车险方案
N种车险方案，如何区别陷阱与馅饼？
爱车的保险很快就到期，吴先生为了寻找一种合适的投保方案，让人保传统销售渠道、平安电话车险、太保电话车险以及阳光电话车险等不同渠道的销售人员均给他发了报价单。他发现大家的报价与保额都有一定的差异。对此，有财险公司内部人士告诉南都记者：“近期各个保险公司车险的报价有一定的自由度，这由几个原因决定：电话、网络、传统销售方式等渠道不同，各个公司的成本不一样；下半年关于车险改革的消息很多，车险市场的自由度也得到提高；今年自然灾害较少，保险公司的盈利能力也提升了，他们会采取更多的优惠措施来提升份额。”
那么，目前各个销售渠道的车险报价有什么不同，车主在购买车险时需要留意哪些方面呢？
第一种方案 人保车险
保额核定最为谨慎
吴先生的颐达购于2005年11月，他希望购买的险种比较多，除了车损险、盗抢险、车上人员座位险、不计免赔、玻璃单独破损险等基本险种外，他还打算购买涉水险以及自燃险，而且要求第三者险保额为50万元。4S店传真了一份人保财险的报价方案给吴先生，由于他的车辆在上一投保周期曾经发生过一次单边事故，所以这一投保周期内，车险折扣略有上浮，人保财险在计算商业车险保费时便按基准保费的7.7折来给车辆出保单，车行所提供的保单没有将自燃险纳入其中，商业险与交强险的保费价格为3350元，按照惯例，车行在保险公司报价的基础上再打9折。最终的价格为3350元，而为了吸引车主前来消费。车行工作人员还表示将赠送礼品给吴先生。
吴先生当年新车购置价为13万元。而人保在计算车损时，则按6万元的保额报价，保费为975.59元，盗抢则按3 .408万元来出单，保费是220.98元。吴先生认为自己经常驾车外出，这样的保障过低。
但是他认为人保作为车险市场的老大，在理赔时给予车主的服务比较好。人保的一小时通知赔付（损失金额在10000元以下，不涉及人伤、物损的车险赔案，1小时内完成单证收集、理算、核赔工作并安排付款）以及全国范围内为故障车辆免费提供拖车、送油、充电、更换轮胎等救援服务都是不错的便利性措施。而通过车行向人保财险投保有一个好处，就是车辆发生意外时能迅速得到车行的协助。
第二种方案 平安电话车险
保障与价格均最高
平安电话车险也向吴先生提供了一份车险报价，其商业险与交强险保费合计3616元。电话销售人员称由于电销不需要渠道成本，因此商业险在基准费基础上打7 .7折后销售员再让出15个点给客户。而在月底为了冲销量，公司会给东莞车主赠送额外的礼品。
平安电话车险的保费比人保财险报价还要高一些。吴先生比较后发现该保单提供的险种比较齐全，涵括了涉水险与自燃险等吴先生要求的险种，但是假如车主上一年不在平安公司投保，那么购买这两个险种时需要进行验车。
平安电话车险提供的保障也更高，车损险保额为8.224万元，其保费是983.3元，盗抢险保额为68423.68元，保费为297.78元。这两个险种令得该报价高于人保。吴先生觉得一辆7年的老车不需要这么高的保额。电销人员表示可以根据情况调高或者调低价钱，但“保额调低，如果您的车发生意外时会被当做不足额投保来处理，到时无法得到全额赔付”。而吴先生咨询专业人员后了解到，如果车损险保额略低于目前该车在市场上的售价，发生一般意外时车主仍可以得到足额赔付，一旦车辆全损或者被盗抢，由于属于不足额投保，车主得到的赔偿确实会低于市场现售价格，但这种几率较低。
吴先生担心购买电话车险后，一旦车辆发生意外时，车主无法得到车险理赔人员的协助。但是电销人员表示，现在电销也是一对一的服务，整年车险的服务由同一位工作人员来跟进。“如果你拨打我们的服务电话，即使我在休假。我们公司接电话的同事也会马上通知我。”
吴先生认为，平安电话车险通过邮件提供报价明细，并且列出车主投保后可以享受的各种服务，流程最为规范与详细。理赔方面，平安万元以下，资料齐全，一天赔付；2000元以下小额单方事故免费上门收取理赔资料等等措施比较令人满意。
第三种 太保电话车险
服务还有待提升
太保电话车险为吴先生爱车保险所提供的报价为3371 .9元，其中商业车险价格为2705 .9元，交强险保费为665元。价格居于人保传统渠道与平安电销报价之间。由于是通过手机短信提供的报价，信息非常简单，仅列出各种险种的保额以及总保费，但没有列出报价明细。“在车险报价过程中，每个公司的报价都没有列出基准保费，只告诉车主打折后的价格，太保甚至只列出保额，没有列出保费。这种做法不太严谨，给代理人员提供浑水摸鱼的机会。我原来还找了一家小保险公司，对方给我提供的自燃险报价，竟然是按24万的保额计算的，我的车新车购置价也就13万啊！明显是想借机挣点保费。所以还是得货比三家。”
此外，吴先生觉得太保电话车险保单的设计还需要进一步完善，车损险保额为6 .98万元，而盗抢险的保额是3 .73元，保费没有包含涉水险这一险种，所以后来就没有考虑在这个保险公司投保。
