【摘要】许多老年人在养老理财上有自己的考虑，面对家庭多年的积蓄，他们渴望能通过投资获得较高收益，理财专家建议，老年人家庭，风险承受能力越来越低，养老理财应首先考虑收益稳妥，减轻风险性投资，避免使养老资金蒙受损失。那么，养老理财方法主要有哪些呢？
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存款
刘先生今年40岁，妻子38岁，女儿13岁，夫妻两人现在每年收入合计15万元。夫妻两人有基本的社保，没有购买任何商业保险。3年前按揭购得住房一套，现在每月月供款2568元。另外有存款10万元预备给孩子做教育基金。家庭生活各项开支每月3500元，每个月发放工资后，从工资中节省一笔钱，存银行定期。要想在20年后退休时拥有180万元的养老金，他们每个月的强制储蓄额应为6021元。这样，除去各种开支后，他们每月剩余411元。
国债和定存
对于多数老年人来说，任何一种养老理财方法都不如存银行和买国债来得踏实。国债又被称为“金边债券”，国家发行，比较安全；定期存款也同样是最稳健的投资产品。
国债种类很多，如凭证式、记账式等，但期限多为3年期、5年期、10年期甚至更长。不过，国债的收益率相比同期限存款利率稍高，因此也受到很多老年人养老理财的偏爱。前不久发行的3年期和5年期凭证式国债利率分别为4.76%和5.32%，比目前央行3年期、5年期定期存款基准利率4.25%、4.75%，分别高出0.51%和0.57%。值得指出的是，由于央行实行了新的“利率政策”，部分中小银行将中长期存款利率上调至基准利率的1.1倍，这样3年期及5年期的定存利率就达到了4.675%、5.225%，与国债相差无几。
信托产品
信托与许多银行理财产品一样，不承诺保本保息，但信托作为一种固定收益类产品，实际上有按期并按预期收益率来兑付的刚性要求。因此，投资者在投资信托产品时，要特别注意选择实力强、业绩优秀、重视风险控制的信托公司，选择风险小、还款来源和抵质押保证充足的信托项目。
弊端：小型信托公司风险大。
实物黄金
实物黄金投资占用资金量大，资金流转周期长，适合资金量大的长线投资者。但黄金已经历了10年的牛市，从去年登顶1920.35美元/盎司的历史高位后，黄金时常出现宽幅震荡行情，因此黄金投资者在购金的时候不能冲动，应分批入市。
以房养老
所谓以房养老，最为人熟悉的一种形式便是住房反向抵押贷款，即“倒按揭”。也就是房屋产权拥有者把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估后，定期给房主发放固定资金。房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。其养老理财最大的特点是分期放贷，一次偿还。
慧择提示：上述便是几种常见的养老理财方法。老龄化进程的不断加快，我国老年人口逐渐增多，老年人的理财需求也明显加大。但是，养老理财应与年轻人投资理财存在一定的差异，养老理财方式的选择还是需要进行重新考量的。
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存款
刘先生今年40岁，妻子38岁，女儿13岁，夫妻两人现在每年收入合计15万元。夫妻两人有基本的社保，没有购买任何商业保险。3年前按揭购得住房一套，现在每月月供款2568元。另外有存款10万元预备给孩子做教育基金。家庭生活各项开支每月3500元，每个月发放工资后，从工资中节省一笔钱，存银行定期。要想在20年后退休时拥有180万元的养老金，他们每个月的强制储蓄额应为6021元。这样，除去各种开支后，他们每月剩余411元。
国债和定存
对于多数老年人来说，任何一种养老理财方法都不如存银行和买国债来得踏实。国债又被称为“金边债券”，国家发行，比较安全；定期存款也同样是最稳健的投资产品。
国债种类很多，如凭证式、记账式等，但期限多为3年期、5年期、10年期甚至更长。不过，国债的收益率相比同期限存款利率稍高，因此也受到很多老年人养老理财的偏爱。前不久发行的3年期和5年期凭证式国债利率分别为4.76%和5.32%，比目前央行3年期、5年期定期存款基准利率4.25%、4.75%，分别高出0.51%和0.57%。值得指出的是，由于央行实行了新的“利率政策”，部分中小银行将中长期存款利率上调至基准利率的1.1倍，这样3年期及5年期的定存利率就达到了4.675%、5.225%，与国债相差无几。
信托产品
信托与许多银行理财产品一样，不承诺保本保息，但信托作为一种固定收益类产品，实际上有按期并按预期收益率来兑付的刚性要求。因此，投资者在投资信托产品时，要特别注意选择实力强、业绩优秀、重视风险控制的信托公司，选择风险小、还款来源和抵质押保证充足的信托项目。
弊端：小型信托公司风险大。
实物黄金
实物黄金投资占用资金量大，资金流转周期长，适合资金量大的长线投资者。但黄金已经历了10年的牛市，从去年登顶1920.35美元/盎司的历史高位后，黄金时常出现宽幅震荡行情，因此黄金投资者在购金的时候不能冲动，应分批入市。
以房养老
所谓以房养老，最为人熟悉的一种形式便是住房反向抵押贷款，即“倒按揭”。也就是房屋产权拥有者把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估后，定期给房主发放固定资金。房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。其养老理财最大的特点是分期放贷，一次偿还。
慧择提示：上述便是几种常见的养老理财方法。老龄化进程的不断加快，我国老年人口逐渐增多，老年人的理财需求也明显加大。但是，养老理财应与年轻人投资理财存在一定的差异，养老理财方式的选择还是需要进行重新考量的。
