【摘要】社会在不断发展，技术也在不断进步。保险是一种时效性非常强的产品，如果不能及时更新，那么它也必将被时代所淘汰。
南京新街口的一处老小区，最近半年一直在施工，人员进出多而杂，一位同事担心失窃，邀笔者一起去一家国有大型保险公司办份家财保险。
窗口工作人员递过来一张家庭财产综合保险条款，同事问：“家中如果有现金和金首饰等贵重物品及名人字画，该怎么保险？”工作人员用红笔在“标的物条款”中勾出了第四大项—不属于本保险合同的标的物：金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、手表，货币、票证、有价证券、电脑软件以及电子存储设备等。“如果您一定要保的话，可以在主险之外申请附加险，但附加险中现金、珠宝等贵重物品的最高保险额不得超过2000元，家电产品的累计最高赔偿额不得超过5000元”。
同事傻眼了：“我一款新的笔计本电脑也不止5000元，这家财保险买了还有什么意义呢？”
笔者细看条款，其明确的保险标的为房屋附属设备（如水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电和厨房设备）、衣物和床上用品，农机具、生产资料、粮食及农副产品，不解地问一边的保险经理：如果家里来个小偷，是挑粮食衣物还是现金、电脑下手？这位40多岁的保险理财师笑得有点尴尬：“实不相瞒，这条款还是上世纪90年代出的，我工作都20年了，好像就没变过，谁也没把它当回事。”
笔者在网上看到一位新入行的保险营销员发帖诉说自己的不解：“在财产险中，家庭财产险针对面最大，理应是财产险公司的支柱产品，为什么家庭财产险占业务比重低得可怜？”
笔者请教省保监局相关专业人士，“低得可怜”的比重究竟是多少？省局保监局的统计报告显示，今年全省1300亿的保险费收入中，家庭险大概占1%。“要多可怜有多可怜”，一位数据统计专家开玩笑说。
进一步的细分报告显示，在经济发达的苏州，去年110亿的财产险保费中，家财险只有7000万，还不到1%，“主要是那些有房贷按揭的人，银行为了"双保险"，除对房子设定抵押外，还要求他们贷款前购买家财险—房子如果发生火灾了怎么办？”当地保监局的一位负责人说。
无锡最大的财产险公司—人保无锡分公司副总经理彭军介绍，他们今年20亿的保费收入中，家财险约占1%左右，相对于居民财产的实际情况，确实不成比例，但长期苦无良策。
为什么推不动呢？彭军现身说法：去年初搬新家时，花了150元给自己家买了份家财险，满一年了，也没出什么事，自家的保险公司也没售后人员来问“要不要续保”，就这样断档了。“我们自己做保险的都如此，普通百姓更加不当回事。”
其实，家庭的不确定性风险并不小。如：这些年，每到夏季许多城市因为排水系统问题，许多地势低洼的小区里一楼住户大面积进水。
无锡保险行业协会秘书长尤丽娜说，家财险做不大，既有公众的认识问题，也有产品本身的问题。从效益来看，家财险实际上是赚钱的业务，因总体出险率低，许多公司打破头拼抢车险，其实车险做得越大亏得越多。但现在保险公司只拼规模，在激励机制、产品设计、销售理念等方面存在诸多障碍，从而使得这一家家户户都需要的产品无法普及。车辆险一单都是几千元，寿险一单往往是几万甚至是几十万元，这两类险种有高佣金支撑，营销员和代理机构都抢着做，而家财险一单几十元、几百元，一家一户还那么分散，营销人员成本高，做一单的佣金还不够买盒盒饭呢！
省人保副总经理于敬东认为，家财险的尴尬现状本质还是行业的机制导向出了问题，产品过于老化。要突破瓶颈约束，必须在营销渠道和产品创新上下功夫。比如最近保险市场出现“三马卖保险”就是一个值得注意的动向，如果设计出符合大众需要的产品，借助电商的“批发模式”，解决小额度保险激励机制疲乏的问题，后续的配套服务体系再跟进，市场前景应该十分可观。
慧择提示：家财险之所以不能得到有效发展，除了激励体制、产品设计、销售理念等方面存在的问题，更多的是产品创新不到位，缺乏与时俱进的内容。希望保险公司能对此类产品多多完善和改进。
