明爱金彩3.0超越版优缺点

这款产品提供了四种分红领取方式，给咱们的选择真是丰富。

现金领取：直接拿现金，适合急需用钱或者想要灵活支配资金的朋友，能及时拿到分红。

累积生息：红利留在账户里，不断积累生息，实现资金的复利增长。

抵交保费：用分红来抵保费，减轻后续缴费的压力，既保持了保障，又减轻了经济负担。

交清增额：红利复利增值，长期 IRR 最高能到 4%，适合那些想要提高保障额度的朋友。

更贴心的是，分红领取的比例可以自由组合，比如可以 30% 现金领取，70% 累积生息，而且在领取前随时可以调整领取方式。这种灵活性，在行业内也是领先的。

来聊聊这款产品可能存在的不足之处。

首先，分红收益这块，总收益由 “保证 + 浮动” 两部分组成。保证部分的 IRR 大概在 2%-2.5% 之间，比较稳定。但是，分红部分很大程度上要看公司的投资表现，这就让收益预期变得不那么确定。

其次，前期流动性方面，这款产品的现金价值回本时间比较长。以 10 年缴费为例，现金价值要 10-15 年才能超过已交保费。也就是说，如果投保后 5 年内退保，退保金可能还不到已交保费的 60%。这对那些短期内可能需要资金周转的客户来说，不太方便。