正文前先说个事，最近接二连三有客户理赔重疾险，都是癌症，双双赔了50万。大白忙到脚不沾地时难免自我怀疑，客户顺利理赔，绝对是强心剂，我的工作确实能帮到人。
那只要诸位不嫌弃，我就会一直写下去。
今天的内容是重疾险年度盘点，被疫情困在老家的日子还历历在目，一晃眼都年底了，12月又是新旧定义重疾险过渡的关键一月，很多朋友已经挑花眼。
为了让大家不买错，大白熬了几个大夜，把目前最好的重疾险按不同预算、不同健康情况做了一番梳理，你们直接照着买就行。
内容共分十部分，嫌太长的朋友，可以挑感兴趣的看。
- 重疾险怎么买才算买对了？
- 预算不到3000能买什么重疾险？
- 预算3000-5000买什么重疾险？
- 5000-7000预算买什么重疾险？
- 7000元以上预算买什么重疾险？
- 医保卡外借能买什么重疾险？
- 肺结节/焦虑症能买的重疾险有哪些？
- 最推荐的少儿重疾（预算500-4000）
- 最推荐爸妈重疾险（预算700-3000）
- 重疾险常见问题：大白九问九答
1
重疾险怎么买才算买对了？
我们买重疾险目的其实很简单：防止“人还在，钱没了”，即因病返贫。
重疾险赔钱又确实爽快，只要满足理赔要求，一赔就赔几十万；
这几十万怎么花是你自由，治病、买房、补贴家用、环游世界……都行。
所以买对重疾险，大白认为就三个标准：
1.常见大病能不能赔到
主要看高发重疾、中症、轻症是否齐全；
详细了解：高发重疾/中症/轻症有哪些？
2.赔的钱够不够治病
要够，首先基础保额就得买到位（30-50万）；
若预算不多，就买重疾额外赔的（比如60岁前患大病能多赔50%-80%），60岁前刚好是我们赚钱最多、最不能病的时候；
详细了解：重疾险保额到底定多少合适？
3.特高发重疾能不能多赔几次
比如极易复发的癌症、脑中风、心脏病，第一次赔的钱治病花掉了，之后癌症复发了，保险公司能不能再赔一次？保证复发也有钱治疗。
明确标准，我们实际挑重疾险时，就要抓大放小。
如下图所示，优先保证保额、再看轻症中症，再满足特定需求。
而把握住“保额最重要”这个基本原则，选重疾险的思路就很清晰了。
根据预算，挑能满足你需求的不同要素组合就行。
可能听着容易，实际选起来还是难。
所以大白又准备了一张图，帮你们避免纠结。
下面大白结合热门产品，具体演示上面这张图如何指引我们选重疾险。
先看成人版。
挨个说明。
2
不到3000能买什么重疾险？
即经济基础型。
保障特点：优先保额，钱花在刀刃上
适合人群：
a.积蓄不多的朋友
b.保额没买够，需要再加保的
代表产品：康瑞保/瑞泰瑞盈
买经济基础型重疾险，好比去麦当劳，只点个汉堡，能吃饱就行。
推荐产品一共4款，具体怎么选呢？
第一梯队：康瑞保
这款优先考虑。
康瑞保优势有3个：
①投保前10年得重疾，可以多赔30%
也就是买50万，实际能赔65万。
②不同部位的原位癌，最多赔3次
原位癌是高发轻症，很实用。
③对乙肝很友好
乙肝携带、小三阳的朋友买，男性肝功能正常，正常买；女性不超过正常值1.5倍，正常买。
推荐买法：
保额50万，选轻中症重疾，保到70岁。
30岁男性，只要3475块；女性，2850块。
注意事项：
康瑞保12月12日会下架，要买的抓紧。
第二梯队：康惠保旗舰版
同样的保障，比康瑞保便宜1、200块；
经济实在紧张，又急需保障的朋友可以买。
单品测评：康惠保旗舰版
推荐买法：
保额50万，选轻中症重疾，保到70岁。
30岁男，只要3315块。
第三梯队：瑞泰瑞盈
瑞泰瑞盈很合适，50岁-70岁还能买；
又能交钱到70岁，既降低了子女保费压力，父母又能有个基础保障。
单品测评：瑞泰瑞盈
最佳买法：
重疾+轻症或纯重疾；
保到60岁，交30年；或保到70岁，交到70岁。
3
3000-5000买什么重疾险
即中端进阶版（标准）。
