【摘要】近年来自然灾害频繁，给农业带来了极大的损失，为此各地政策积极推行农业保险，可是近期调查发现，农业保险的发展并不想象的那样顺利。
“种了几十年的烤烟，没想到受灾了还能得到赔偿，感谢政府和保险公司。”当从理赔员手中接过10800元赔付金时，贵州瓮安县烟农熊世松不禁叹道。老熊是瓮安县普通烟农，2013年瓮安县被纳入全省烤烟种植保险试点县。受今年6月份旱灾的影响，老熊家种植的部分烤烟减产幅度较大。经保险公司、村委、老熊三方协商定损后，老熊及时获得了保险公司支付的赔付金，他表示，赔付金基本可以保本。
但在老熊及时获赔的背后，是贵州省农业保险曲折前行的脚步。贵州省保监局的数据显示，自2007年着力推进以能繁母猪、奶牛为主的农业保险以来，当年全省保费收入达7058.1万元，2008年为7149.6万元。但由于经营亏损、中央财政补贴范围限制等原因，2009年全省农业保险开始萎缩，2010年保费收入更是跌入920.19万元的谷底，仅为2008年的13%。2012年为6875.7万元，仍未恢复到2008年的水平。
参加农业保险的农民寥寥无几
贵州的气候条件是恶劣的，或旱或冻或涝，几乎年年有灾。这一方面为农保提供了广泛的市场需求，另一方面又带来保险公司高赔付率风险。要解决这个矛盾，需要靠保险的基本原理——大数法则，即参保的农户越多，保险公司应对赔付风险的能力越强，农民能更多更快地获得保险服务。然而，即使在2008年因雪凝冻灾而普遍尝到农业保险“甜头”以后，农户参保意识依然不高。
以烤烟保险为例。烤烟是贵州最主要的经济作物之一，烤烟保险是贵州省开设的地方险种，未纳入中央财政支持范围。每亩烤烟保费24元，其中烟草部门和当地政府部门补贴80%，农民只需承担20%。每亩最高保额主险是400元，附加险200元。即农民只需每亩缴纳4.8元的保费，便可获得最高400元的保额。全省烤烟均强制由地方财政补贴参保，如果农户不缴纳20%保费，受灾时便只能获得80%的赔偿。2011年-2012年，全省参保烤烟亩均实缴保费21元、20元，缴纳了保费的农户仅占农户总数的38%和17%。在笔者实地走访的黔南州，2012年承保烤烟4.93万亩，收取保费84.2万元，亩均收取保费19.2元，烟农缴纳占比几乎为零。农户参保意识之低，可见一斑。
各大保险公司无力承担农业损失
2013年，平安财险、国寿财险贵州分公司才获准在贵州经营农业保险业务，而此前仅有人保财险一家。保险机构单一带来了风险过于集中、经营积极性难以提高、难以应付广泛的业务需求等问题。
地形地貌决定了贵州农业生产较为分散，从而保险标的物也较为分散。过于分散的标的物，对保险公司提出了更高的农险人力资源配备要求，而农险盈利能力的欠缺，使配备充足的业务人员又必然成为镜花水月。通常，理赔员仅仅是到达受灾现场，便需要耗费大量的时间。在灾害频繁的贵州，理赔员往往是疲于奔命的。农险业务人手不足是基层保险公司面临的普遍难题。
人手的匮乏，还导致保险公司难以应付农户逆向选择的道德风险。逆向选择是保险界公认的难题，农业保险领域尤甚。人保财险瓮安县分公司一位理赔员告诉记者，一次有农户报损一头病死的能繁母猪，按规定，病死猪必须要做无害化处理，且经理赔员亲自确认处理方式合规后才能赔付。当理赔员来到该农户家核实时，农户说死猪已被消毒深埋，理赔员提出要查看深埋的地方，农户便带着理赔员在深山中绕了2个多小时，最后告诉理赔员忘记埋葬地点了。理赔员哭笑不得地表示，这其实是虚假报损，母猪根本没死，只是被转移到了其他地方。
农业保险的发展之路在何方
据贵州保监局相关部门负责人介绍，在贵州省委、省政府以及保监会的高度重视和大力支持下，随着《农业保险条例》的落地实施和各项制度的建立完善，全省农业保险已经迎来快速发展的重大机遇期，预计全年保费收入、开办品种、覆盖范围等均将超过历史最好水平。
在制度建设方面，省保监局先后与财政、农委、林业、烟草等有关部门联合发布了包括扩大财政补贴品种范围、规范工作经费列支管理、明确各品种投保要点等一系列文件。财政支持力度进一步加大，农险补贴范围扩至10个品种，带动水稻、玉米、甘蔗、奶牛等保险都取得了历史性突破。不仅如此，保险公司认真贯彻执行“五公开、三到户”，信息的彻底公开让农户相互监督，在一定程度上杜绝了虚假索赔等道德风险。
据了解，2007至2012年6年间，贵州农险共为119.23万户次农户提供83.62亿元的风险保障，累计实现保费收入2.9亿元，赔付2.4亿元。农业保险对转移农业生产风险、促进农民增收起到积极作用，推动了全省能繁母猪、奶牛、烤烟、森林等种养殖业快速发展。用人保财险安顺市分公司总经理张晓非的话来说，农业保险体现着企业浓浓的社会责任，尽管未来发展看好，但这条路漫漫而艰辛。
慧择提示：农业保险可以为农业增添保障并且减少农户们的经济损失，相关部门应该加大对农业保险的宣传，让更多的农户意识到购买农业保险的重要性。
