【摘要】随着我国老龄化人口的急剧增加，养老问题如何解决成为每个中国人关心的问题，尤其是80后，由于生活成本较大，更应该提前准备养老。那么80后们应该选择什么养老方式呢？
上周，人社部公布了《2003年—2012年全国企业职工基本养老保险情况》，根据统计，到2012年底，养老保险基金累计结余达到22968亿元，比2003年增加21204亿元。不过，在养老保险金结余增长的同时，离退休人员的数量也在快速增加，从2003年的3557万人增加到2012年的6911万人。如果以这个数字计算，将22968亿元平均分给6911万人，则每人可以分到3.32万元，折合每个月3000元不到。
养老是近一段时间最热门的话题之一，对于已经或者即将步入而立之年的80后来说，因为不像父辈那样“勤俭持家”，提早准备养老金或许可以排上议事日程了。
比起父辈我们花得太多 养老需要更多的钱
80后生活的一个特点是花销无度，比起父辈，我们花得太多。张阿姨今年67岁，和老伴两人住一个小套，儿子基本半个月过来看望他们一次。对于张阿姨来说，节省是她生活的一个重要部分，每当看到小区里的年轻人将塑料瓶、报纸、纸盒等扔到垃圾箱去的时候，她都会将他们拦下，捡出其中能卖钱的东西，再将垃圾处理掉。这些在年轻人眼中的垃圾，在张阿姨眼中都能换成钱。
“这些塑料瓶、纸盒等年轻人都扔掉，我就收起来，每个月卖给收破烂的人，能卖几十块钱。”张阿姨介绍，“我们老两口花销少，这点钱就够我们付水电费的了。”实际上，张阿姨并不缺钱花，她和老伴每个月能拿到3000元左右的退休工资，足够他们的花销，但截下这些“垃圾”已经成为她的习惯。
张阿姨所收集到的塑料瓶中，楼上的一对小夫妻贡献了不少。他们告诉媒体人，每个月收入差不多1万元，但基本剩不下来。夏天的时候会买很多饮料放冰箱里，基本不喝开水，产生的瓶瓶罐罐就给了张阿姨。当媒体人询问有没有想过把这些瓶子拿去卖的时候，他们直摇头，一是不知道该卖给谁，二也懒得去弄。
对于80后来说，尽管有结婚、买房等大支出，但造成月光的一个重要原因是无度的消费，并且早已养成了习惯。很难想象他们老了之后，会突然变成节俭的人，所以对于多数80后来说，要养老的话，需要的钱比现在的老人要多得多。
每月存小钱也能攒下大笔钱
不久前，网上流传着《月存500元比交社保靠谱》的帖子，网友称“不想麻烦国家了!25岁工作，不交养老金，每月存500元，工作30年，以第一个5年零存整取，计32287.50元，第二个5年3万多整存整取计39955.78元，再加上第一个5年的零存整取32287.50元就是72243.28元，这样30年后，55岁总计可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元，分到每月是1508.93元。再等5年拿自己存的退休金，每月就可以有3376.23元，而你的本金还是38万多元，我看也别给国家添麻烦了，都自己养老吧。”
经过计算，媒体人发现该网友的计算有一定问题，实际上，如果每月存500元的话，30年后的实际总额为352302.4元，而并非38万多元。如果再多存5年，本息共435974.22元，实际到手的利息是83671.82元，而并非90535.82元。如果在55—60岁这段时间继续月存500元，则又可以增加32287.5元，一共为468261.7元。以这笔钱做5年期存本取息的话，每个月可以领取1170.65的利息。当然，绝大多数人依然会选择交纳社保，那么到时候还会有一部分养老金收入，无论数量多少，维持普通生活应该不是太大的问题。
对于一部分低收入者来说，存款是非常有效的积少成多的方式。经过长期的积累可以攒下不小的一笔钱。当然，对于中高收入者，存款同样适用，也应该是家庭理财必需的一块组成部分。
用基金定投存养老金可以选择指数基金
除了存款之外，基金定投一直都是人们理财的重要手段，特别是长时间的定投，一般取得高收益的可能性也越高。
“定投的时间越长，它可以在时间的累积中熨平市场的风险，避免单一的牛市或者熊市带来的大涨大跌。”数米基金分析师介绍，“如果是定投的话，可能选择指数基金比较好。因为指数基金本身跟踪某个指数，一般来说各个指数都是包含了具有代表性的成分股，算是一个比较典型性的股票加权组合。另外，指数基金是被动管理，时间拉长了，被动管理的基金可能会避免掉主动管理中的人为干扰因素，反而能获得不错的收益。费用也比较低廉。”
养老保险实际收益不错领取时间越长越好