保障特点：重疾额外赔，进一步强化保额
适合人群：
a.年入10万左右家庭
b.看重高保额的
代表产品：如意甘霖/福乐保/健康保2.0
中端进阶版相比经济基础版，主要区别在于：买大汉堡还被加送了一个小汉堡，可以吃的更饱。
具体来说，就是多了重疾额外赔。
第一梯队：如意甘霖
60岁前，额外多送70%保额（买50万，重疾保额实际有85万）；
轻症、中症保额还贼高，分别能赔65%、50%保额；
假设保额为50万，那就是32.5万、25万，这比有些朋友的重疾保额都高了；平安的理赔报告就显示，它家重疾险的件均保额才7.4万。
加上，原位癌能赔2次，
如意甘霖基础保障就很强。
但大白推荐它，主要看重：它能保到70岁。
经过一轮停售，能保70岁的重疾险基本绝迹了。
现在如意甘霖冒出来，手头紧、又希望保障强的朋友重点考虑。
单品测评：如意甘霖
推荐买法：
重疾+中症+轻症，保到70岁
30岁买，4000不到就能搞定50万保额。
=
提醒：
如意甘霖是信泰家的，现在买，保单要在明年1月1日才会生效。
介意这点，可以替换为福乐保。
第二梯队：福乐保
相比如意甘霖，3个亮点：
①61岁前，患重疾，能赔70%保额；
②同样保障，价格要便宜4、500块；
③31-35岁还能选30年缴费。
当然也有不足：
①健康告知很严格
问3年内检查异常（一般是2年内）；问年收入（不低于9万）
②部分疾病理赔严格
比如慢性肾功能衰竭要求持续180天（其他重疾险一般只要求90天）
总之，福乐保是一款优点、缺点都明显的重疾险，要不要买，自己考虑清楚。
推荐买法：
重疾+中症+轻症， 保额50万，保到70岁。
若是觉得70岁不够（中国人均寿命77岁），那可以考虑健康保2.0。
第三梯队：健康保2.0
没有额外赔，保障中规中矩；
但能保到80岁，不到4500搞定50万保额。
它家还有核保放水的活动：
二级高血压、甲状腺癌、肺结节等都有机会买（持续到明年1月31号）。
不过，健康保2.0会在12月31日停售；
有上述疾病的，别错过机会。
（私信/留言找大白，顾问老师会免费协助你走人工核保）。
单品测评：健康保2.0
推荐买法：
重疾+中症+轻症，保到80岁
4
5000-7000买什么重疾险
即中端进阶型（进阶）版。
保障特点：一步到位保终身；强化癌症、心血管特高发重疾保障
适合人群：
a.大部分家庭；
b.看重癌症、心血管保障的。
代表产品：达尔文3号/超级玛丽3号/康惠保2.0
中端进阶型（进阶）等于麦当劳卖得最多的“全家桶”套餐，预算适中，还能吃好。
第一梯队：达尔文3号/超级玛丽3号
两款都是单次重疾重疾险的佼佼者。
几大优势：
①60岁前，查出重疾，多送80%保额
即买50万，实际赔90万。
60岁前还没退休，要抚养小孩赡养老人，还房贷车贷，多赔的40万不用想，能帮助减轻很多负担。
②高发轻、中症保障超强
达尔文3号：
中症中的中度「脑中风」；轻症中的「原位癌、不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥」都可以赔2次。
而超级玛丽3号max：
60岁前，得中症能赔75%保额；得轻症能赔55%保额，是市场最高水平。
③癌症、心脑血管重疾复发能赔150%保额
癌症、脑中风、心脏病有多高发，不用大白说，我们看下自己身边的老人就能感受到。
而癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞，达3、超级玛丽3号能赔2次，买50万赔75万；
就不用担心第一次治病把钱花光了，复发就没钱治疗了。
单品测评：达尔文3号
单品测评：超级玛丽3号Max
私信/评论找大白，老师可以一对一讲解产品。
最佳买法：
①必选责任（轻中重疾），保额50万，保终身