“种了几十年的烤烟，没想到受灾了还能得到赔偿，感谢政府和保险公司。”当从理赔员手中接过10800元赔付金时，贵州瓮安县烟农熊世松不禁叹道。老熊是瓮安县普通烟农，2013年瓮安县被纳入全省烤烟种植保险试点县。受今年6月份旱灾的影响，老熊家种植的部分烤烟减产幅度较大。经保险公司、村委、老熊三方协商定损后，老熊及时获得了保险公司支付的赔付金，他表示，赔付金基本可以保本。
但在老熊及时获赔的背后，是贵州省农业保险曲折前行的脚步。贵州省保监局的数据显示，自2007年着力推进以能繁母猪、奶牛为主的农业保险以来，当年全省保费收入达7058.1万元，2008年为7149.6万元。但由于经营亏损、中央财政补贴范围限制等原因，2009年全省农业保险开始萎缩，2010年保费收入更是跌入920.19万元的谷底，仅为2008年的13%。2012年为6875.7万元，仍未恢复到2008年的水平。
参加农业保险的农民寥寥无几
贵州的气候条件是恶劣的，或旱或冻或涝，几乎年年有灾。这一方面为农保提供了广泛的市场需求，另一方面又带来保险公司高赔付率风险。要解决这个矛盾，需要靠保险的基本原理——大数法则，即参保的农户越多，保险公司应对赔付风险的能力越强，农民能更多更快地获得保险服务。然而，即使在2008年因雪凝冻灾而普遍尝到农业保险“甜头”以后，农户参保意识依然不高。
以烤烟保险为例。烤烟是贵州最主要的经济作物之一，烤烟保险是贵州省开设的地方险种，未纳入中央财政支持范围。每亩烤烟保费24元，其中烟草部门和当地政府部门补贴80%，农民只需承担20%。每亩最高保额主险是400元，附加险200元。即农民只需每亩缴纳4.8元的保费，便可获得最高400元的保额。全省烤烟均强制由地方财政补贴参保，如果农户不缴纳20%保费，受灾时便只能获得80%的赔偿。2011年-2012年，全省参保烤烟亩均实缴保费21元、20元，缴纳了保费的农户仅占农户总数的38%和17%。在笔者实地走访的黔南州，2012年承保烤烟4.93万亩，收取保费84.2万元，亩均收取保费19.2元，烟农缴纳占比几乎为零。农户参保意识之低，可见一斑。
各大保险公司无力承担农业损失
2013年，平安财险、国寿财险贵州分公司才获准在贵州经营农业保险业务，而此前仅有人保财险一家。保险机构单一带来了风险过于集中、经营积极性难以提高、难以应付广泛的业务需求等问题。
地形地貌决定了贵州农业生产较为分散，从而保险标的物也较为分散。过于分散的标的物，对保险公司提出了更高的农险人力资源配备要求，而农险盈利能力的欠缺，使配备充足的业务人员又必然成为镜花水月。通常，理赔员仅仅是到达受灾现场，便需要耗费大量的时间。在灾害频繁的贵州，理赔员往往是疲于奔命的。农险业务人手不足是基层保险公司面临的普遍难题。
人手的匮乏，还导致保险公司难以应付农户逆向选择的道德风险。逆向选择是保险界公认的难题，农业保险领域尤甚。人保财险瓮安县分公司一位理赔员告诉记者，一次有农户报损一头病死的能繁母猪，按规定，病死猪必须要做无害化处理，且经理赔员亲自确认处理方式合规后才能赔付。当理赔员来到该农户家核实时，农户说死猪已被消毒深埋，理赔员提出要查看深埋的地方，农户便带着理赔员在深山中绕了2个多小时，最后告诉理赔员忘记埋葬地点了。理赔员哭笑不得地表示，这其实是虚假报损，母猪根本没死，只是被转移到了其他地方。
农业保险的发展之路在何方
据贵州保监局相关部门负责人介绍，在贵州省委、省政府以及保监会的高度重视和大力支持下，随着《农业保险条例》的落地实施和各项制度的建立完善，全省农业保险已经迎来快速发展的重大机遇期，预计全年保费收入、开办品种、覆盖范围等均将超过历史最好水平。
在制度建设方面，省保监局先后与财政、农委、林业、烟草等有关部门联合发布了包括扩大财政补贴品种范围、规范工作经费列支管理、明确各品种投保要点等一系列文件。财政支持力度进一步加大，农险补贴范围扩至10个品种，带动水稻、玉米、甘蔗、奶牛等保险都取得了历史性突破。不仅如此，保险公司认真贯彻执行“五公开、三到户”，信息的彻底公开让农户相互监督，在一定程度上杜绝了虚假索赔等道德风险。
据了解，2007至2012年6年间，贵州农险共为119.23万户次农户提供83.62亿元的风险保障，累计实现保费收入2.9亿元，赔付2.4亿元。农业保险对转移农业生产风险、促进农民增收起到积极作用，推动了全省能繁母猪、奶牛、烤烟、森林等种养殖业快速发展。用人保财险安顺市分公司总经理张晓非的话来说，农业保险体现着企业浓浓的社会责任，尽管未来发展看好，但这条路漫漫而艰辛。
慧择提示：农业保险可以为农业增添保障并且减少农户们的经济损失，相关部门应该加大对农业保险的宣传，让更多的农户意识到购买农业保险的重要性。
