【摘要】农业是国民经济的基础，温饱问题能否解决最主要靠的还是农业。但是农业的发展总是会时不时受到各种自然灾害的影响，农民的经济收入也会因此受到严重的影响。因此，政策性农险是农业发展的必然选择，可以转移分担农业生产经营的风险，促进了农业的现代化发展。
作为现代经济社会中最活跃、最能体现市场机制优势的要素资源配置形式，现代金融未来应该发挥更大的引领带动作用并承担起深化改革的历史责任。而政策性农业保险恰是促进城乡发展一体化和城乡生产要素资源合理交流，建立健全农业产业社会投融资体制机制，推进普惠金融发展的重要政策工具。
农业险深度远低国际
政策性农业保险是现代农业普惠金融的重要组成内容，是针对农业生产经营的风险转移的制度性安排。其职能包括分散风险、经济补偿、防灾防损、资金融通和促进公平、实现社会整体效益最大化。
普惠性农业保险这一风险转移制度和机制的建立、完善是一个国家运用市场机制进行农业风险管理最重要，最有效率的手段之一。
国内保险业自1982年复业以来，一直保持着较高的发展速度，截止2012年底，全国平均保险密度达到1143.8元，保险深度达到2.98%，但与发达国家相比还存在相当的差距，其中农业保险领域差距更加突出。
截至2012年底，全国农业保险原保费收入仅为240.6亿元，农业保险密度为17.69元，农业保险深度为0.046%，保险深度与发达国家（如美国、法国）乃至一些农业保险政策比较健全的发展中国家（如印度）2%～5%相比较，差距悬殊。
在上述国家当中，政策性保费补贴往往占到总保费收入的一半以上。目前，世界上大多数高收入国家和中高收入国家的中央政府，往往承担着国家农业风险管理主体的角色，并发挥了关键和核心的作用。
政策性农险是必然选择
从农业生产经营管理和政策引导的角度，普惠性农业保险已经越来越成为农业产业发展的内生变量，从而更直接的影响了农产品的产出和农业经营效益的高低。随着科技进步和资本积累程度的不断提高，大量的社会资本甚至国际资本正在不断加大对农业产业的投资，其中包括对农业保险和再保险资本市场的投资，并建立起具有相当规模的的资金池，作为国际和国内风险资本的组成部分，发挥了间接投资农业产业，转移分担农业生产经营风险，起到了加快促进农业现代化和产业化发展的推进器和蓄水池的作用。
事实上，农业保险很特殊，是介于公共产品和私人产品之间的准公共产品。正是由于农业保险的准公共产品性质决定了农业保险通过纯商业经营方式不可能发展起来。因为一方面农业生产的高损失率必然导致了农业保险的高净保费率，另一方面，农业的低预期收益和农民的较低的支付能力，再加上道德风险、逆选择的发生使纯商业性运作的农业保险的供给曲线和需求曲线不可能相交。所以必须在国家财政、法律、行政资源的支持下，采取政府科学规划引导，商业保险公司市场化运营，农村金融合作组织、产业、经济组织有效参与的运作模式，服务于政府既定的经济和社会政策。也就是说采取政策性农业保险的方式解决公共产品和服务的供给问题。这实际上是一种农村准公共产品采取政府、市场和社会组织相结合的供给模式。
加强创新与设计
针对金融保险行业在政策性农业保险体系建设中的定位，面临的机遇和挑战，可以从六个方面着手夯实基础、积极探索、努力推进。
第一，金融保险行业的所有参与者应从维护行业可持续发展的高度，转变过去粗放式外延型发展方式，努力提升行业资本、技术、人才储备，科学制定行业和主体短、中、长期发展规划。
第二，发挥资本、技术优势，加快产品创新进程。金融保险行业是资金技术密集型行业，应充分发挥这一特点，借鉴发达国家农业保险产品设计经验和技术，在政府扶持下，通过商品期货市场和指数化金融产品，积极设计提供转移、补偿自然风险、价格风险、经济风险的保险产品。在地方政府扶持下，针对非基本农产品政策保险的区域性特色农产品，设计提供农业保险产品和服务，加快推出农业贷款履约保证保险、农产品食品安全责任保险，满足社会需求。
第三，加强行业协作，发挥整体优势，引导主体整合。通过制度建设和机制设计，组成多个农业保险共保体组织，信息共享、风险共担、服务共促、利益共沾。达成农业保险市场合理竞争、风险分散、服务提升的综合效果。
第四，发挥金融保险行业主体的资源特点和优势，积极推进农业保险销售渠道和服务渠道的创新建设，提高资源利用效率，提升服务质量和服务效果。如充分发掘农业技术推广部门、农村信用社、村镇银行、农业电力部门在基层农村的服务网络和社会影响，利用委托代理的机制，实现信息、服务和风险控制的低成本交易。
第五，积极争取国家政策支持，在农业保险资金运用方面结合农业产权集合债券和农业信托产品创新进行制度和产品创新，使保险资金充分参与对农业信贷、农业产业现代化的支持，反哺农村。
第六，保险行业还应发挥自身优势“走出去”、“请进来”。通过加强国际协作，在积极消化吸收的基础上，结合自身特点，积极参与中国保险和再保险资本市场的建设和发展，助力人民币国际化和中国企业国际化的发展进程。
慧择提示：农业的发展需要保险的保障，这可以减轻自然灾害带来的影响，政策性农险是农业发展的必然选择，对于建立健全全农业产业的社会融资体制，推进农业产业化发展起到了助推器的作用。
