工薪家庭理财方案

  鸠先生是东莞某模具厂技术管理人员,爱人在某企业做财务工作,有一个9岁的女儿读小学,三口之家。收入:鸠先生和爱人每月税后收入加起来共8000元,家庭年终奖有2万元,两人的单位都给他们办理了各类保险,并有公积金;支出:家庭开销方面月均生活支出2800元。每年教育费支出8000元。现有储蓄:现金及活期存款22万元,债券、基金、股票类4万元,无负债。

  理财目标:女儿很快就要读初中了,鸠先生准备为女儿积累些教育金,还考虑年底房价下调后在东莞片区购置一套两居室,要充分利用家庭剩余资金积累资产,使生活更舒适些。

  理财建议:一、鸠先生正值赚钱能力较强时期,应该多配置点债券、基金类产品,争取一些高收益回报。如果鸠先生在房价下调后准备买房,则其资金可用作固定收益类和流动性较高的产品。若鸠先生暂不买房,资产配置应进行调整,按照家庭理财与年龄100-X法则,100-35应该有65%资产配置在债券、股票或混合基金类产品里面。而鸠先生仅配置4万,应逐步调整资产配置。家庭应急资金配置方面,可以拿出3个月收入2万左右配置货币资金,以备不时之需。

  二、目前女儿读小学,年龄尚小。女儿的教育金这一块建议采用“智能定投”方式。从现在起建议拿出收入结余的10%-30%,定投于优质的偏股型或者混合型基金,积少成多,享受资本市场收益,在女儿上初中、高中、大学时可以部分或全部取出作为教育基金。同时,在女儿的保险产品配置方面,建议为其购买一份储蓄型重疾险保额不要超过10万以期缴的方式,每个月存五百左右,既可保重疾,又可强制储蓄。

  三、鸠先生现有储蓄及存款22万元,考虑到鸠先生有购房需求,而且首期款大约在20-30万之间,建议这部分资金配置安全、稳定且流动性较好的银行短期受托理财产品,如一些银行的“点贷成金”系列理财产品,安全稳定,预期年化收益率4-5%。如一两年以后鸠先生家庭已经购置到心仪的房产后,结余的家庭资金可以按照65%投资于股票、基金等风险收益率资产,35%投资于债券、保险和货币储蓄类资产。如果购置房产,建议选择在银行办理住房按揭贷款,目前首次购房需首付三成,我行有“E贷通”业务,建议开通