【摘要】无论您是在悠闲的喝咖啡，还是在悠然自得的看电视，意外风险总是会不期而遇。为了规避意外风险给您带来的损失，提前购买合适的意外险是必要的。需要提醒您的是，并不是所有的意外风险均可以通过意外险获得保障，下文将对常见的意外险不保障的风险进行介绍。
明确将“猝死”列入除外责任
《征求意见稿》还明确了对“意外伤害”和“猝死”的定义。所谓“意外伤害”，是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。而“猝死”，则被表述为表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。同时，《征求意见稿》还明确表明，猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准。
此前，各家保险公司均表示，意外险产品对于“猝死”是不予以赔付的。不过，一些意外险产品并未在责任免除的条款中明确标注出“猝死”属于除外责任，因而也时常产生因“猝死”而导致的纠纷。有保险业内人士表示，此次《征求意见稿》中将“被保险人猝死”列入除外责任，有利于今后避免此类纠纷。
无证驾驶未明示列入除外责任
事实上，“猝死”列入免责范围这点容易理解，但《征求意见稿》中未将无证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车列入免责范围，是否表示无证驾驶就此能获得赔偿呢？
无论在中国人寿的上述产品还是中国平安的意外险产品中，对于“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”的事故，均列为免责范围；在《征求意见稿》中，却仅将“酒后驾驶”列入除外责任，而没有提及“无证驾驶”等问题。对于无效驾驶的行为，某险企的解先生认为，一般情况下这种明确违反国家相关规定的行为，在法律上是不予支持的，所以保险公司列明与否并不影响最后的理赔结果，即使是此次的《征求意见稿》中除外责任里面没有明确列明 “无有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车期间造成的意外伤害”的情况发生意外事故的情况下。某险企的白先生认为，肯定不赔，因为除外责任第二项规定被保险人故意自伤、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。对于这种“无有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车”的情况属于故意犯罪，无证驾驶已经违反交通法了，所以肯定是不赔的。
慧择提示：综上所述，并不是购买了意外险以后所有的意外风险均可以获得保障，如无证驾驶何猝死就属于意外险不保障的范围，个人在购买前最好对此有清晰的了解，进而避免后期理赔时发生不必要的纠纷问题。
明确将“猝死”列入除外责任
《征求意见稿》还明确了对“意外伤害”和“猝死”的定义。所谓“意外伤害”，是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。而“猝死”，则被表述为表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。同时，《征求意见稿》还明确表明，猝死的认定以医院的诊断和公安部门的鉴定为准。
此前，各家保险公司均表示，意外险产品对于“猝死”是不予以赔付的。不过，一些意外险产品并未在责任免除的条款中明确标注出“猝死”属于除外责任，因而也时常产生因“猝死”而导致的纠纷。有保险业内人士表示，此次《征求意见稿》中将“被保险人猝死”列入除外责任，有利于今后避免此类纠纷。
无证驾驶未明示列入除外责任
事实上，“猝死”列入免责范围这点容易理解，但《征求意见稿》中未将无证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车列入免责范围，是否表示无证驾驶就此能获得赔偿呢？
无论在中国人寿的上述产品还是中国平安的意外险产品中，对于“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”的事故，均列为免责范围；在《征求意见稿》中，却仅将“酒后驾驶”列入除外责任，而没有提及“无证驾驶”等问题。对于无效驾驶的行为，某险企的解先生认为，一般情况下这种明确违反国家相关规定的行为，在法律上是不予支持的，所以保险公司列明与否并不影响最后的理赔结果，即使是此次的《征求意见稿》中除外责任里面没有明确列明 “无有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车期间造成的意外伤害”的情况发生意外事故的情况下。某险企的白先生认为，肯定不赔，因为除外责任第二项规定被保险人故意自伤、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。对于这种“无有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车”的情况属于故意犯罪，无证驾驶已经违反交通法了，所以肯定是不赔的。
慧择提示：综上所述，并不是购买了意外险以后所有的意外风险均可以获得保障，如无证驾驶何猝死就属于意外险不保障的范围，个人在购买前最好对此有清晰的了解，进而避免后期理赔时发生不必要的纠纷问题。
