意外，就是不管我们平时怎么注重，它要发生的时候总是会发生。一个人好端端走在路上却“飞来”横祸，并不是稀罕事。如果说人生有两张保单（健康和意外）是必备的，那么第一张保单，必须是意外险。
写这篇文的初衷，不是想要为大家推荐什么产品，因为说到底，买保险最根本的目的，是想要获得一份适合自己的保障，在意外来临的时候，能够从容应对。今天，我们不妨从意外险保额说起，聊聊人身意外险应该怎么买？
人身意外险保额误区
为什么要将保额单拎出来说呢？因为目前在意外险保额方面，有不少家庭都存在过与不足的问题。首先，追求无意义的高保额。比如一款航空意外险或自驾车险，保额非常高，几百万保额只需要几十元保费。但是，如果你一年都坐不了一次飞机，平时并不怎么开车，那么对你而言再高的保额都没有任何意义。从这个方面来讲，我们应根据自己的实际情况和出行方式，面对高发的风险，获得有针对性的保障。
其次，意外险保额和自己的身价不相符。如果你是家庭经济支柱，一般应保证一旦丧失收入能力，仍能在未来5-10年维持80%的收入水平为宜。我们可以来算笔账，以年收入10-20万为例，若是将购买的意外险额度设定为10万，那么，当你因意外倒下时，家人生活是否能够依靠这10万元得到保障？大择建议，意外险保额应在年收入基础上乘以8倍左右,以不超过10倍为宜。也就是说，年收入10万元，保额设定应为80万左右。目前，一款保障百万元的综合型意外险，一年的保费也就几百元，一般不会对家庭造成负担。
第三，孩子意外险保额过高。对于孩子，家长多担心他们出意外，而意外险则能提供相应保障。其实，少儿意外险身故责任赔偿是有限额的。根据《保险法》规定，未成年子女基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此多数地区的少儿身故保额不超过5万元，而上海、北京、广州等地少儿身故最高保额为20万元。因此，在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。家长可以选择针对性强的意外险，最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。
第四，老年人意外险保额同样没有必要过高。老年人也是意外风险高发人群，尤以意外导致的骨折较为常见。在选择相应产品时，可以侧重考虑那些意外医疗补贴额度高，最好是能够不限制理赔次数的产品。不过老年人买保险，保险公司的要求会比较多，承保金额也较低，在购买意外险前一定要仔细阅读限制条款，明确哪些属于不承保的范围。
需要注意的是，如果年收入比较高，达到百万、千万，一款意外险产品的保额上限不能满足需求，那么我们可以组合购买多款产品，没有必要限定在一家保险公司，买一款产品。
关于保额问题，还有一点我们需要知道：如果同时购买寿险和意外险，因为意外身故后，寿险和意外险都会赔付，二者并不冲突。
从保障范围看意外险保额
意外事故的风险对于家庭中的每个成员都是平等的。不能认为自己不从事高风险工作，平时都很小心，就不会发生意外。一个人就是整天在待在家里，也不能保证不会发生意外，燃气、电器、甚至打扫卫生都有可能出现摔倒等意外。
通常来说，经常外出的上班族，可以根据常乘坐的交通工具类型来挑选合适的产品。其保障范围一般覆盖飞机、轮船、火车以及地铁、轻轨等。1年期交通工具意外险保费在100至150元不等，保额约为70万至100万元。
偶尔出差，可以选择短期的含有交通工具保障的意外险，保障涵盖出行期间即可，一般保障7-15天的短期的交通意外险，保额都会相对较高，保费一般在20-50元之间。
旅游意外险，针对短暂的出游行程提供较为全面的保障，市场上10天期的旅游意外险保费在10-20元之间，保额约10万元。成年人举家出游可以多配备几份，最好选择有异地医疗救援等服务的险种。
家庭主妇可选择1年期综合意外险，保费在50-100元不等。
意外险都能保什么？
很多人之所以在意外险保额选择上会有偏差，主要还是对意外险的概念并不是很清楚。
从保险责任上看，意外险管三件事：
1）人身意外伤害，就是应意外导致事故赔保额、伤残按照等级赔付；
2）意外伤害医疗，就是因意外伤害产生的医疗费用，按照不可获益原则，实报实销；
3）意外住院补贴，就是住院津贴保险金，按照被保险人的合理住院天数赔付（注意免赔天数）。
由于每个人的需求不同，人性化的保险公司做了两手准备：一是把意外险打个包，上面说的三件事都管，这就是综合意外险。
第二就是按需拆分，如果你最担心交通意外，就会针对交通意外给你提供交通意外险，你担心人身意外，就会给你提供人身意外险。
购买意外险时要注意，是否附加意外住院补贴？最好搭配意外住院津贴一起购买，特别是没有社保的市民更要购买医疗保险。意外伤害险提供因意外伤害导致死亡或残疾的保障，意外医疗险则提供因意外伤害所产生的医疗费用，由保险公司按约定给付。
网上投保意外险
购买保险的渠道有四种：一是到保险公司销售柜面购买，二是通过保险网站在线投保，三是联系有资质的个人代理人购买，四是通过有资质的代理机构购买。
意外险具有保费便宜，保额高，品类多，生效快等特点，非常适合网上在线投保。网上在线投保有三大优势：一是方便快捷，只要弄明白自己想要的险种，看清楚条款，几分钟就能轻松完成购买。二是选择性多。网上保险平台，大都不止一家保险公司，想要选择哪款产品，横向对比非常方便。三是可以对保单内容、保费、除外责任等等一目了然。
不过，在网上购买意外险一定擦亮眼睛，避免进入钓鱼网站。
第一，建议选择专业、正规的网上投保平台。可登录保监会网站，了解相关保险网站和保险公司。
二是对不太清楚的条款，一定要咨询专业人员，得到确定的答案再去投保，以免自己对条款的理解有误，最后引起理赔纠纷。
三是对投保平台要有一定的辨识，知名度高、服务质量好的保险公司产品，在理赔或服务方面往往做得比较好，如慧择保险网，会提供免费理赔服务。客户在处理意外险、医疗险理赔时有时会遇到踢皮球问题，如果有专业人士帮忙处理，就省心省力多了。
最后想说的一点是，买意外险，不一定要是大品牌才有保障。意外险大多是交一年保一年，所以不要太在意保险公司的大与小，只要这款产品对自己来讲非常合适，就可以选择。哪怕今年选择的不太合适，明年有更好的产品出来，随时可以进行调整，非常的灵活。
说了这么多，总体而言，人身意外险可以根据整个家庭的经济情况、家庭成员从事的工作、出行方式综合考量。当然，能够“量身定做”就最好了。
