终身寿险如何投保

终身寿险要组合才全面

  终身寿险是保疾病还是意外?这是一个必须首先关心的问题,因为这个很重要,毕竟这个保险要跟随我们终身的,我们必须了解我们享受的保障是什么内容?

  各家保险公司的终身寿险是有差异,有的保险公司只保因意外引起的身故,有的公司意外和疾病引起的身故一起保。前者就像如同终身意外保险,不过这样的产品基本上绝迹了,后者才真正体现终身寿险的本质。也许真的会有那种特别幸运的人一生都不会跟意外结缘,但是疾病就不一定了,有多少人是无疾而终的,几乎没有。所以,最好选择意外和疾病都保的终身寿险。

  终身寿险最容易让你忽略的问题就是这两个问题了。发生风险有两种可能,一种是人走了,一种是人留下了,身体残了,丧失了劳动能力,完全要由他人护理才能生活,遇到这种情况怎么办?所以,选择终身寿险不容忽视的就是身故和全残这两个保险责任。

  事实上,有全残责任的终身寿险植入了两全保险的部分保险责任,因为它是身故也给付,生存也给付(但与两全不同的是,终身寿险是身体全残的情况下给付,两全是健康的情况下就已给付)。所以,有全残责任的终身寿险更能体现保险的人性关爱。建议,最好选择既有身故保险又有意外保险金给付责任的终身寿险。

  另外,现在有部分公司推出了除了以上两种给付责任之外的给付责任。比如生命尊严提前给付(在被保险人生命被确诊为只能存活不到12个月的时间,也就是生命末期给付部分保险金)等更优化了终身寿险的人性保障。

  买保险买的就是保障,那么,保障是什么呢?保额是保险公司承担的给付保险金责任的最高限额,实际上我们买的保险买的就是保额,那就是我们的保障了。这是最通俗易懂的解释。所以不要关心我们交的保费,要关心我们拥有多少保额。那么,我们就将得到多少保障。

  有的终身寿险采用的是固定的保额,你买的是多少保额就是多少保额,不会增长,有的终身寿险采用的是增额的方式使保额逐年递增。增额保险有按比例固定增额,有用分红增加保额,就是直接把年度红利变成保额。以前有的公司推过一些每年以多少比列进行递增的终身寿险,上世纪九十年代平安人寿就推过这样的终身寿险。现在,新华等多家以保额分红为主打产品的保险公司,他们推出的的终身寿险就是把年度红利转换成保额,每年以复利的形式进行递增。代表产品如新华的福如东海终身寿险(分红)。关于这个问题我下面接着会分析给大家看。

  有些终身险是可以返还的,如平安早年的终身鸿利是三年一返的。事实上,从严格的意义来说,这类终身寿险应该属于两全保险的范畴。而且返还型的终身寿险也几乎没有了,在这里就不多赘言了。