自然灾害人身险需突破

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　　“自然灾害”是人类依赖的自然界中所发生的异常现象，自然灾害对人类社会所造成的危害往往是触目惊心的。它们之中既有地震、火山爆发、泥石流、海啸、台风、洪水等突发性灾害；也有地面沉降、土地沙漠化、干旱、海岸线变化等在较长时间中才能逐渐显现的渐变性灾害；还有臭氧层变化、水体污染、水土流失、酸雨等人类活动导致的环境灾害。这些自然灾害和环境破坏之间又有着复杂的相互联系。人类要从科学的意义上认识这些灾害的发生、发展以及尽可能减小它们所造成的危害，已是国际社会的一个共同主题。而据了解2011年上半年，各类自然灾害造成全国2.9亿人次受灾，449人死亡，100人失踪，直接经济损失1420.3亿元。巨灾造成的损失巨大，凸显了巨灾保险的重要和必要性。但因巨灾保险的专业性强、技术含量高、风险管理难，多有呼吁，难有行动。就连比较简单的人身意外保险，没有复杂的责任主体和范围界定，没有复杂的赔偿金额计算，没有复杂的再保安排，也存在诸多的技术问题，需要保险公司去突破、去创新，以弥补因巨灾保险制度的缺失导致保险赔付制度的缺位。
　　产品创新
　　目前，能够推出重大自然灾害人身意外保险的保险公司寥寥无几。即便推出产品的保险公司，也大都采取附加险的形态，产品缺乏独立性。在商业保险本身并不发达，居民保险意识欠缺的情形下，无法保证投保率和覆盖面，也导致在费率厘定时价格偏高，失去投保的吸引力。保险公司在推出此类产品时，多为应景之作，有很好的概念包装，但缺乏市场考量，无法为巨灾保险提供有效的产品供给，无法满足购买需求。应该说，鼓励和推动巨灾保险的产品创新，增加巨灾保险产品的供给，是开展巨灾保险的先决条件。
　　保险组织
　　按照一般的投保人界定标准，很容易造成投保主体的缺位。自然灾害发生地多为农村，受灾人群多为农民，农民是组织化程度较低的群体，无论是分散的个人还是企业法人作为投保人，都不具有现实的可操作性，而身故保障的被保险人与受益人分离，需要签名参保，让流程变得更加复杂。若不能突破现有的监管障碍和业务流程，开展自然灾害保险不切实际。巨灾救援和赔偿，政府部门责无旁贷，保险组织通过政府出资或者补贴，开展政策性巨灾保险，为当地居民提供巨灾保险保障，是一个很好的路径选择。但由于自然灾害涉及民政、国土资源、水利、农业、气象等部门，多头管理很容易造成无人负责，加之资金预算和缴费安排，需要出钱出力，又不容易让居民满意，很容易造成相关的政府部门不作为，不配合。若要开展保险组织模式创新，落实责任主体至关重要。
　　责任范围
　　保险公司设计的保险产品，都有保险责任和除外责任两项内容，有些产品将某些重大自然灾害导致的意外伤害事故确定为除外责任，无法满足巨灾保险产品的内在要求。对于重大自然灾害的分类和定义，没有统一的标准，非常容易产生政策法规与保险产品之间的不一致，极大地增加与政府的沟通成本，如将地震、泥石流、滑坡、洪水、海啸、台风等无人为因素的自然灾害纳入保险范畴，政府和保险公司都没有疑义，而地面塌陷、地裂缝、地面沉降等有自然因素也有人为因素，保险公司不认可人为因素的自然灾害，需要由第三方赔偿，政府部门则不认同。为解决这些问题，需要保险公司吃透相关政策文件，减少产品设计的先天性缺陷；要积极与相关部门沟通，完善问责体系，建立科学合理的赔偿补偿体系，发挥保险业的社会管理功能。
　　风险控制
　　建立相对完善的损坏控制体系正是要解决这两个关键性问题，一是确定对自然灾害风险进行公共性管理的顺序和内容，二是在确定之后应用经济援助衡量损失控制的效率。我国构建完善的损失控制体系，同样要以这样两个问题为核心。
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