【摘要】商业养老保险可以补充基本养老保险的不足，更全面的保障老年人的基本生活。可是调查却发现，我国商业养老保险发展缓慢，到底是什么原因呢？我们来了解一下。
第四届二十一世纪传媒会议周于2013年12月1日-5日在北京举办。4日下午举办保险创新论坛，中国保监会人身保险监管部养老处处长姚渝在会上指出，商业养老保险发展缓慢，主要源于三方面因素，包括：政策因素、需求方因素、供给层面因素等。
姚渝介绍称，我国社会保障体系中，第一支柱基本养老保险是起着决定性的支柱性作用，到目前为止我们基本养老保险覆盖人群达到8亿，覆盖面达到80%，这是一个非常巨大的成就。与之相比第二支柱，我们看企业年金基金余额到二季度末是5300多亿，覆盖人群只有1900多万，这个人群仅仅占参加城镇职工基本养老人群很小的比例。
“再看第三支柱商业养老保险，它的发展规模就更加小了。到去年年底商业养老年金保险总规模是1319亿，我个人觉得我们一直讲三支柱，但是第三支柱商业养老保险却完全没有发挥其支柱性作用。”姚渝说。
在其看来，企业年金设立之后特别是对于团体养老保险有挤出效应，在一定程度上制约了商业养老保险发展。数据显示，到2012年底，整个1319亿元商业养老年金保费当中只有7%是团体养老年金保险，在2005年最高峰的时候团体养老年金占到全社会的76%，这是一个重大反差。
此外，值得注意的是，政策方面除以上因素之外，还有税收制度没有落实。
从需求方面的影响因素来看，就是“养老靠个人”还没有在全社会形成广泛的观念。另一方面，在第二、三支柱要求企业主动自愿缴费，建立企业年金或其他商业补充养老保险，难度很大。
“第三个方面限制性因素还是在供给层面，我们必须要承认我们商业养老保险在发展过程中，过去十几年经历了一个非常快速的高速增长的阶段，在发展过程当中可能我们很多保险公司注意力更多集中在规模积累比较快，增长非常快的短期型的投资型的或者高增长的产品，对于产品的细分，真正开发一些适合老年人需求产品方面，没有形成一些明确特点，这是我们的产品不足。此外我们投资收益也没有形成非常吸引大家的一个投资收益，也是一个能力的欠缺。”姚渝说。
她认为，下一步的改善，需要从这三个方面入手，第一是在政策层面还要更多争取这个政策，二是在需求层面希望国家出台一些类似于税收优惠的政策在内，能够刺激企业，刺激个人主动购买养老保险产品。三是保监会将加大对所有保险公司，包括养老保险公司在内的养老保险业务专业化运作，并且在经营范围、经营政策方面给予一些积极鼓励和支持。
慧择提示：商业养老保险保障水平高，更能确保老年人的晚年生活质量。但是诸多因素却导致商业养老保险发展缓慢，为此，相关部门和保险公司应该出台政策促进商业养老保险的发展。
第四届二十一世纪传媒会议周于2013年12月1日-5日在北京举办。4日下午举办保险创新论坛，中国保监会人身保险监管部养老处处长姚渝在会上指出，商业养老保险发展缓慢，主要源于三方面因素，包括：政策因素、需求方因素、供给层面因素等。
姚渝介绍称，我国社会保障体系中，第一支柱基本养老保险是起着决定性的支柱性作用，到目前为止我们基本养老保险覆盖人群达到8亿，覆盖面达到80%，这是一个非常巨大的成就。与之相比第二支柱，我们看企业年金基金余额到二季度末是5300多亿，覆盖人群只有1900多万，这个人群仅仅占参加城镇职工基本养老人群很小的比例。
“再看第三支柱商业养老保险，它的发展规模就更加小了。到去年年底商业养老年金保险总规模是1319亿，我个人觉得我们一直讲三支柱，但是第三支柱商业养老保险却完全没有发挥其支柱性作用。”姚渝说。
在其看来，企业年金设立之后特别是对于团体养老保险有挤出效应，在一定程度上制约了商业养老保险发展。数据显示，到2012年底，整个1319亿元商业养老年金保费当中只有7%是团体养老年金保险，在2005年最高峰的时候团体养老年金占到全社会的76%，这是一个重大反差。
此外，值得注意的是，政策方面除以上因素之外，还有税收制度没有落实。
从需求方面的影响因素来看，就是“养老靠个人”还没有在全社会形成广泛的观念。另一方面，在第二、三支柱要求企业主动自愿缴费，建立企业年金或其他商业补充养老保险，难度很大。
“第三个方面限制性因素还是在供给层面，我们必须要承认我们商业养老保险在发展过程中，过去十几年经历了一个非常快速的高速增长的阶段，在发展过程当中可能我们很多保险公司注意力更多集中在规模积累比较快，增长非常快的短期型的投资型的或者高增长的产品，对于产品的细分，真正开发一些适合老年人需求产品方面，没有形成一些明确特点，这是我们的产品不足。此外我们投资收益也没有形成非常吸引大家的一个投资收益，也是一个能力的欠缺。”姚渝说。
她认为，下一步的改善，需要从这三个方面入手，第一是在政策层面还要更多争取这个政策，二是在需求层面希望国家出台一些类似于税收优惠的政策在内，能够刺激企业，刺激个人主动购买养老保险产品。三是保监会将加大对所有保险公司，包括养老保险公司在内的养老保险业务专业化运作，并且在经营范围、经营政策方面给予一些积极鼓励和支持。
慧择提示：商业养老保险保障水平高，更能确保老年人的晚年生活质量。但是诸多因素却导致商业养老保险发展缓慢，为此，相关部门和保险公司应该出台政策促进商业养老保险的发展。
