报销型医疗险如何投保

不受社保限制的报销型医疗险

　　报销型医疗保险一般分为两种：一是依据保险合同,实际发生的医疗费用须在社保报销范围以内才能报销；另一种则是不受医保范围限制的报销型医疗险。

　　第一种报销型医疗保险中，若被保险人已从社保或其他社会福利机构取得赔偿，保险公司仅给付剩余部分。社保不能报销的医疗费（进口药、特效药、特护病房等），商业医疗保险同样不能报销。其作用是社保报销后需按比例自负的那一部分进行赔偿。这显然较适合没有社保的消费者。但对已有社保的消费者就不太划算。

　　举例，钱先生30岁，有社保并买了一份报销型医疗保险。今年他因住院花去医疗费用计8000元，其中3000元是社保不能报销的进口药。社保支付了4000元，保险公司最多只能支付社保可报范围内的部分，即5000-4000=1000元。

　　在不受医保范围限制的报销型医疗险中，只要实际发生的合理医疗费用，都能按比例或在一定免赔额后，得到保险公司赔偿。这样一些进口药和新药就能报销。如太平洋安泰人寿“附加住院补偿保险”就是一款“超社保”产品。其约定，有医保或未满18周岁，如住院治疗后，实际支付且合理的住院医疗和病房费用、手术费用中的90%，由保险公司报销，且不受社保范围约束。年满18周岁无医保被保险人报销比例，也可达70%。若钱先生购买主险后附加以上产品，住院后保险公司可支付他（8000-4000）×90%=3600元，他只需付400元即可。由于他已有了社会医保，买商业保险的目的主要是对社保进行补充，这种产品就比较适合他。

　　在购买上述保险时，一定要看清保险条款，清楚了解产品特性，这样才能找到适合自己的保险。