才发现是我想多了：
根据人社部2020年公布的《2019年人力资源和社会保障事业发展统计公报》，我国人均每月养老金待遇是3330块。
等于能拿4120块，已经是高水平。
但老爷子依然忧心忡忡，毕竟深圳物价高啊，加上深圳医疗很一般，他最后计划领深圳的退休金，回老家去养老。
其实国家也清楚养老金不够用，所以每年都会上调，今年很多省已经出政策，拿河南说：
每月是加了50块，然后再分年龄段给额外补贴：65-70周岁每月再加20块、70-75周岁25块、75-80周岁30块、80-85周岁40块、85-90周岁50块、90周岁以上60块。
算下来，一年最多也就加个1000多块，真不多。
而根据世界银行的建议，养老金替代率达到70%，退休后的生活品质才不会下降；
要是70%很难，那保底也要55%。
何为养老金替代率呢？
简单点说，就是退休工资与在职时工资的比值。
比如在职工资是8000块，退休工资是4000块，那么养老替代率就是50%。
那中国达到70%了吗？
公务员、事业单位有（80%-90%，难怪大家削尖脑袋考公务员）；
其他人则没有，普遍水平是40%，距离国家定的58.5%替代率目标距离还不小。
而且，大白必须得提醒下：
公司给我们交社保，是有个缴费基数的，这个基数一般是当地社会平均工资的60%-300%。
像深圳社平工资是10646块,也就是说，即使你月薪10万，公司最高也只能按31938块给你交五险一金。
这意味着，退休前月薪越高的，退休后落差反而越大。
所以不只是穷人，富人在年轻时也得为自己做好养老储备。
这笔养老金还最好是持续又稳定的现金流，不受外界影响，能定时定量打入我们账户。
So，大白不建议用房产、股票、基金等来养老。
怕啥呢？
怕大家估计得太乐观。
先说房子，你要手里握着一堆房子，那必然逃不开房产税；要是拿去放租，能不能找到好租客、收到高租金都有变数。大白自己就是房东，太明白这里面的心酸了。
而股票、基金呢，即使你是大神，也不能拿现在的收益，来估算未来数十年的资产积累。结论往往很乐观，很多人都能在退休后身家千万。
但事实上，在未来漫长的2、30年里，想一直保持现在的收益，就跟中国想一直保持目前的GDP增速一样，基本不可能。
所以，我们在给现自己定养老规划时，请保守一点，尽量稳健行事，避免一些铤而走险的行动，比如高杠杆买房、理财。养老是到点必须有钱花，钱必须安全、又容易变现。
养老年金是能满足的：
1.本金很安全
保险公司不会跑路，也很难倒闭，即使倒闭，因为是人寿保单，也受到最高规格的保护，银保监会指定其他保险公司接管，保证兑付。
2.收益确定
什么时候领、每年领多少、能持续领多久，投保时都写进合同，买了就不需要再操心。
3.按复利计息
能把收益滚动成本金，继续滚雪球，让小球变成大球。
当然了，年金也不是毫无缺点：
它灵活性比基金、股票差，一般退休了才能领钱，提前领会影响收益，更适合喜欢放长线钓大鱼的小伙伴。
02 光明一生养老年金测评
产品呢，最近光大人寿出的光明一生很不错。
几大优点吸引了我：
- 公司有实力，安全性强
- 20年保证领取，钱不白交
- 符合要求，保证入住养老社区
- 相对灵活，加保减保保单贷款都支持
一项一项说。
1.公司有实力
给大家看下光大人寿的股权结构。
大股东是中国光大集团，成立于1983年，注册资本600亿元，由国家财政部和中央汇金发起设立，是根正苗红的国企；
2019年世界500强中排名289位，光大银行、光大证券都是它家的。
二股东是加拿大永明金融1865年成立，全球最大的金融服务公司之一，也是世界500强。
三股东、四股东分别是中兵投资管理和鞍山钢铁集团，也都是名企。
光大人寿运营也很不错，最新的风险评级是A。
总之，光明一生是妥妥的大公司出品，安全性不用担心。
2.二十年保证领取，钱不白交
买年金险是因为国家养老金不够用，那能领的年金越高越好。
在具体计算前，大白先给大家解释下年金险的运行模式。
其实非常非常简单：
第一步：先交钱
可以一次性交，也可以按年交。
当然了，本金投入时间越长，复利效应越大，不差钱，缴费期越短越好。
第二步：到期领钱
投保时跟保险公司约定退休开始领（55岁/60岁/65岁/70岁）；
到点就发钱，按年发，也可以按月发（金额是年领的8.5%）。
第三步：中途身故怎么办？
不用担心，不会亏。
因为光明一生能保证领20年。
比如约定55岁领，那75岁前都有钱领。
75岁后呢？
只要人还活着，就能继续领，领一辈子。
这么一来，保证领取更多是给我们吃定心丸。
即使人中途，比如60岁就身故了；
那剩下15年没领的钱，也会作为身故金一次性赔给家人。
钱不会白交。
当然了，要是领满20年，比如刚好在75岁当年去世，那么合同也就终止了，没有钱退。
开个玩笑，这也有好处，可以防止不孝儿女病床前拔氧气管。
下面大白给大家演示下，
30岁小明，每年交10万，连续交5年，60岁开始领，光明一生每年能领多少钱。
算出结果：每年能领72800块；换成月领，就是6188块。
相比臻享一生、京福颐年、金生有约这些第一梯队、高领取的年金，光明一生不算高。
但光明一生有个非常独特的优势。
它可以对接“光大安心养老计划”，也就是它家的养老社区。
3.符合要求，保证入住养老社区
养老社区大白写过光大的、太平的、泰康的。
相比普通的养老院，养老社区的核心优势，是医养结合。
在中国，养儿防老仍然是主流。
但这更适合身体健康的老人。
老人如果生大病、重病，从感情、到照护、到经济，对家庭成员都是很大的考验。
比如说癌症，治疗周期长、用药复杂，普通的家庭成员不是医生，总有照顾不周的地方；比如心梗、脑梗，错过黄金抢救的8分钟，神仙都无力回天。
专业的事交给专业的人做。
养老社区通常自建医院，或就开在医院附近，老人急病发作，24小时值班的护士医生能第一时间抢救，产生的治疗费可以走医保报销，不用太花钱。
日常也随时监督老人体况，及时用药治疗干预。
如果老人瘫痪在床，除了食宿全管，社区还会安排专业护工贴身护理，比如喂饭、喂药、翻身、擦身、洗澡，处理大小便...