南京新街口的一处老小区，最近半年一直在施工，人员进出多而杂，一位同事担心失窃，邀笔者一起去一家国有大型保险公司办份家财保险。
窗口工作人员递过来一张家庭财产综合保险条款，同事问：“家中如果有现金和金首饰等贵重物品及名人字画，该怎么保险？”工作人员用红笔在“标的物条款”中勾出了第四大项—不属于本保险合同的标的物：金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、手表，货币、票证、有价证券、电脑软件以及电子存储设备等。“如果您一定要保的话，可以在主险之外申请附加险，但附加险中现金、珠宝等贵重物品的最高保险额不得超过2000元，家电产品的累计最高赔偿额不得超过5000元”。
同事傻眼了：“我一款新的笔计本电脑也不止5000元，这家财保险买了还有什么意义呢？”
笔者细看条款，其明确的保险标的为房屋附属设备（如水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电和厨房设备）、衣物和床上用品，农机具、生产资料、粮食及农副产品，不解地问一边的保险经理：如果家里来个小偷，是挑粮食衣物还是现金、电脑下手？这位40多岁的保险理财师笑得有点尴尬：“实不相瞒，这条款还是上世纪90年代出的，我工作都20年了，好像就没变过，谁也没把它当回事。”
笔者在网上看到一位新入行的保险营销员发帖诉说自己的不解：“在财产险中，家庭财产险针对面最大，理应是财产险公司的支柱产品，为什么家庭财产险占业务比重低得可怜？”
笔者请教省保监局相关专业人士，“低得可怜”的比重究竟是多少？省局保监局的统计报告显示，今年全省1300亿的保险费收入中，家庭险大概占1%。“要多可怜有多可怜”，一位数据统计专家开玩笑说。
进一步的细分报告显示，在经济发达的苏州，去年110亿的财产险保费中，家财险只有7000万，还不到1%，“主要是那些有房贷按揭的人，银行为了"双保险"，除对房子设定抵押外，还要求他们贷款前购买家财险—房子如果发生火灾了怎么办？”当地保监局的一位负责人说。
无锡最大的财产险公司—人保无锡分公司副总经理彭军介绍，他们今年20亿的保费收入中，家财险约占1%左右，相对于居民财产的实际情况，确实不成比例，但长期苦无良策。
为什么推不动呢？彭军现身说法：去年初搬新家时，花了150元给自己家买了份家财险，满一年了，也没出什么事，自家的保险公司也没售后人员来问“要不要续保”，就这样断档了。“我们自己做保险的都如此，普通百姓更加不当回事。”
其实，家庭的不确定性风险并不小。如：这些年，每到夏季许多城市因为排水系统问题，许多地势低洼的小区里一楼住户大面积进水。
无锡保险行业协会秘书长尤丽娜说，家财险做不大，既有公众的认识问题，也有产品本身的问题。从效益来看，家财险实际上是赚钱的业务，因总体出险率低，许多公司打破头拼抢车险，其实车险做得越大亏得越多。但现在保险公司只拼规模，在激励机制、产品设计、销售理念等方面存在诸多障碍，从而使得这一家家户户都需要的产品无法普及。车辆险一单都是几千元，寿险一单往往是几万甚至是几十万元，这两类险种有高佣金支撑，营销员和代理机构都抢着做，而家财险一单几十元、几百元，一家一户还那么分散，营销人员成本高，做一单的佣金还不够买盒盒饭呢！
省人保副总经理于敬东认为，家财险的尴尬现状本质还是行业的机制导向出了问题，产品过于老化。要突破瓶颈约束，必须在营销渠道和产品创新上下功夫。比如最近保险市场出现“三马卖保险”就是一个值得注意的动向，如果设计出符合大众需要的产品，借助电商的“批发模式”，解决小额度保险激励机制疲乏的问题，后续的配套服务体系再跟进，市场前景应该十分可观。
慧择提示：家财险之所以不能得到有效发展，除了激励体制、产品设计、销售理念等方面存在的问题，更多的是产品创新不到位，缺乏与时俱进的内容。希望保险公司能对此类产品多多完善和改进。
