【摘要】我国农业是相对弱势产业，农业保险对于分散农业风险至关重要。不过，由于农户自身抗灾能力极其有限，农户中参加农业保险的又很少，由于没有保险来“转嫁”风险，除政府给予的救助外，剩余所有农作物的损失都由农民来负担。那么面对这种现状，政府应该怎么做呢？
9月16日，中原高速公告其参与投资的中原农业保险公司获得保监会批筹的批复。这是国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（下称“国十条”）以来，第一家获批设立的农业专业保险公司。此前，国内有4家专业农险公司。
实际上，近几年国内农业保险办得风生水起。2013年，国内农业保险业务规模已经跃居世界第二，仅次于已有上百年农业保险发展史的美国。对此，保监会副主席陈文辉表示，已经“非常不易”。他同时直言，“还有一些深层次的矛盾和问题也在逐步的凸显”。
此外，目前的农业保险投入中，财政补贴占大头，农民主动投保积极性不高，如何借助政策春风，发展农业保险仍亟待包括保监会、农业部及其他部委和地方政府的通力协作。
全仗财政补贴
被确定为首批农业保险保费补贴试点的内蒙古目前已累计为1639.2万户次农牧民提供农牧业生产风险保障2904.33亿元，为近950万户次农牧民支付了64.64亿元的保险赔款。无独有偶，在云南，农业保险已成为仅次于车险的第二大险种。实际上，这只是我国农业保险仅几年增长的一个缩影。
近日，媒体人从中国农业保险研讨会上获悉，2007年至2013年，我国农业保险承保主要农作物从2.3亿亩增加到11.06亿亩，保费收入从51.8亿元增长到306.7亿元，业务规模跃居世界第二，仅次于美国。6年间，农业保险累计提供风险保障4.07万亿元，向1.2亿户次的农户支付赔款759亿元。目前，农业保险开办区域已覆盖全国所有省份，承保农作物品种达90多个，水稻、玉米、小麦三大口粮作物的保险覆盖 率 分 别 达 64.9%、67.3%和61.8%。保险金额达到1.39万亿元，参保农户达到2.14亿户次，保险赔款达到208.6亿元。
不过，陈文辉直言，“还有一些深层次的矛盾和问题也在逐步的凸显，比如说服务能力相对较弱，产品创新不足，经营成本较高，风险管控难度大等问题，都对农业保险持续健康发展构成了挑战。”
近日，中国保险学会发布的《中国农业保险市场需求调查报告》显示，种植作物保险、森林保险整体覆盖面仍不足60%，除小麦、水稻、玉米作物外，其他种植作物覆盖面相对偏低；养殖保险覆盖面偏低，尤其是育肥猪、奶牛等重要畜产品标的渗透率不足25%。
此外，2013年我国农业保险深度和密度分别仅为48.71元、0.54%，与发达国家仍存在差距。
其次，目前我国农业保险主要是保证生产成本，65.94%的受访农户认为农业保险赔付不足以弥补损失的50%；农户希望以较低的保费负担获取较高的保障，每亩农作物愿意支付的保费集中在20元以内。如果保险公司提升保额，愿意保费也同比例提升的农户占比将近80%。
并且，绝大部分农户购买农业保险的主要动因，是乡村干部动员。村里统一购买、保险公司驻点现场销售仍是农户购买保险的主要方式，主动购买农业保险的农户占比仅3.75%。并且，能完全看懂保险条款的农户仅占14.61%。
农户不愿意主动投保，政府便只好通过财政补贴来吸引和推动投保。公开数据显示，目前各级财政保费补贴占到农业保费的80%，在全国农业保费收入中，享受财政补贴形成的农业保费收入占比达到98%。
显然，农业险全仗补贴已经成了不争的事实，农业部财务司司长李健华坦言，“财政补贴政策起到了决定性作用”。财政部数据显示，2013年中央财政拨付农业保险保费补贴资金126.88亿元，是2007年的6倍。
值得注意的是，大量财政补贴给当地政府造成不可小觑的压力，影响当地政府宣传和推广农业保险积极性。《调查报告》显示，18.89%受访区县政府认为财政补贴能力不足是阻碍推广农业保险的重要因素。
首提农业保险监管机构
对于农业保险面临的重重挑战，农科院农业信息化所农业风险管理研究中心主任张峭说，“农业保险快速发展的同时，新兴市场粗放型特征特别明显”。为了改变现状，完善农业保险制度，相关部门最近动作频频。
最具影响力的便是，8月13日，国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（即“新国十条”）。“新国十条”第五条专门指出，大力发展“三农”保险，创新支农惠农方式。
在“新国十条”颁布后不到一个月，中国农业保险研讨会于9月10日举行，与会专家围绕农业保险大灾风险分散机制、农业保险制度设计、天气指数保险、价格指数保险等重点、热点问题进行研讨。
值得注意的是，张峭在研讨会上指出了基于目前农业保险的粗放型特征而引发的道德风险——多重投保和骗保现象。这已经是农业保险行业老生常谈的难题，在今年年初的全国保险监管工作会议上，保监会主席项俊波曾表示，农业保险将被作为规范重点，严厉查处弄虚作假骗取财政保费补贴、强制农户投保等违规行为。
对此，中国保险学会在《报告》中提议，借鉴美国在应对农业保险欺诈风险中的做法，以国家立法的形式成立类似“风险管理局”的专门农业保险监管机构，并通过法律法规的制定来约束其职责。
此外，张峭透露：“我们利用大数据和物联网技术，帮助北京市开发了农险平台，将在2015年正式投入使用。平台主要让数据共享，保险公司可以降低保险承保的信息，避免骗保现象，以及查找不同保险公司重复投保的现象。同时，政府利用它对农业保险全过程进行监控，对保险公司的服务进行评价，进行数据挖掘支持决策。”
慧择提示：综上所述可知，近几年国内农业保险办得风生水起，2013年，国内农业保险业务规模已经跃居世界第二。不过，我国农业保险全仗财政补贴，这就给农业保险持续健康发展带来了挑战。对此，政府也采取了一系列措施完善农业保险制度，其中最具影响力的便是，“新国十条”的颁布。
