【摘要】随着互联网保险时代的全面到来，大量高级互联网保险产品以汹涌蓬勃之势发展着。从某种意义上来说，寻找下一个“众乐宝”和“乐业保”变得愈发重要。这些区别于传统保险产品，似乎更能发现隐藏在其外壳下，根植于内的、属于互联网保险的基因。
一是深入挖掘经济服务需求。保险业向来都是通过管理经济运行中的各类风险而立足于世。在新的经济结构中，经济行为更多地展现了新的互联网商业生态，经济活动的主体越来越多通过互联网完成商业交易。“众乐宝”与“乐业保”都是针对网络交易的主要参与者的特定保险需求，设计并提供相应的保险服务，管理经济运行中的各类风险，从而提升经济运行效率，朝着“大保险”的方向迈进。
以众乐宝为例，在传统的交易模式中，淘宝为确保买家购物拥有足够的信用保障，要求所有卖家缴纳一笔消费保证金，金额从1000元到10000元不等，一旦买家维权起诉，即需动用此笔押金开展理赔。众乐宝采取先行垫付、事后追赔的方式，可免交消费保证金，提高了卖家的资金效率，同时缩短了赔付流程，又提升买家的购物体验，可谓一举多得。
而乐业保则首次实现了寿险产品从设计、销售、到理赔的全程互联网化。在产品设计上，有淘宝的大数据能对卖家的诚信记录进行有效挖掘；在销售上，淘宝平台的便利性使得产品信息能直达目标客户人群；在理赔上，便利的互联网渠道能缩短理赔流程，改进用户体验，也使得乐业保更具有吸引力。
二是重视数据平台和技术运用。互联网提供了很多崭新的技术和工具，如云计算、大数据等，使得原有保险产品的边界得到衍生，针对特定或小众群体的新产品设计成为可能。数据及数据分析向来是保险业发展的重中之重，而在新的互联网时代，数据将成为保险公司最宝贵的资产，通过建立多维度的数据平台，积累和完善潜在客户群体的各类数据，并通过大数据分析技术对产品设计提供保障。
要确保获得充足的有效数据来源，保险公司数据平台的搭建可根据业务发展范畴而一分为二：对与保险行业有上下游衍生关系的行业，如医疗、养老、汽车等，通过自建数据平台，并打通数据分享渠道是更有效的方式；而对其他行业如网络零售而言，数据的获得需要与互联网企业精诚合作，共同开发数据资源，形成保险产品的有效供给。
三是建立产品设计的迅速反应机制。互联网的发展瞬息万变，其竞争格局充满着阈值正反馈的马太效应。与传统经济的大鱼吃小鱼不同，更多是快鱼吃慢鱼，强调需求的迅速响应。互联网公司多实行项目制，而非传统企业管理的层级制，也是为了更好的适应行业竞争的需要。就互联网保险产品而言，产品设计不宜居于中后台，而需要进入前线阵地，通过对销售状况和数据平台的把控和分析，迅速掌握客户需求。在互联网保险时代，产品设计与销售的关系，产品设计与数据平台的关系将越发紧密。“众乐宝”和“乐业保”对保险行业的冲击已无需赘述；然而，与当下可预见的互联网保险产品销售规模和体量相比，其对后续一大批新型互联网保险产品的引领和带动，以及随之而来的对整个保险行业经营观念和玩法的颠覆，更为振奋人心。
慧择提示：互联网保险时代的到来不可阻挡。传统保险公司要想获得生存，必须推出更多的“众乐宝”和“乐业保”。推而广之，这些互联网保险产品的开发，既要有服务经济主体、挖掘保险需求的意识，又要有对经济运行和产业运转的理解能力，懂得如何提升经济运行效率。只有拥有实用的产品设计能力，才能将需求变为切实可行的产品。
一是深入挖掘经济服务需求。保险业向来都是通过管理经济运行中的各类风险而立足于世。在新的经济结构中，经济行为更多地展现了新的互联网商业生态，经济活动的主体越来越多通过互联网完成商业交易。“众乐宝”与“乐业保”都是针对网络交易的主要参与者的特定保险需求，设计并提供相应的保险服务，管理经济运行中的各类风险，从而提升经济运行效率，朝着“大保险”的方向迈进。
以众乐宝为例，在传统的交易模式中，淘宝为确保买家购物拥有足够的信用保障，要求所有卖家缴纳一笔消费保证金，金额从1000元到10000元不等，一旦买家维权起诉，即需动用此笔押金开展理赔。众乐宝采取先行垫付、事后追赔的方式，可免交消费保证金，提高了卖家的资金效率，同时缩短了赔付流程，又提升买家的购物体验，可谓一举多得。
而乐业保则首次实现了寿险产品从设计、销售、到理赔的全程互联网化。在产品设计上，有淘宝的大数据能对卖家的诚信记录进行有效挖掘；在销售上，淘宝平台的便利性使得产品信息能直达目标客户人群；在理赔上，便利的互联网渠道能缩短理赔流程，改进用户体验，也使得乐业保更具有吸引力。
二是重视数据平台和技术运用。互联网提供了很多崭新的技术和工具，如云计算、大数据等，使得原有保险产品的边界得到衍生，针对特定或小众群体的新产品设计成为可能。数据及数据分析向来是保险业发展的重中之重，而在新的互联网时代，数据将成为保险公司最宝贵的资产，通过建立多维度的数据平台，积累和完善潜在客户群体的各类数据，并通过大数据分析技术对产品设计提供保障。
要确保获得充足的有效数据来源，保险公司数据平台的搭建可根据业务发展范畴而一分为二：对与保险行业有上下游衍生关系的行业，如医疗、养老、汽车等，通过自建数据平台，并打通数据分享渠道是更有效的方式；而对其他行业如网络零售而言，数据的获得需要与互联网企业精诚合作，共同开发数据资源，形成保险产品的有效供给。
三是建立产品设计的迅速反应机制。互联网的发展瞬息万变，其竞争格局充满着阈值正反馈的马太效应。与传统经济的大鱼吃小鱼不同，更多是快鱼吃慢鱼，强调需求的迅速响应。互联网公司多实行项目制，而非传统企业管理的层级制，也是为了更好的适应行业竞争的需要。就互联网保险产品而言，产品设计不宜居于中后台，而需要进入前线阵地，通过对销售状况和数据平台的把控和分析，迅速掌握客户需求。在互联网保险时代，产品设计与销售的关系，产品设计与数据平台的关系将越发紧密。“众乐宝”和“乐业保”对保险行业的冲击已无需赘述；然而，与当下可预见的互联网保险产品销售规模和体量相比，其对后续一大批新型互联网保险产品的引领和带动，以及随之而来的对整个保险行业经营观念和玩法的颠覆，更为振奋人心。
慧择提示：互联网保险时代的到来不可阻挡。传统保险公司要想获得生存，必须推出更多的“众乐宝”和“乐业保”。推而广之，这些互联网保险产品的开发，既要有服务经济主体、挖掘保险需求的意识，又要有对经济运行和产业运转的理解能力，懂得如何提升经济运行效率。只有拥有实用的产品设计能力，才能将需求变为切实可行的产品。
