金融理财原理
不同投资者的投资预期、财富多少和风险承受能力肯定不同。作为投资顾问，应该尽其所能为不同的投资者度身定制不同的投资策略。但在一些大的方面，绝多数数投资者的行动会大致相同。以下便是10条通用的法则。
1、量入为出这是投资成功的关键。假如你有工作，每年至少应将税前收入的10%存入银行。也许你现在的投资收益很不错，但这不可以能真正替代你的养老计划。只有养成良好的储蓄习惯，才可能确保後半生无忧。
假如你退休在家，那麽你的追加投资资金额应该低於前期投资回报额。在退休初期，建议你将投资回报用於再投资时应有所保存，省得财务状况过多受到通胀影响。一段时间以後，你才可以多挣多花。
二、充份重视退休金帐户假如你还在职，毫无疑问，每年都应确保401(k)养老计划和你个人的退休金帐户有充足的资金来源。对多数数人来说，退休金帐户是最好的储蓄项目，因为它不但享受优惠税收，而且公司也有义务向你的帐户投入资金。
当然，退休後，你的退休金帐户不再有新资金注入。不过，你可以通过延期提款间接地享受额外收益。“退休後总会遇到这样的问题，需要用钱的时候，我们从哪只口袋里掏钱更合算？当然是先花掉那些需要缴税的帐户里的钱，退休金帐户里税收优惠的货币还是留着生息更好。”财务规划师罗斯．列文(Ross Levin)说。
三、投资组合多样化一般而言，年轻人可能都想在高科技类股或是新兴市场上多下点注，而上了年纪的人则倾向於将钱投到蓝筹股里。但理智的做法是让你的投资组合多样化。“‘年轻人可以把鸡蛋放在一个篮子里’，这是一种误解。你可以采取积极进取的投资策略，但最好是外国股票、大盘股和小盘股都有一点。”这是财务规划师尊那珊．昆恩(Jonatha n Kuhn)的建议。
四、投资组合中股票应占到至少一半我们一般鼓励年轻人在投资组合中保持较高的股票比重，但现在我们同样鼓励老年人这么做。尤其是对那些已退休20年以上的老年人来说，股票类资产更是必不可以少。对於这类投资者来说，投资股票既有利於避免因低通胀造成的储蓄收益下降，同时也能够在市道不利时及时撤出股市，可谓是进可攻、退可守。
五、投资应注意整体收益对任何投资者而言，真正有意义的是投资组合的税後整体收益。也就是说，投资效果的好坏关键要看你拿到的股息、利息和价格增值之和(当然，税和投资成本是要扣除的)。
这个原则对退休者来说尤其重要。这类投资者看重的往往是收益率，但假如单一的收益率增长是以投资组合总体价值的缩水为代价，那麽就可能造成危险的後果。
六、在指数基金中建重仓投资总是伴随着风险。比方投资回报差强人意，或者因心态不好而在市道最不好的时候“割肉”。即使是市道比较好的时候，也可能因为选错了股票或者基金，从而出现别人赚钱你输钱的情况。
为此，你可以考虑在指数基金中建重仓，这样做至少可以保证你投资组合中有部份股票总能跟着大盘跑，大盘赚钱你也赚钱。
七、避免高成本负债关键是要处理好信用卡透支问题(否则，每年差不多要花掉你18%的钱)。我们经常会在手头紧的时候透支信用卡，而且往往又不可能及时还清透支，结果是月复一月地付利息，造成负债成本过高，这是最愚笨的做法。
八、制订应急计划你应该在银行里存上一笔钱，这笔钱不但可以用来支付修理壁炉、洗碗机所需的小额预算外开支，还要用来应付诸如换屋顶，看病等所需的大笔费用。
“最重要的不是现金本身，而是要有能及时变现的途径，包括卖出股票等有价证券，向401(k)养老计划借钱，建立保证金帐户等等。”列文总结道。
九、顾及家人，扶老携幼假如家里还有经济上不可能自立的家庭成员需要你提供经济支持，你应该为他们做一个计划，省得在你出意外时(比方意外伤残、死亡或者是卷入讼案)，他们无法正常生活。
