【摘要】存款保险作为一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构。近日有关专家对存款保险制度提出了自己的观点。
由上海交通大学金融学院主办的“2013SAIF金融论坛”昨天在南京举行，该院执行院长、金融学教授张春表示，利率市场化的一个重要前提是建立存款保险（和讯放心保）制度，预计明年央行将推出这一制度，参照国外的经验，他预计国内的存款担保门槛将设在10万元左右，以保证绝大多数储户的利益。 扬子晚报记者 陈春林
利率市场化重要前提 是建立存款保险制度
在谈到中国利率市场化问题时，张春表示，目前国内存在的金融服务不到位的根本原因，就是利率没有市场化。大中型国企获得过量资金，而中小微企业则患上“资金饥渴症”，而且利率比国企高很多，一般在10%~20%，融资既难又贵。现在国内利率市场化程度与美国上世纪八十年代类似，当时美国也推进利率市场化，之后金融机构开展激烈竞争，服务质量大大提高。
他表示，实行利率市场化的一个重要前提是建立存款保险制度，对储户存款的担保规定一个上限，即使银行破产倒闭，低于这个限度的存款都可以得到全额赔偿。因此，它既可以防止储户挤兑银行，也可以减少银行的“道德风险”—为追求利润致储户存款的风险而不顾。目前全球有100多个国家有存款保险制度，根据他们的经验，一般只对80%的中小储户存款给予担保，比如美国早年规定的担保额为10万美元，近些年提高到25万美元。中国会将担保标准设在哪里呢？张春预计，会在10万元人民币左右，这样应该可以照顾到大多数储户的利益。另外，设定基准利率对利率市场化也很重要。张春表示，目前国内Shibor（上海同业市场拆解利率）和央行回购利率都可以作为基准利率的基础，但是Shibor主要在隔夜市场和1个月以内的交易比较活跃，因此不适合作为3个月以上期限的基准利率，因此，建议金融机构多发行3个月以上期限的金融债券，进一步完善基准利率。
存款利率上限将放开 2-3年后或可上浮
对于利率市场化的下一步进程，张春表示，去年6月央行将存款利率上限上浮10%、今年7月放开贷款利率0.7倍的下限后，上个月央行又推出了“贷款基础利率”，利率市场化进程逐步加快。他预计银行间同业存单近期也会推出，为企业和个人大额存单的推出打基础。而在明年，存款保险制度推出的可能性非常大，然后再开放大额存单存款利率上限，2~3年后，逐步提高居民小额存款利率上限的上浮幅度，目前央行只允许最多上浮10%，预计2~3年后将允许上浮20%~30%，3~5年后将全面放开存款利率上限，利率市场化进程完成。
利率市场化完成后，对各家银行会有何影响？张春认为，不同类型的银行各自的优势不同，受到的影响也不同。大型国有银行有网点规模和技术上的优势，股份制银行有体制和机制优势，而区域性中小银行则有为地方企业和居民服务的优势，只要各家银行发挥自己的优势，利率市场化的冲击就不会太大，而不能发挥自身优势的银行，则有可能受到较大冲击。监管部门应该找出这类银行，帮助他们克服难关。
慧择提示：中国尚未建立存款制度，但金融风险正困扰着中国的商业银行，广大存款人的利益正受到威胁，银行的信誉也正受到挑战，因此在提高中央银行监管水平的同时，建立中国的存款保险制度。
由上海交通大学金融学院主办的“2013SAIF金融论坛”昨天在南京举行，该院执行院长、金融学教授张春表示，利率市场化的一个重要前提是建立存款保险（和讯放心保）制度，预计明年央行将推出这一制度，参照国外的经验，他预计国内的存款担保门槛将设在10万元左右，以保证绝大多数储户的利益。 扬子晚报记者 陈春林
利率市场化重要前提 是建立存款保险制度
在谈到中国利率市场化问题时，张春表示，目前国内存在的金融服务不到位的根本原因，就是利率没有市场化。大中型国企获得过量资金，而中小微企业则患上“资金饥渴症”，而且利率比国企高很多，一般在10%~20%，融资既难又贵。现在国内利率市场化程度与美国上世纪八十年代类似，当时美国也推进利率市场化，之后金融机构开展激烈竞争，服务质量大大提高。
他表示，实行利率市场化的一个重要前提是建立存款保险制度，对储户存款的担保规定一个上限，即使银行破产倒闭，低于这个限度的存款都可以得到全额赔偿。因此，它既可以防止储户挤兑银行，也可以减少银行的“道德风险”—为追求利润致储户存款的风险而不顾。目前全球有100多个国家有存款保险制度，根据他们的经验，一般只对80%的中小储户存款给予担保，比如美国早年规定的担保额为10万美元，近些年提高到25万美元。中国会将担保标准设在哪里呢？张春预计，会在10万元人民币左右，这样应该可以照顾到大多数储户的利益。另外，设定基准利率对利率市场化也很重要。张春表示，目前国内Shibor（上海同业市场拆解利率）和央行回购利率都可以作为基准利率的基础，但是Shibor主要在隔夜市场和1个月以内的交易比较活跃，因此不适合作为3个月以上期限的基准利率，因此，建议金融机构多发行3个月以上期限的金融债券，进一步完善基准利率。
存款利率上限将放开 2-3年后或可上浮
对于利率市场化的下一步进程，张春表示，去年6月央行将存款利率上限上浮10%、今年7月放开贷款利率0.7倍的下限后，上个月央行又推出了“贷款基础利率”，利率市场化进程逐步加快。他预计银行间同业存单近期也会推出，为企业和个人大额存单的推出打基础。而在明年，存款保险制度推出的可能性非常大，然后再开放大额存单存款利率上限，2~3年后，逐步提高居民小额存款利率上限的上浮幅度，目前央行只允许最多上浮10%，预计2~3年后将允许上浮20%~30%，3~5年后将全面放开存款利率上限，利率市场化进程完成。
利率市场化完成后，对各家银行会有何影响？张春认为，不同类型的银行各自的优势不同，受到的影响也不同。大型国有银行有网点规模和技术上的优势，股份制银行有体制和机制优势，而区域性中小银行则有为地方企业和居民服务的优势，只要各家银行发挥自己的优势，利率市场化的冲击就不会太大，而不能发挥自身优势的银行，则有可能受到较大冲击。监管部门应该找出这类银行，帮助他们克服难关。
慧择提示：中国尚未建立存款制度，但金融风险正困扰着中国的商业银行，广大存款人的利益正受到威胁，银行的信誉也正受到挑战，因此在提高中央银行监管水平的同时，建立中国的存款保险制度。
