大家好,我是Fan,慧馨安Plus上线后,市场一片骚动,据说保险圈里面懂行的人,特别是精算师群体,买少儿定期重疾首推的就是慧馨安,因为性价比真的超高,比如160万保额才花了896元(8岁男孩)~

    不过,也有客户第一关注的是,“诶,涨价了,还买它么?”其实,买保险除了关注价格,更重要的是要看它适不适合自己。正好借此机会,给大家深度剖析下升级的慧馨安,看完你再决定买不买。内容预告:

    1、慧馨安升级了哪些内容?

    2、升级部分实用么?

    3、慧馨安涨价,我还要不要买?


    一、升级内容

慧馨安少儿定期重疾

    从表格中也能清晰看到升级主要有以下几个方面:

    1、新增轻症保障责任:相比原慧馨安,增加35种轻症责任,自主选择附加;

    2、新增高发轻症疾病:35种轻症疾病,按保额30%赔付,涵盖婴幼儿/少儿较为高发、多发轻症疾病;

    3、新增被保险人轻症豁免:轻症后不用再交保费,重疾/身故保障继续;

    4、保留特定重疾双倍赔付:继续保持特定重疾双倍赔付,提高少儿高发重疾赔付比例;


    二、升级部分一个个拆解

    (1)35种轻症会不会很鸡肋?

     我在选择重疾产品时,会关注轻症这一块。因为其实有很多病,并没有被列入重疾,但是它的治疗成本也不低,举个例子,现在简简单单的脑部血管瘤的手术,如果是用微创,大概需要十万人民币,而脑部的血管瘤只要没有爆,没有中风,就不算重疾,自然无法获得赔付。


    但既然查出来了,肯定还是急需钱去治疗的。所以轻症是为了弥补那些没有达到重疾病症的治疗费用。

    作为重点升级部分,很有必要扣扣细节。看35种轻症:【下图来自产品条款】

产品条款

    涵盖了婴幼儿、少儿、青壮年较为高发、多发的轻症疾病,涉及到更多器官或脏器的疾病,比如颅脑、心脏、肾脏、肝脏、肺部(呼吸)、五官、消化系统及血液系统等,覆盖疾病更贴合实际,对少儿保障实用性和贴合度更高。

    还有轻症豁免,即患轻症后续保费就可以不用再交了。在我看来,此次轻症保障的设计很有良心,不是空有其表!


(2)50种重疾病种覆盖情况

    市面上很多重疾产品,有的保障了80种,甚至达到100种,那是不是保障数量越多越好呢?

    实际上,除了保险行业协会规定的25种重大疾病外,其他公司扩展的病种定义(包括理赔标准)都是保险公司定义的,各家保险公司差异很大,这样就需要我们深入了解产品,努力防坑。

    针对少儿重疾产品,要看是否包含儿童高发疾病。少儿跟成年人在常见重大疾病上有较大的差异,就拿最常见的恶性肿瘤来说,成年人则集中在例如肺癌、乳腺癌、肝癌等疾病类型。

    而小孩则集中在白血病上,另外,脑肿瘤、严重川崎病、重症手足口病、严重幼年型类风湿关节炎等也是高发疾病。关注针对性,而不是一味追求数量。慧馨安保障了多种儿童易发疾病:

    1.恶性肿瘤:癌症,尤其是白血病,少儿高发,不细说了。

    2.严重脊髓灰质炎:小儿麻痹。

    3.严重幼年型类风湿性关节炎:小儿时期一种常见的结缔组织病。

    4.重症手足口病:手足口病幼儿园一爆发就是一个班,重症更可怕。

    5.疾病或意外所导致的智力障碍:儿童自我保护意识不足,容易发生意外。

    6.严重原发性心肌病:发性心肌炎是一组发病缓慢、病因未明、以心脏增大为特点、最后发展为心力衰竭的心脏病。

    7.严重瑞氏综合症:一种严重的药物不良反应,死亡率高。本病是儿童在病毒感染(如流感、感冒或水痘)康复过程中得的一种罕见的病,以服用水杨酸类药物(如阿司匹林)为重要病因,会影响身体的所有器官,但对肝脏和大脑带来的危害最大。如果不及时治疗,会很快导致肝肾衰竭、脑损伤,甚至死亡。

    8.溶血性尿毒综合征:是以溶血性贫血、血小板减少及急性肾功能衰竭为特征的一种综合征。主要见于婴幼儿,以学龄儿童多见。

    9.成骨不全症第三型:称脆骨病,瓷娃娃,患儿易发骨折,轻微的碰撞,也会造成严重的骨折。

    10.进行性风疹性全脑炎:进行性风疹全脑炎是发生于先天性风疹病儿的进行性神经病变,可能是由于风疹病毒感染的再活化而引起。有风疹病毒引起的先天性缺陷(例如耳聋,白内障,小头畸形和智力迟滞)的小儿在青少年早期发生本病,表现为进行性痉挛状态,共济失调,智能损害和惊厥。