30岁买，交30年的钱，不到6000就能搞定。
②还有预算，可以把癌症二次赔选上
保终身，50万保额，30岁买，不超过7000块/年。
③要是家族有心血管病史，那心血管二次赔也带上
7500不到搞定50万保额。
觉得达尔文3号贵了，那买超级玛丽3号max，可以便宜5%左右。
注意事项：
1.保单生效问题
现在买达尔文3号、超级玛丽3号max，保单要到明年1月1日才生效。
2.甲状腺结节/乳腺结节核保问题
结节1-2级，买达尔文3号、超级玛丽3号Max也会被除外；
而甲状腺癌、乳腺癌在女性中都非常高发，不赔，等于保障打了折扣。
那大白建议换：守卫者3号/健康保2.0。
第二梯队：康惠保2.0
希望保费能便宜一点。
那可以换：百年康惠保2.0。
比达3多了前症，价格能少几百块钱。
单品测评：康惠保2.0
推荐买法：
基础保障（轻中症重疾+癌症二次赔），保额50万，保终身
第三梯队：超级玛丽2号max
也叫（达尔文惠享版）。
60岁前患重疾，多赔60%保额；
有癌症二次赔，以及心血管二次赔（可单独购买），都是赔120%保额。
因为保障比达3、超级玛丽3号弱，价格也就便宜了。
单品测评：超级玛丽2号Max
推荐买法：
30岁买50万保额，保终身，只选基础保障（轻中症重疾）
男性是5500块/年；女的买更便宜，5100块就能搞定。
要是选“轻中症重疾+癌症二次赔”：
男女保费都是5900左右。
如果选“轻中症重疾+心血管二次赔”：
只要6400-6700块左右，性价比还是不错的。
注意事项：
超级玛丽2号max虽然也是信泰人寿的，但保单第二天就能生效，不会延迟到明年1月1日。
5
7000以上能买什么重疾险
即高端全面型。
保障特点：重疾能赔多次，保障更厚实
适合人群：
预算充足，看重多次赔付。
代表产品：守卫者3号/百惠保。
预算跟得上，可以把保障做得更完善。
比如买终身多次赔的；
就不用担心年纪轻轻查出大病，以后漫漫人生就没有保障了。
第一梯队：守卫者3号
它是一款不分组多次赔重疾险。
只要是2种不同大病，就能赔2次保额（比如先查出癌症，赔；后查出尿毒症，也赔）。
30岁买50万保额，保终身，交30年的钱：
男的一年保费6420块；女的是5570块/年；比一些重疾只赔一次的产品还便宜。
要是还有预算，守卫者3号的癌症津贴可以选上。
其他产品2次癌症必须间隔3年才能赔；而守卫者3号查出癌症1年后，只要还在治疗（长期服药都算），就最多能赔90%保额，理赔门槛更低。
好处是：
- 首次癌+二次癌
- 首次癌+二次非癌
- 首次非癌+二次癌
- 首次非癌+二次癌+三次癌
这些发病情况，都能赔到。
基本保障无死角了。
单品测评：守卫者3号成人版
第二梯队：百惠保
守卫者3号是不同病能赔2次；
而百惠保是不同组里的病能赔5次。
同一组里即使有30种重疾，但只要有1种赔了，剩余29种就不给赔了，得是其他组里重疾的才赔。
拿到多次赔偿的概率，守卫者3号更高。
但百惠保，有重疾额外赔：
60岁前，多赔60%保额。
就也值得考虑，尤其是小朋友，能抵抗通胀。
单品测评：百惠保
推荐买法：
保额50万，保终身：
基础保障（轻中症重疾）；
或基础保障+癌症二次赔
家族有心血管病史，那就基础保障+癌症二次赔+心血管二次赔。
第三梯队：如意人生守护（典藏版）
既要全面保障，又希望保障能返还（没生病理赔，就65周岁或70周岁返钱）；
那就如意人生守护（典藏版）。
8000-9000块/年，能搞定50万保额。
私信/评论找大白，可以一对一讲解产品。
以上都是推荐给身体健康朋友的重疾险。
那要是医保卡外借过；
或是有肺结节、焦虑症，还能买重疾险吗？
别急，也有机会。
大白分开说。
6
医保卡外借能买的重疾险
现在很多保险公司明确不接受医保卡外借投保；
比如信泰人寿、复星联合、百年人寿。