除了存款和基金之外，养老保险是目前流行的另外一种方式。与个人存款不同的是，保险的一个特点是强制性，每年必须交纳保费，否则就无法得到收益保障。这样，更容易将钱存下来。
与存款相比较，如果能够拿到养老保险产品的全部收益的话，收益无疑要高出不少。比如一款养老保险，28周岁的男性，每年交费20922元，交费20年。从60周岁起，每月可以领取2000元养老金，一直领取到88周岁，共计可以领取672000元。如果88周岁的时候，被保险人依然生存，还能一次性领取176000元的满期金。另外，被保险人还能通过保单红利取得额外的收益。这样算下来，总共保费为418440元，总够收益可以达到85万元以上。
“一般说来，养老保险都是交费越高、领取时间越长，收益就越高。目前多数产品都可以自主确定交费金额和交费时间。”太平人寿高级经理沈女士告诉媒体人，“目前养老保险的产品很多，主要的不同是收益返还方式。比如有的产品是到约定时间如55岁或者60岁开始领取养老金，一般这种方式交费少一点。还有就是自合同生效之后，每年都能领取一部分金额，前几年返还的力度较小，等到55周岁或者60周岁的时候，返还力度加大，用来养老，这种方式平时交费高一些，但由于日常有返还，所以实际上交费差不了太多。如果日常没有动用分红的话，这种方式收益更高一些。”
中高端人士的新选择保险养老社区
除了以上一些常规方式外，目前市场上还有一种新的养老方式——保险公司养老社区。保险公司自建一些养老社区，并且提供相应的医疗、娱乐等服务，为老年人提供一个相对不错的养老环境。而投资者要做的就是购买保险公司的产品，取得入住养老社区的资格。等年老之后，就可以通过之前纳的保费和分红来支付养老社区的租金、生活费、医疗服务等支出。
据了解，目前国内已经建设养老社区的保险公司包括合众人寿、泰康人寿等公司。其中，合众人寿在武汉投资建造的国内首个持续健康退休社区即将入住，而泰康的北京燕园和上海申园也都已经开工建设。据悉，两家公司未来都将在杭州开建类似的养老社区。
不过，目前相关保险产品的价格并不低，以泰康人寿为例，需要每年交费20万元，交费10年。合众人寿的费用涵盖多个档次，最低为每年3万元，交费10年。
慧择提示：随着中国的飞速发展，中国养老方式也日益多样化。80后们由于生活开支比较大，所以需要的养老金也就更多。因此80后们应该选择适合自己的养老方式来保障晚年的基本生活。
上周，人社部公布了《2003年—2012年全国企业职工基本养老保险情况》，根据统计，到2012年底，养老保险基金累计结余达到22968亿元，比2003年增加21204亿元。不过，在养老保险金结余增长的同时，离退休人员的数量也在快速增加，从2003年的3557万人增加到2012年的6911万人。如果以这个数字计算，将22968亿元平均分给6911万人，则每人可以分到3.32万元，折合每个月3000元不到。
养老是近一段时间最热门的话题之一，对于已经或者即将步入而立之年的80后来说，因为不像父辈那样“勤俭持家”，提早准备养老金或许可以排上议事日程了。
比起父辈我们花得太多 养老需要更多的钱
80后生活的一个特点是花销无度，比起父辈，我们花得太多。张阿姨今年67岁，和老伴两人住一个小套，儿子基本半个月过来看望他们一次。对于张阿姨来说，节省是她生活的一个重要部分，每当看到小区里的年轻人将塑料瓶、报纸、纸盒等扔到垃圾箱去的时候，她都会将他们拦下，捡出其中能卖钱的东西，再将垃圾处理掉。这些在年轻人眼中的垃圾，在张阿姨眼中都能换成钱。
“这些塑料瓶、纸盒等年轻人都扔掉，我就收起来，每个月卖给收破烂的人，能卖几十块钱。”张阿姨介绍，“我们老两口花销少，这点钱就够我们付水电费的了。”实际上，张阿姨并不缺钱花，她和老伴每个月能拿到3000元左右的退休工资，足够他们的花销，但截下这些“垃圾”已经成为她的习惯。
张阿姨所收集到的塑料瓶中，楼上的一对小夫妻贡献了不少。他们告诉媒体人，每个月收入差不多1万元，但基本剩不下来。夏天的时候会买很多饮料放冰箱里，基本不喝开水，产生的瓶瓶罐罐就给了张阿姨。当媒体人询问有没有想过把这些瓶子拿去卖的时候，他们直摇头，一是不知道该卖给谁，二也懒得去弄。
对于80后来说，尽管有结婚、买房等大支出，但造成月光的一个重要原因是无度的消费，并且早已养成了习惯。很难想象他们老了之后，会突然变成节俭的人，所以对于多数80后来说，要养老的话，需要的钱比现在的老人要多得多。
每月存小钱也能攒下大笔钱