    11.严重川崎病:多发生在婴幼儿中的免疫系统疾病,是一种急性全身中小动脉炎,甚至影响到心脏的冠状动脉,会造成严重的后果比如心肌梗死和动脉瘤破裂。简单说来就是免疫细胞不干正事去杀死细菌,攻击自己体内的血管。

(3)保留8种特定重疾翻倍赔付

     这几年,大家接触到的疾病众筹肯定不少,都是因为家庭承受不了高昂的治疗费用才请求援助。然而,孩子患重疾绝对不只是治疗康复花费大,它也会占用大人的工作时间,间接影响收入,若是综合计算下来,怕是至少需要30-50万以上。

    如果有些事情提前做好了准备,遭遇风险时也不至于卖房卖车,更不用四处奔走借钱众筹。

     像这种保额翻倍赔付(最高160万)的,可发挥的空间将更大。

  条款内8种少儿特定重疾

    8种少儿特定重疾均在儿童易发疾病队列,就是说,发病率高的、风险大的、赔双份。父母等于花了最少的钱,得到了更充分的保障。

 

(3)理赔一步到位

    慧馨安Plus是给付型的,就是一旦确诊保险条款所列重疾,拿着诊断病历即可申请理赔,且一次性到账,无需多次往返保险公司申请理赔, 不用担心因资金不全而得不到及时、有效的治疗。

假设给孩子买的是最高的保障(80万,特定重疾双倍赔付160万),可自由支配,用于:

    1、疾病本身医疗费用:主要包含药费、诊断费、治疗费和综合服务费(床位费等)。

    2、并发症的治疗费用:治疗期遭受感冒或其他感染。

    3、孩子的康复维护成本:

    饮食(各类营养饮食的支出,如虫草花,灵芝等);

    居住环境成本:口罩、消毒液/室内空气消毒液等。

    家庭误工费:父母一方全职照顾、跨区域治疗的生活成本等。

    倘若还有剩下多余的资金,也能用于投资孩子未来其他方面的支出。


    三、慧馨安涨价情况

    综合来看,慧馨安涨价主要有两大因素:

    1、新增可选轻症保障且带轻症豁免责任,必定是会增加整体的费用;

    2、依然保留了特定重疾双倍赔付的保障;

    这款产品针对了未成年人成长期内的大病风险,特定少儿重疾翻倍赔付(前面有讲),背后对应的就是保险公司与再保险公司按照过往的赔付经验、临床医学经验等,对特定重疾发生概率来定价的,年龄越小,综合的发病概率越高。


下表是保30年交费20年,特定重疾责任的精算现值占总保费的比例。因为发生概率高、赔付的金额高,因此占总保费的比例也会更高些。

保30年交费20年

    涨价也正说明了这款产品正好打中的是儿童最高发的特定重大疾病,而且给了足够高保额的保障。


    具体再看看保费的测算情况(自己也可以上慧择网进行测算):

保费测算

    案例:王先生,今年30周岁,企业白领,经朋友介绍为自己5岁的儿子投保了慧馨安-2018版Plus,重疾保额50万,轻症15万,保30年,交20年,年交保费合计665元。

假设1年后,孩子不幸得了轻度脑炎(属于轻症)

     王先生可以获得轻症保额15万(30%的赔付),且豁免后期重大疾病保险费,重疾、身故责任继续有效;

     2年后,孩子又不幸得了白血病(属于重疾)

    王先生再获得50万重疾赔付,另加少儿特定重疾50万赔付,共计100万

    所得赔偿金一次性到账,及时解决治疗费问题。

 

    如此来看,慧馨安虽然有所涨价,但其实都在合理范围内,整体保费对大部分家庭基本不会构成经济压力,保障方面也更加全面、实用。它依旧是少儿重疾保障的优选。

    据说保险圈里面懂行的人,特别是精算师群体,少儿定期重疾首推的就是慧馨安,因为性价比真的是做到了极致!之前一朋友去参加了众安组织的分享会,就被那边的精算师安利了一波慧馨安Plus:

    精算师推荐组合

    这个精算师推荐的组合里,重疾首推的就是慧馨安Plus↑↑↑。


    四、Fan碎碎念

    在过去的小半年里,慧馨安也得到了许多同行的肯定,各大媒体和自媒体平台发力宣传,给千万少儿家庭送去了保障;另一方面在市场上也获得了“2017最具人气奖”的称号,这是看得见的信赖,实至名归。

    还没有给孩子买重疾,且跟我一样在意轻症保障和高保额的小主,这个版本值得入手,轻症可赔,重疾也赔,特定重疾赔上赔!

    如果你的孩子已满5周岁,从费率结构来看,保障性价比更加突出。产品在迭代升级后,也更加接地气,实惠实用!


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