2008年1月1日，上海实施《上海市城镇居民基本医疗保险试行办法》，60周岁以上、不满70周岁的参保人员发生的医疗费用，住院由医保基金支付60%，门急诊支付50%。虽然居民医保实现了全覆盖，但六旬老人的商业保险拥有度是极低的。
截至2007年底，上海60周岁及以上户籍老人总数已达286.83万，占户籍人口的20.8%，相当于每5个户籍人口中就有一位老人。老年人是一个最需要借助商业保险提供医疗、生活保障的群体。然而，保险公司现有的成百上千的产品中，能够让老人完全对号入座的老年人保险少之又少。
明明巨大的老年人保险市场已经形成，可商业保险公司为何不敢涉足呢？某外资寿险公司精算师认为：一方面，国内商业保险发展历史较短，对老年人群体风险积累不足，不敢轻易涉足该项业务；另一方面，保险公司若开发老年人意外、健康、医疗的保险套餐，其产品费率要提高数倍以上，这让绝大多数消费者无法承受。
两对现实的矛盾：老年人患病或遭受意外几率增大，亟需商业保险保障；保险公司拓展老年人保险经验不足，现有产品以投保年龄把老年人拒之门外；老年人收入低，缴费能力逐步减弱；老年人购买保险缴费高，长期保障产品少。
20多年前，当他们有能力购买保险的时候，国内商业保险才刚刚恢复，完全没有商业保险的意识，即便买保险也是子女优先。如今，面对医疗成本上升和社会养老制度，他们再想求助于商业保险时，却发现已经过了投保年龄。
据了解，保险公司把老年人列入高危人群，死亡、疾病和医疗费用都会影响赔付率，可能导致承保亏损。然而，高危人群又何止老年人群体，消防官兵、警察等职业同样面临着较高的职业风险，但保险公司不一样有办法承保吗？其实，导致承保亏损的也有很多情况，车险、银行保险都是亏损经营，可保险公司不也照样热情似火！
意外险保障上海老人
2005年，由上海市老龄办牵头，为上海市所有50岁以上老年人提供人身意外伤害保障。迄今为止，全市共有80万人次投保银发无忧。
近日，美亚保险通过东方CJ推出“安康无忧”保障计划，50-80岁以上的被保险人除了享受最高20万元意外伤害保障和1万元意外医疗补偿外，还可获得最高达２万元的意外骨折及关节替换特别保障。
美亚保险相关人士表示，目前65岁以上的人买保险可选择的产品很少，而他们遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。国内保险公司从老年人意外伤害保险开始做起，开办了一些具有个性化的老年人专项险种，已积累了经验，逐渐获得推进。
健康险考验专业能力
可是，在重疾、医疗等健康险产品方面，一般最高投保年龄为65岁，且过了55岁后只能缴一年钱获一年保障。保险公司对于这部分群体拥有绝对的否决权，只要上年赔付率达到一定比例，就不再予以续保。
有业内人士表示，保险公司对老年人群的保险市场仍持观望态度。不过，随着专业健康险公司的发展，预料将会有越来越多适合老年人的健康保障产品面市。
然而，当前的实际情况却并没有多大改善。目前，国内最大的专业健康险公司———人保健康险同样没有能解决老年人健康险的难题。该公司最新主打产品“健康人生护理保险增值计划”，涵盖了长期护理、老年关爱、疾病身故、意外身故等保障责任，仍旧没有解放老年人投保年龄限制。最高60周岁的投保年龄限制，让众多老年人只能感叹“可望不可及也”。
解决方案非一家之力
既然连专业健康险公司也束手无策，那么老年人保险市场的出路究竟在哪里？
专家认为，老年人投保商业保险涉及医疗、社区、保险多个领域，显然靠尚未解决自身温饱问题的保险公司是很难解决的。保险公司拓展老年人保险业务势必会遭遇保费太高、赔付太高、经验不足的问题。
开发老年人保险应成为整个行业、整个社会的公益性事业。从保费支付看，应该考虑多方面分担，老年人及其家庭自付一部分、保险公司优惠一部分、有关部门补贴一部分。
另外，上海健康险管理平台也正在筹建当中，完成后将为保险公司开发健康险产品提供重要的数据支持，有利于老年人健康险产品的开发。保险公司在开发老年人险种时，应强调与社会医保的结合，以实现老年人看病医疗费用的零支付。
