近期并不是开好局嘛，各大保险公司已经开始铆足了劲搞宣传策划。
终究 —— 备战的好，光这些月收取保费，很有可能都够保险公司吃一年。
但，若不是昨日后台管理一位阅读者发过来这一份宣传手册，问我这款开好局产品怎么样？
我还意想不到有一些保司的推广，能吓人到这种地步！（大家就点开图片，关键看一下文字部分。）
年化利率42.56%，到终生。
股神巴菲特都觉得自叹不如好嘛！
只要是我在这里行少干两年，我都要一见钟情出钱了呀。
01 套路满满操作
我仔细观看了一下这个产品，实际上属于典型的开好局「险种分红保险+万能账户」的方式，没什么创意。
险种是一款快返型短期内分红保险，
3年限交费的情形下，在第5年起，每一年领到年交保费的60%，第8年到期，一次性领100%保额。
我算了一下，
险种的内部报酬率IRR才1.61%...
我低下头看了一眼我随用随用盈利1.6%的支付宝余额宝，陷入深思。
坦白说，险种这种程度的，都不用接着看了。
万能账户再多，它算利息的数量，都是「从险种退还出去资金」。数量才算是整体利润的重要因素。
好比，数量1000元，盈利100%也不过1000；而数量10000元，盈利10%就能获得1000，大道理是一样的。
何况，险种更快还要在第5年就有退还，就意味着万能账户第5年起才有价值。
而假如我们再深入分析下这一款开好局新产品的万能账户，就能发现 ——
这其中的招数同时也挺深。
最先，所谓演试年利率、结算利率，也是不保障的，大家最后真正能够明确拿到的仅有载入协议的「最低年利率」。
这一款开好局商品万能账户的最低贷款利率，大家知道多少钱吗？
2.5%！
那样在各个年利率下，商品最后的保险单权益大概是多少？
这都仅仅计算了资金投入30万本金状况，盈利主要表现就天壤之别了。假如是像宣传手册里资金投入300万，这差别，我都不敢想...
大家发觉这其中的问题吗？
事实上，结算利率每月发布一次，这是上下浮动，甚至持续走低的。
但推广的情况下，则是以它将来几十年始终保持这种程度来估算的，只字不提最低利率事。这个不是坑骗傻子吗？
我去查了一下她们保司往日万能账户的结算利率状况。咱远的不说，就用二年前都是十分火爆，产品体系跟这一样的一款产品来说：
才过了几年多时长，钱都还没有开始进到万能账户（第5年起才有分红保险退还），结算利率就已从5.3%下降到4.2%了。
你们可以想象一下：按这个利率降低速度，等你第5年总算富有正式进入帐户了，万能账户还会有多少利率？
次之，万能账户钱，并不是说完全能随意进出。
许多委托代理人，把万能账户当“支付宝余额宝”卖，但其他跟支付宝余额宝还是有一定差别的。
(1)先讲存储钱服务费
万能账户钱，2个由来：
- 分红保险转到的
- 自身立即装进去的
分红保险转到的，按1%收费标准；自身插进来的（含增加钱），按3%收。
相当于交1万，得先扣除900块。
而取款及退保险，也都要收费标准，
前5年各自按5%、4%、3%、2%、1%收， 第6年，才免收了。
但，保险单你需要能拿住5年，保险公司发奖金，每一年1%，直至合同结束。
就等于是并没有服务费了。
因此前边5年最好是摆着没动，要不然还可能亏。
(2)再讲存储钱额度
购买了后，想增加钱，得保险公司允许才可以，并且批款限定，实际是多少，这个产品没注明，就说必须符合当年的要求，
领域广泛情况就是，不得超过总保费。
且增加信用额度，保险公司能自己调节。
那即便万能账户结算利率和最低年利率都要高，只需进钱限定多，实际收益率还会打折。
而每一年向外取款，也批款限定，
这个产品就说帐户留的钱，需要满足最低水平，
但是领域一般是不得超过账户上钱20%
你要一次性取出，只有退保险了。
但退保险，假如是初期，会损耗许多保费。
就，挺左右为难的…
