【摘要】虽然独生子女家庭比较多,但是四口之家也不少。四口之家人口较多，更应该做好理财规划，这样才有利于家庭幸福和谐。那四口之家的理财规划该如何做好呢？
“辣妈”姓王，一私立医院医生，老公在一家公司上班，年收入30万。如今儿子10岁，女儿2岁多。王女士说，儿子现在读小学三年级，不仅学习好，也是班里时尚领军人物，而且她还给儿子报名参加了跆拳道班、轮滑班，每年各种支出加起来有6万多。现在2岁多的女儿也是个“小公主”，衣服、玩具全都是新的，再加上奶粉、保健品等也要花费4000多元。每年带孩子出去旅游的费用也有个小3万，一年下来，13万元最多保底。
对于自己的“溺爱”，王女士称在自己的承受范围。她说，因为照顾老大已经有很多养孩经验，女儿哭闹感冒发烧，只要不太严重，自己都能熟练应对护理，不像第一个孩子那样手忙脚乱。她认为，不管是“穷养”，还是“富养”，只要不影响自己的生活质量就OK，就能轻松搞定“二宝”的生活花费。
养育成本 因人而异
理财师张建表示，综合来看，养育小孩的成本在逐年增加。“现在，不管是一个孩子还是两个孩子，都是家里的宝贝。”张建说，父母在子女身上投入都很大，上早教班，上特长课，吃、穿、用、学都舍得。如果采用“奢侈”培养方式，那么养育一个孩子的成本肯定得上百万元。所以，如何来养，一定要量力而行。
生完二胎是上班还是在家带孩子，也是不少准备生二胎的妈妈们面临的困境。因为，照顾两个孩子确实需要很大的精力和时间。
“从经济的角度来看，如果妈妈的工资小于请保姆的成本，那么可以在一定阶段内做家庭主妇，自己带孩子还是更有利于孩子的成长。而如果妈妈的工资收入远远高于请保姆的成本，就没有必要辞职了。”张建建议，如果爸爸的收入能够负担起家庭的全部开销的话，做全职家庭主妇也可以成为妈妈的一种选择。
理财分步走，再生一个也不愁
那么，符合生二胎条件的夫妻俩，想再生如何在不影响目前生活的前提下，通过合理理财让未来四口之家的生活过得有滋有味？
理财师王峰认为，二胎家庭合理规划家庭收入分配应该未雨绸缪。
加大保障性投资
王峰说，满足政策条件的“双独”或“单独”夫妇，由于背负的压力逐渐增大，就要考虑社保外通过购买商业保险产品来加大保障。如果一个家庭年收入在20万左右，就应该配置100万～200万元保额的商业保险。
另外，配置时也需要增加一些重疾险、意外险等，加大保障性的投资，来提高家庭的保险系数。
注意开源节流
“二胎家庭一定要省字当头，平时注意开源节流。”王峰提醒说，想生二胎的父母一定要克制自己乱花钱的欲望，能省就省，也不要忘记加大对自己工作能力的投入，只有从源头上加大自己的收入，懂得节俭，才能让家庭有财可理。
充足现金储备
对于想生二胎的家庭，还应当增加紧急备用金的额度，要按照家庭月生活费用的4到6倍来建立家庭备用金，以银行活期存款的形式作为这项资金，以防不时之需。还可以选择教育基金，实现强制储蓄的目的；也可以选择适合家庭经济状况的少儿险种，未雨绸缪缓解未来面临的子女教育压力。
或者，再拿出一部分钱购买货币基金。因为在货币基金中能获得高于银行活期的利息收益，提高资金的流动性，同时还可以提前两天通知灵活取现，可以满足短期内变现的要求，根据孩子的成长状况来及时调整紧急备用金的储备金额。
投资应多样化
二胎家庭都属于成长型家庭，王峰建议关注定期定投相结合的一些稳健型投资。债券型和货币型基金相对而言安全性高、收益也高于银行存款，较适合该家庭的基金类型。
慧择提示：四口之家由于有两个孩子，教育支出成本较高，家长应该购买保险来增添家庭保障，其中意外险、医疗险都是应该购买的。另外，家长也应该及早为孩子购买教育金保险。
