零点调查公司针对北京、上海、广州等三地的旅游消费者进行的调查结果显示,在受访者中,七成以上的消费者表示在近两年内有过两天以上的外地旅游经历,而人们对待旅游保险的态度与其对待“旅行游玩”的态度相比反差较大。在七成旅游者当中,一半以上的消费者表示在旅游时根本不购买旅游保险,另有近两成的消费者说不清自己是否购买过旅游保险,购买旅游保险者仅占四成左右,且购买金额多在百元以下,与旅游支出几无可比。旅游市场的火爆与旅游保险市场冷清形成如此鲜明对比,究其原因有三:
一、 文化差异——“触霉头”
一个世界排名数一数二的旅游大国,旅游保险却如此低迷,这在众多国外行内人士看来实在不可思议。新加坡蒙迪艾尔旅行援助服务集团亚太区总监弗兰克·奥尼尔说:“文化背景的不同造成中国游人的旅游保险意识非常淡薄。”而美国国际集团(新加坡) 副总裁格兰·戴维森说得更加直接:“中国游客认为在旅游前谈论意外和风险是不好的兆头,是触霉头——这种观念应该纠正。”另外,侥幸心理也是一大障碍。中国游客投保意识非常淡薄,旅行社责任险强制执行后,“旅游意外险”几乎是无人问津,游客投保率非常低。特别是对于占出游人数80%的自助游的游客来说,旅游期间一般都不长,消费者的保险动力很容易被侥幸心理所抵消。
二、成本高——保险公司不愿推广
目前国内只有平安保险、新华人寿、太平洋人寿、中国人寿等少数几家保险公司曾推出过针对旅游市场的保险险种,但一直叫好不叫座。因此,这些保险公司也没有继续推出新的旅游保险品种。旅游保险尤其是旅游责任险对游客来说是一种保障高、消费低的保险,但对保险公司来说却是一份小保险。保险公司卖一份“旅游意外险”公司收入仅为几十元,而推销出一份长期寿险保单的收入就是几千元,相当于卖几百份旅游险的保费收入。这种悬殊的差距难以激起保险公司的积极性。
三、手续麻烦——理赔程序复杂
目前保险理赔手续麻烦,环节众多,这也是许多人“懒得”购买保险的主要原因。根据《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》,“当旅游者在保险有效期内发生保险责任范围内的事故时,旅行社应及时取得事故发生地公安、医疗、承保保险公司或其分支公司等单位的有效凭证,并由组团社同承保保险公司办理理赔事宜。对旅游者的小额行李物品损失的赔偿,旅行社应与承保保险公司在保险条款中做出规定;在约定数额内可由旅行社先行向旅游者垫付,旅行社凭理赔申请及损失证明与承保保险公司办理赔偿手续。”很多游客认为语焉不详,所以拒绝投保。
如何解决这个难题,一位国外专家的意见也许可以给我们一些参考。他认为“在说服中国人民接受这个理念之前,最好先说服中国的旅行社。”他表示,大部分出境游的中国人都是通过旅行社来安排的,旅游保险需要由旅行社向游客推广,必须让旅行社认识到,在真正有意外发生的时候,旅游保险可以为他们转嫁风险,而不是旅行社自己承担;当他们明白可以从中受益时,旅行社才会乐意让更多的中国游客了解还有所谓的“旅游保险”。
另外,推广旅游保险需要必要的政府干预,政府应该鼓励旅游者选择旅游保险,尤其是像中国这样出境游正在兴起、并在迅猛增长的国家,必要时应该以立法来保障旅游安全。另外,中国国内要建立更多的基础设施,并采用更先进的技术手段,和国际旅游保险业接轨,以期提供更好的服务。
旅游保险想要破除坚冰,走出尴尬,需要多方努力。我们相信这一天不会遥远。