不久前，网上流传着《月存500元比交社保靠谱》的帖子，网友称“不想麻烦国家了!25岁工作，不交养老金，每月存500元，工作30年，以第一个5年零存整取，计32287.50元，第二个5年3万多整存整取计39955.78元，再加上第一个5年的零存整取32287.50元就是72243.28元，这样30年后，55岁总计可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元，分到每月是1508.93元。再等5年拿自己存的退休金，每月就可以有3376.23元，而你的本金还是38万多元，我看也别给国家添麻烦了，都自己养老吧。”
经过计算，媒体人发现该网友的计算有一定问题，实际上，如果每月存500元的话，30年后的实际总额为352302.4元，而并非38万多元。如果再多存5年，本息共435974.22元，实际到手的利息是83671.82元，而并非90535.82元。如果在55—60岁这段时间继续月存500元，则又可以增加32287.5元，一共为468261.7元。以这笔钱做5年期存本取息的话，每个月可以领取1170.65的利息。当然，绝大多数人依然会选择交纳社保，那么到时候还会有一部分养老金收入，无论数量多少，维持普通生活应该不是太大的问题。
对于一部分低收入者来说，存款是非常有效的积少成多的方式。经过长期的积累可以攒下不小的一笔钱。当然，对于中高收入者，存款同样适用，也应该是家庭理财必需的一块组成部分。
用基金定投存养老金可以选择指数基金
除了存款之外，基金定投一直都是人们理财的重要手段，特别是长时间的定投，一般取得高收益的可能性也越高。
“定投的时间越长，它可以在时间的累积中熨平市场的风险，避免单一的牛市或者熊市带来的大涨大跌。”数米基金分析师介绍，“如果是定投的话，可能选择指数基金比较好。因为指数基金本身跟踪某个指数，一般来说各个指数都是包含了具有代表性的成分股，算是一个比较典型性的股票加权组合。另外，指数基金是被动管理，时间拉长了，被动管理的基金可能会避免掉主动管理中的人为干扰因素，反而能获得不错的收益。费用也比较低廉。”
养老保险实际收益不错领取时间越长越好
除了存款和基金之外，养老保险是目前流行的另外一种方式。与个人存款不同的是，保险的一个特点是强制性，每年必须交纳保费，否则就无法得到收益保障。这样，更容易将钱存下来。
与存款相比较，如果能够拿到养老保险产品的全部收益的话，收益无疑要高出不少。比如一款养老保险，28周岁的男性，每年交费20922元，交费20年。从60周岁起，每月可以领取2000元养老金，一直领取到88周岁，共计可以领取672000元。如果88周岁的时候，被保险人依然生存，还能一次性领取176000元的满期金。另外，被保险人还能通过保单红利取得额外的收益。这样算下来，总共保费为418440元，总够收益可以达到85万元以上。
“一般说来，养老保险都是交费越高、领取时间越长，收益就越高。目前多数产品都可以自主确定交费金额和交费时间。”太平人寿高级经理沈女士告诉媒体人，“目前养老保险的产品很多，主要的不同是收益返还方式。比如有的产品是到约定时间如55岁或者60岁开始领取养老金，一般这种方式交费少一点。还有就是自合同生效之后，每年都能领取一部分金额，前几年返还的力度较小，等到55周岁或者60周岁的时候，返还力度加大，用来养老，这种方式平时交费高一些，但由于日常有返还，所以实际上交费差不了太多。如果日常没有动用分红的话，这种方式收益更高一些。”
中高端人士的新选择保险养老社区
除了以上一些常规方式外，目前市场上还有一种新的养老方式——保险公司养老社区。保险公司自建一些养老社区，并且提供相应的医疗、娱乐等服务，为老年人提供一个相对不错的养老环境。而投资者要做的就是购买保险公司的产品，取得入住养老社区的资格。等年老之后，就可以通过之前纳的保费和分红来支付养老社区的租金、生活费、医疗服务等支出。
据了解，目前国内已经建设养老社区的保险公司包括合众人寿、泰康人寿等公司。其中，合众人寿在武汉投资建造的国内首个持续健康退休社区即将入住，而泰康的北京燕园和上海申园也都已经开工建设。据悉，两家公司未来都将在杭州开建类似的养老社区。
不过，目前相关保险产品的价格并不低，以泰康人寿为例，需要每年交费20万元，交费10年。合众人寿的费用涵盖多个档次，最低为每年3万元，交费10年。
慧择提示：随着中国的飞速发展，中国养老方式也日益多样化。80后们由于生活开支比较大，所以需要的养老金也就更多。因此80后们应该选择适合自己的养老方式来保障晚年的基本生活。