“辣妈”姓王，一私立医院医生，老公在一家公司上班，年收入30万。如今儿子10岁，女儿2岁多。王女士说，儿子现在读小学三年级，不仅学习好，也是班里时尚领军人物，而且她还给儿子报名参加了跆拳道班、轮滑班，每年各种支出加起来有6万多。现在2岁多的女儿也是个“小公主”，衣服、玩具全都是新的，再加上奶粉、保健品等也要花费4000多元。每年带孩子出去旅游的费用也有个小3万，一年下来，13万元最多保底。
对于自己的“溺爱”，王女士称在自己的承受范围。她说，因为照顾老大已经有很多养孩经验，女儿哭闹感冒发烧，只要不太严重，自己都能熟练应对护理，不像第一个孩子那样手忙脚乱。她认为，不管是“穷养”，还是“富养”，只要不影响自己的生活质量就OK，就能轻松搞定“二宝”的生活花费。
养育成本 因人而异
理财师张建表示，综合来看，养育小孩的成本在逐年增加。“现在，不管是一个孩子还是两个孩子，都是家里的宝贝。”张建说，父母在子女身上投入都很大，上早教班，上特长课，吃、穿、用、学都舍得。如果采用“奢侈”培养方式，那么养育一个孩子的成本肯定得上百万元。所以，如何来养，一定要量力而行。
生完二胎是上班还是在家带孩子，也是不少准备生二胎的妈妈们面临的困境。因为，照顾两个孩子确实需要很大的精力和时间。
“从经济的角度来看，如果妈妈的工资小于请保姆的成本，那么可以在一定阶段内做家庭主妇，自己带孩子还是更有利于孩子的成长。而如果妈妈的工资收入远远高于请保姆的成本，就没有必要辞职了。”张建建议，如果爸爸的收入能够负担起家庭的全部开销的话，做全职家庭主妇也可以成为妈妈的一种选择。
理财分步走，再生一个也不愁
那么，符合生二胎条件的夫妻俩，想再生如何在不影响目前生活的前提下，通过合理理财让未来四口之家的生活过得有滋有味？
理财师王峰认为，二胎家庭合理规划家庭收入分配应该未雨绸缪。
加大保障性投资
王峰说，满足政策条件的“双独”或“单独”夫妇，由于背负的压力逐渐增大，就要考虑社保外通过购买商业保险产品来加大保障。如果一个家庭年收入在20万左右，就应该配置100万～200万元保额的商业保险。
另外，配置时也需要增加一些重疾险、意外险等，加大保障性的投资，来提高家庭的保险系数。
注意开源节流
“二胎家庭一定要省字当头，平时注意开源节流。”王峰提醒说，想生二胎的父母一定要克制自己乱花钱的欲望，能省就省，也不要忘记加大对自己工作能力的投入，只有从源头上加大自己的收入，懂得节俭，才能让家庭有财可理。
充足现金储备
对于想生二胎的家庭，还应当增加紧急备用金的额度，要按照家庭月生活费用的4到6倍来建立家庭备用金，以银行活期存款的形式作为这项资金，以防不时之需。还可以选择教育基金，实现强制储蓄的目的；也可以选择适合家庭经济状况的少儿险种，未雨绸缪缓解未来面临的子女教育压力。
或者，再拿出一部分钱购买货币基金。因为在货币基金中能获得高于银行活期的利息收益，提高资金的流动性，同时还可以提前两天通知灵活取现，可以满足短期内变现的要求，根据孩子的成长状况来及时调整紧急备用金的储备金额。
投资应多样化
二胎家庭都属于成长型家庭，王峰建议关注定期定投相结合的一些稳健型投资。债券型和货币型基金相对而言安全性高、收益也高于银行存款，较适合该家庭的基金类型。
慧择提示：四口之家由于有两个孩子，教育支出成本较高，家长应该购买保险来增添家庭保障，其中意外险、医疗险都是应该购买的。另外，家长也应该及早为孩子购买教育金保险。