养老社区通常也设计得比较温馨：
餐厅、画室、阅读室、音乐房、台球室，游泳池、健身房都有……天天有课程，学书法、练瑜伽、跳舞、唱歌....
日常生活不用操心，房间有专人打扫，桌椅扶手包圆角，防止磕伤摔伤。
地板做防滑处理，床头有应急按钮。
社区里都是老人，同龄人能相互陪伴，娱乐和社交都不耽误，比在家日日盼儿女，要好多了。
因为光大采用的模式是跟养老社区合作共建（养老社区也是精挑细选的，而泰康是自建，掌控力更强）；
所以它的入住门槛，包括入住后要交的月费等，都比泰康太平低不少。
总保费超过30万，就能享受旅居优先入住。
比如父母刚退休没几年，身体还硬朗，想去不同地方旅游居住一段时间（例如三亚、苏州），那他可以提前跟保险公司申请，保险公司会帮他排上队。
要是总保费达到70万，那可以选一个养老社区长期居住。
自己和配偶是保证入住；
如果自己暂时不用，也可以帮自己父母和岳父母申请，双方父母有优先入住权。
“优先入住权”，即跟没买保险的用户一起排队，可以先住进去。
100万保费，那旅居权和长居权都有。
大白看了下，光明一生最长缴费期是30年：
30万保费，等于每年只要交1万；
70万保费，每年也就2.3万；
100万保费，每年3.3万……
很多人都负担得起。
目前光大养老已经在全国布局了74个长居养老社区、12个旅居养老社区，覆盖大部分省会和宜居城市。
住进去后，收取的月费也不高，二三线城市，“床位费+护理费+餐费”大概2000块-5000块。
关键保单里的钱还是自己的，能持续享受复利增值（光明一生实际IRR接近4%，篇幅有限，大白就不给大家算了，可以找大白帮忙算）。
等到能领养老金时，拿养老金来支付月费完全可行。
4.相对灵活，加保减保保单贷款都支持
光明一生虽然是年金，但其实也挺灵活。
除了固定时间打钱外，只要还没开始领年金，它都能操作减保。
举个例子：
小明30岁开始准备养老金，买了100万的光明一生。
到了55岁，打算置换一套新房，手头有点紧。
小明可以从光明一生保单里部分领取30万出来应急，取多少看自己。
过了这阵子，等后面有钱了，也可以再加保补上。
要是担心减保会影响保单收益，也可以申请保单贷款，6个月后还本付息即可。
反之，账户里钱花不完，也可以把钱放到万能账户里，赚取更高收益。
万能账户保底收益3%，如果行情好，实际利率会更高（目前是4.9%），拿到的钱更多。
3%现在看不多，但全球利率持续下行，未来会真香。
简单按低中高三档给大家演示下：
还是小明，买100万光明一生（锁定了养老社区），那他每年能领13万4500，到80岁累计能领282.45万。
如果一直不领，把钱放进万能账户，同样是80岁一次性取出来：
低档（3%）一次性能拿372万，是已交保费的3.7倍。
中档（4.5%）一次性能拿440万，是已交保费的4.4倍。
高档（6%）一次性能拿524万，是已交保费的5.2倍。
所以，即使光明一生领取金不是最高的，但大白依然推荐它，看中它：
1.保单可加保减保（金生有约和臻享一生都不支持）；
2.可对接养老社区（金生有约和臻享一生都不支持，能对接养老社区的产品，光明一生领取金是最高的）；
3.可附加保底为3%的万能账户。
03 那光明一生适合谁买？
大白想了想，至少有三类：
1.目前预算有限，但想锁定好产品的年轻人
光明一生支持加保，可以先上车，再补票，很友好。
2.想自己退休入住养老社区，或者想给父母规划高品质养老生活的人
它的保证入住门槛很低，只要保费达70万就行，分30年缴费，每年交2.3万就够。
3.关注保险公司品牌及实力背景的家庭
光大永明国企背景，分支机构多，实力雄厚。
……
最后大白得说下，早些把养老规划安排妥当了，未来什么时候想“退休”，完全可以自己决定。
相比财富自由，时间自由更可贵。
大家可以自己试算下，投入多少钱，退休后能领多少钱。
需要更详细计划书的，直接找大白领取。
