分红型养老险养老金计算
分红型养老险常见问题解答
问什么养老首选分红型保险？
答：对于一些保守的消费者来说，一般较青睐传统的固定利率养老保险产品，认为现在市面上推出的养老险过于“花哨”，存在一定风险。不过，在目前的低利率时代购买养老险这样一种长期储蓄险种，还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。
保险专家表示，防通胀，人们养老可首选分红险，在通货膨胀下，保险公司的投资成本下降，会导致保险公司增加投资而实现利润的增加，进而提高分红产品的分红水平。目前，很多保险公司的分红型养老产品除设置固定年利率外，在满期领取时还根据实际分红水平养老金逐年递增，以冲抵通货膨胀对养老金实际价值的影响。
问：分红型养老险的养老金从何而来？
答：作为兼顾保障和理财的险种，除了保障外，分红险可提供保本、保息及分红，其中固定收益是保险公司承诺的最低收益率，按照保监会规定，保单预定利率不超过2.5%。
分红险的分红取决于公司的盈利情况，具有不确定性，因此分红是没有保证的，如果公司有盈余将不低于可分配盈余的70%分配给保单持有人，随着盈余的增加，分红也会水涨船高，通过时间的累积，红利收益也较为可观，如果公司没有盈余甚至亏损，则红利有可能为零。降息通道下，保险公司资金运用风险加大，分红险分红收益也在下降。
由于保额分红与保费分红计算基数不同，因此二者收益差距也较大，保额分红产品以保额为分红基础，提高了红利分配基数，如购买保额为10万元的分红险，缴费期限为20年，年缴保费2000元，以年分红率为3%计算，首年红利为10万元×3%=3000元；第二年的年度红利为(10万元+3000元)×3%=3090元，以此类推。
保费分红以保单现金价值为基数计算，由于前期需要扣除营运费用和代理人佣金等费用。一般情况下，保单生效两年后才具有现金价值，初期现金价值基数低于保额分红基数，因此收益将大大少于保额分红，不过，保单现金价值随着时间的累积也在增加。以现金形式分红可使投资者“落袋为安”，满足投资者对资金流动性的要求。
在开始的一两个保单年度内，累积生息的数额可能并不大，但经过多个保单年度的滚存，红利累积生息带来的收益将超出现金分红收益数倍。