02 写到协议的，才算是保障的
冲着所谓高回报去的朋友们，一定要提前提前做好准备，学会管理自己的期望。
在今年的5月，中国银行保险报里的《好几家险企调节全能结算利率》强调：
近年来，近80款万能保险新产品的结算利率发生下降，这当中多数为中小型寿险企业产品，大中型寿险企业的一部分商品也是有小幅度下降。仅4月份，就会有好几家险企下降，调整力度在0.2%—2.3%中间。
我们应该掌握一点背景信息：
万能保险的结算利率跟保险公司投资水准挂勾，而险企项目投资水准又在于企业融资能力和市场收益率水准。
债券收益率一降要降，5年限国债券息票率就只有2.44%了。
大额存款利率下降、A股再现3000点争夺战、投资理财产品“破净”的大势下 ，整个行业的投资收益率都是在下降。
不要管销售员宣传策划要有多好多好，仅有白底黑字的合同文本，才算是未来最有价值的保证。
这也就是为什么这一两年来，高质量的增额终生寿险都是在下线 ——
由于增额终生寿险的盈利是确立的、一定能拿到手的，白底黑字写到协议的。
大家买增额终身寿，主要是看重它安全性、可以锁住长期利率的盈利性，及其它协调能力嘛。
但是现在管控拿大家都很关注的“协调能力”来动刀，
敲击保险公司，规定对于「过度灵活多变的加减法保标准」和「初期现金价值太高」等多个方面调节。
一方面，是利差损风险性，
一边是未来估计要所面临的利率不断下滑的回报率自然环境，一边是保险公司要服务承诺给到你客户风险溢价贴近3.5%，
真要是还可以没什么限定地加保，保险公司怕是又会面临高额的亏本。
贴个数据信息：
和讯网搜集的寿险企业投资回报率排名榜，2011-2020年保险公司投资盈利最大有8.69%，最少仅1.3%，均值可能就5%上下。
大家细细品。另一方面，都是为了降低长险短做出来的风险性，
假如现金价值提高过快，减保又设计成非常灵便，那一定会有一部分客户挑选减保乃至提早退保险，将资金挪挪作他用。
但是这同样存在一个问题 ——
保险公司刚收来保费没几年，投入的长期资产还没什么盈利呢，客户就需要将钱赎出了。
很考验保险公司现金流承受压力，也能给保险公司造成重大的“投资周期不一致”风险。
保险公司姿势也比较快，在今年的新出来的商品，早已趁机进行调整：
或者把条文里有关“加保”的信息进行删掉。这就使得加保标准，随时随地将面临调节。
例如制定了严格减保标准：每一个保单年度内，减保确立控制在了总计保的20%之内。
虽说保险公司压力是变小。而对大家消费者而言，在资金应用上，一定是没那么便捷和灵活性了。
03 小白总结
开好局这种产品一般来说都设计成非常繁杂，我们并不是说每一个商品都需要一棍子打死，但是也不能糊里糊涂被人忽悠了呀。
坦白说，对比开好局那类快返型分红保险+万能账户的结构，我本人更倾向于增额终生寿险 ——
不但协调能力高，一部分商品加减法保限定少；并且，实际操作也不需要附加扣除服务费；更为关键的是，保险单权益明确。购买的时候，就明白以后能拿要多少钱。
以前的老商品，「利多多、颐悦无忧、金满意足」早已全方位停销已下架，「增多多3号」三年期、五年期交费保险单权益也会有所下降...好商品也越来越少。
国联益利多已是现在市面上，不可多得的：
加保灵便、减保无20%限定，保险单权益提高还十分迅速的增额寿商品。
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我想提醒下，国联益利多早已修改了。保险投保标准自11月11日起（含）至年末购买保险益利多的是保险单，特定保险投保之日起为2023年1月1日。
如果你想要购买到其他收益第一梯队的增额终身寿，也可以参考一下增多多3号、广州恒大星辰，先前我还读过详尽的专业测评。
因此有想法的人，大家可以根据自己的需求酌情考虑选购。
