【摘要】随着中国的社会保险制度不断地改革和发展，越来越多的人开始加入社保。社会发展到今天，衡量一个国家的社会制度是否优越，很大程度上，体现在这个国家的社会福利制度和保险制度上。那么，您知道世界上首个医疗保险法——疾病保险法吗？
1883年德国颁布了《疾病保险法》，建立了世界上第一个医疗保险制度。此后德国保险制度不断完善，涵盖了社会生活的方方面面，成为德国社会不可或缺的、非常重要的部分。本文作者高关中，八十年代来德，汉堡大学经济系硕士，长期在德国最大的保险公司之一DAK工作。他从非常专业的角度，从社会保险体系、养老保险、医疗保险几个方面，介绍了德国的社会福利和保险制度，读后有助于我们比较系统地了解德国这方面的情况。德国以“福利国家”著称于世。基本法(即宪法)中规定：“德国是一个民主的、社会的联邦国家。”这里所说的“社会的”就是社会福利的意思，国家有责任保证人民在遇到各种社会风险(如年老、疾病、失业、工伤)时不至于在经济上陷于困境，为此国家制定了一系列法律政策并提供必要的社会服务和设施。经过一百多年来，特别是战后几十年的努力，德国已经建立起一个相当完善的社会保障制度。这一制度已为世界上不少国家所效仿。德国社会保险体系的社会保障的核心为社会保险。社会保险是法律规定的义务性保险，包括医疗保险、养老保险、失业保险和事故保险四个项目。德国是世界上最先实行社会保险的国家。早在19世纪80年代(我国清代光绪年间)，在日益高涨的工人运动的压力下，德国首相俾斯麦主持创办了一系列社会保险。俾斯麦以铁血宰相著称，为德国统一不惜动用武力。但他也关心民众的疾苦。1883年医疗保险首先开办，接着事故保险(1884年)和养老保险(1889年)也相继开办。又过了几十年，德国增设了失业保险(1927年)。二战以后，社会保险事业得到改进，保险范围继续扩大，保险待遇明显改善，特别是退休职工的养老金改为动态增长，养老金的数量不再是一成不变，而是与生活费用的增加和社会上的工资增长挂起钩来。
社会保障制度对于稳定德国社会发挥了重要作用，常为人称道。但是维持这一制度的代价也相当惊人，其各项费用已占到国民生产总值的大约十分之三。高昂的费用无论对于国家财政，还是对于企业和职工都是很大的经济负担。目前德国社会保障方面的政策重点放在如何维持巩固这一制度上，如对养老保险和医疗保险进行一些改革，把费用尽量控制在一定的水平上。德国老年人的生活主要靠法定养老保险、企业养老保险和私人人寿保险来保障。这些保险号称为老年人生活保障的三大支柱，其实，三者中以法定养老保险最为重要，其他两种保险对老年人的经济收入只起补充作用。
德国的法定养老保险创始于19世纪末。职工必须按月交纳保险费，退休后每月领取养老金。起初养老金是固定不变的，若遇到通货膨胀，退休职工的生活水平就会下降。1957年对养老金制度进行了重大改革，以便让老年人也能分享经济发展的成果，从此，退休职工的养老金随着全国工资水平的提高而增加。根据现行法律，每个职工参加法定养老保险。保险费占工资的19%，按月交纳，职工和雇主各付一半。这些保险费用支付退休者的养老金，不足部分由联邦政府从财政开支中补助。
管理法定养老金的保险机构分为几种：各州的机构专为工人保险，联邦有一机构专为职员保险，还有几个行业性的保险机构。这些机构是历史形成的，它们都具有半官方性质，各机构关于养老保险的条件完全相同。
根据规定，男女职工都应在65岁退休，工龄长于35年的可于63岁退休，矿工和失业者可提前到60岁退休，女职工最早可在60岁退休。但早退一个月，养老金少千分之三，也就是说，63岁退休的人，每月养老金比65岁退的人少7.2%，60岁退休的妇女比65岁退休者养老金少18%。他们退休后，每月可领到养老金。养老金的多少主要取决于职工投保时间的长短和原先工资的高低。一个有40年投保时间的退休职工，平均每月可领到相当于净工资的约63%的养老金;有45年投保时间的，平均每月可领到相当于净工资的约70%的养老金。退休职工去世后。其配偶一般可继续领取60%的养老金。近年来，由于德国人口的老龄化，养老金支出大为增加，职工、企业和国家财政的负担越来越重。有鉴于此，联邦已通过了养老金改革方案，从2012年起职工的退休年龄每年延长一个月，直到逐渐提高到67岁，以节省养老金开支。
私人人寿保险由职工自愿在商业性的保险公司投保。他们每月交纳一定的保险费，投保到65岁。如果在65岁前不幸身故，保险公司就按约付给其家属保险金。若65岁时本人还健在，则可从保险公司领到一次性的或按月付的保险金。人寿保险是一种既具有保险保障,又具有储蓄性质的保险，对老年人来说也是一笔补充的经济收入。所以参加人寿保险的职工相当踊跃。医疗保险德国实行全面覆盖的医疗保险制度。除高收入者外，所有职工都必须参加法定的医疗保险。保险费按工资提取一定的比例，工资高的多交，工资低的少交。保险费一般占工资的14%左右(因保险机构不同略有差别)，职工本人出一半，从工资中扣下，另一半由工作单位支付。家属随职工享受医疗保险，不需要另外交费。大学生也必须办理医疗保险，才能在大学注册学习。但他们的保险费甚为优惠，每月为60多欧元。极少数没有任何经济来源者，医疗保险由社保负担。
参加保险的人(包括家属)在医疗方面一般都是免费的，包括就诊、住院和药品，也不论是普通内外科、牙科、眼科、精神病科。若干情况下本人需要支付一些费用，如镶牙配眼镜。拿医生开的处方到药房取药，也得付一点钱，但儿童的药品完全免费。医疗保险机构还支付预防癌症的检查费用、死亡安葬费、生育保健费。职工因病休假，六周内由工作单位继续支付工资，其后由保险机构支付相当于月工资70%的伤病津贴，三年内最多可支付78个星期。近年来医疗保险的费用支出大幅度增加，使得保险费相形见绌。为此，联邦专门通过法律，采取某些节约措施，如每季度内只要看过病，就要交纳10欧元挂号费。取每种药患者都要交5欧元。住院也要交纳一定费用。希望能把医疗保险费用控制在一定范围内。
个人收入超过一定限额者，可自由投保。他们可参加法定医疗保险，也可参加私人医疗保险。后者的保险费不按工资的百分比提取，而是与投保者的年龄、健康状况和家庭人数有关。私人医疗保险的承办机构是商业性的保险公司。
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