海保芯爱、横琴的优惠宝是少数还能接受人工核保的，核保通过，就可以买。
芯爱2号
芯爱2号上市早，保障比较基础，
30岁男买50万保额，保终身，30年交费；就选轻中症重疾；一年5400块。
单品测评：芯爱2号
横琴优惠宝
优惠宝上市晚一点，有重疾额外赔。
60岁前，多赔60%保额。
但它必须捆绑「身故赔保额」责任。
等于重疾、身故总会赔一个，能强制储蓄。
就是价格也上去了：
30岁男买50万保额，保终身，30年交费，一年8600块。
单品测评：优惠宝
芯爱、优惠宝都能接受，就戳免费咨询，预约顾问老师免费协助人工核保。
7
肺结节/焦虑症能买的重疾险
大白唯二推荐两款：
- 复星666
- 光大永明达尔文易核版
复星666：精神疾病友好
肺结节、产后抑郁、抑郁症、抑郁状态、焦虑症、焦虑状态、神经官能症、神经衰弱疾病、乙肝大三阳，符合条件，都有机会买。
有上述疾病的朋友，会知道买个重疾险多不容易，别放过机会。
单品测评：复星666
注意事项：
买了666，投保后2年内查出重疾（比如癌症），不直接赔钱，而只报销医疗费。
想要能赔钱的，可以搭配挺好保。
住院治疗、医保报销后，社保范围内自费的钱超过5万了，保险公司会一次性赔10-30万。
关键挺好保的健康告知很宽松，可以和666组成黄金搭档。
单品测评：挺好保
注意事项：
挺好保的链接没法直接发出来，感兴趣的
私信/留言找大白，安排顾问老师直接发给你。
达尔文易核版：三高友好
糖尿病、高血压、大三阳、萎缩性胃炎，要是智能核保通过就可以买。
单品测评：达尔文易核版
注意事项：
注意，要买就必须选身故；
而且最长只能选20年缴费，就比较贵。
30岁男买40万保额，保终身，一年9400块。
不过有糖尿病、高血压，要买重疾险本就不容易；
经济能负担，达尔文易核版可以考虑。
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儿童重疾险最推荐这几款
以上是成人重疾险，那宝宝的重疾险该怎么买呢？
直接说结论：
- 定期重疾险Top1：晴天保保超越版
- 终身重疾险Top1：妈咪保贝／守卫者3号/守护神
详情戳这篇：小朋友的重疾险，几千块搞定300万保额
9
爸妈的重疾险买这几款不会错
如果老人身体还比较健康，没有高血压、糖尿病、冠心病等长期慢性病，那可以买瑞泰瑞盈。
单品测评：瑞泰瑞盈
要是有三高，那直接考虑防癌险：
虽然只保癌症、原位癌，但考虑癌症占重疾险总理赔率的60%-70%；防癌险就仍然有非常强的抗风险作用。
推荐产品：
- 泰安心
- 康爱保
泰安心：保定期首选
只保10、20年，泰安心最便宜！
50岁男，买10万保额，保10年，只需724元/年！
原位癌，能赔30%保额，也很实用！
单品测评：泰安心
康爱保：保终身首选
想保终身，康爱保最便宜！
10万保额，保终身，10年交：
50岁男，只要2784元/年。
单品测评：康爱保
10
小结
以上就是重疾险的年终盘点。
最后再补充3点：
1.旧版定义的重疾险会在明年1月31日集中下架；
2.新版定义的重疾险虽然已经出了2款，但保障既没比旧定义更好，价格也没更便宜，大白实在找不到推荐的理由。
3.越来越多保险公司推出了择优理赔，一句话总结就是，同种重疾，新定义和旧定义，哪个宽松就赔哪个，就不用担心买了旧定义重疾险赔不到。
所以咱们的购买策略可以这么安排：
1.从旧定义重疾险里挑一款保障好的，先上车，锁定旧定义对甲状腺癌、轻症、原位癌友好的优势；
2.后续新定义有性价比高的，再及时补充，毕竟新定义对心血管要友好不少。
大家还有问题，
或是对以上产品健康告知、保障责任不清楚，需要一对一讲解或协助核保的；
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