【摘要】现在很多人为了寻求自身的发展,选择去北京发展,即所谓北漂一族,在北京生活不容易,北漂一族该如何该如何作好买房、理财保险规划呢?
问:对于北漂一族来说,购房和理财似乎是不可兼得了,昂贵的房价使得储蓄理财成了奢侈,怎么规划才能购房和理财可两不误?
答:北漂族购房理财需谨慎,要根据家庭实际情况选择。
"北京的房价较去年又上涨20%,资金紧张的我们,购房计划不得不推迟。"苏蒙和赵琪在北京工作5年,去年结的婚,计划今年在北京买房,彻底安定下来。可是天有不测风云,父母做生意出现资金紧张,苏蒙购房计划不得不推迟。
苏蒙和老婆赵琪今年都29岁。苏蒙在北京一家互联网公司工作,赵琪是服装公司的人事经理,两人目前年薪收入23万元。为了在北京买房,苏蒙和老婆近年来一直比较节省,很少出去旅行,除租房一年要用去2.4万元外,家庭的生活开支并不多。
前几年,苏蒙还学着做些理财,每月定投3只基金总计1100元,3只基金分别为华夏红利、嘉实300、兴业社会责任。可是股市一直不好,基金总是亏着,苏蒙在去年11月份,停止了基金定投,没想到今年的基金却巨幅反弹。
原本打算8月份购房的苏蒙,由于购房计划搁置,打乱了他们家庭的所有规划,苏蒙也无心顾及基金的收益。为了购房,两人全部的固定存款只存了1年期,怕购房时急用钱,也没有买银行理财产品。
苏蒙暂停基金定投,除无法忍受持续亏损外,也是出于对购房的考虑,到购房需要时,基金定投4.5万元可能要赎回。
购房计划搁置,妻子赵琪有了新的想法。"北京房价较去年又上涨20%之多,买一套房比我们之前预想的又贵了不少。最近澳大利亚投资住房比较热,买不起北京的房子,不妨考虑投资澳大利亚住房。"赵琪对苏蒙谈道。
据赵琪了解,澳洲投资房产收益比较可观,50平米的房产需要人民币231.2万元,首付款20%,大概在40万元左右。澳大利亚房产租赁可以交给中国专业的代理机构,租金收益在5%到7%了,租金收益基本上能平掉贷款利率。"在北京买一套60至70平米的房子,每平米也快4万块了,不仅位置买不到好的,付房贷也要把我们变成房奴。在澳大利亚投资房产,房贷压力不大,以后老了,还可以去养老。"
苏蒙对赵琪的想法并不赞同,他认为澳洲投资性住房不确定的因素太多,在北京定居更加靠谱。可是赵琪认为,两人购房搁置下来,家庭财务的规划也因此搁置下来。苏蒙购房经历一波三折,2010年就要买房的他,遇到北京5年限购,好不容易熬到了纳税5年的期限,却赶上家里资金紧张,北京房价继续暴涨。为了购房,他们陷入迷茫,不知该何去何从?
家庭财务诊断
1、资产负债情况分析
家庭资产总计54.5万元,其中生息资产35.5万元,占比65.13%,无负债。从目前情况看,苏蒙家庭资产负债情况并不合理,其中储蓄率偏高,造成家庭资产生息率过低,家庭备用金留存偏高,未能利用信用卡等负债手段,提高资产利用率。
2、收支情况分析
家庭开支很少,盈余状况指标正常,这一指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。也就是说,苏蒙家庭增加净资产的能力很高,约70%的收入可用于财富积累。
3、家庭保障情况
苏蒙夫妇都有正式工作,两人都有基本社保,但社保的保额和保障范围都有限,一旦家庭成员发生意外身故或重疾时,社保的赔付远远不能满足家庭需求。因此,建议苏蒙夫妇购买定期和重疾类保险产品,防患于未然。保险原则遵循"家庭经济支柱优先、银行贷款负债人优先"原则。
理财建议
1、投资规划
(1)巧用信用卡,提高家庭资产流动性
用信用卡刷卡后,只要在规定的时间内还款(一般40天至60天),就相当于银行的短期无息贷款,作为日常备用金的补充,不仅方便快捷,而且不占用家庭可生息资产。苏蒙夫妇每月基本开支4500元,预留备用金以不超过1万元为宜,家庭日常开支和紧急开支不足部分都可用信用卡补充。同时,各行信用卡本身也有一些吃饭、购物、娱乐方面的优惠活动,信用卡积分也可兑换礼物等优惠,都可以成为日常生活节省开支、提高生活品质的途径。
(2)可生息资产投资兼顾安全性流动性
苏蒙夫妇并非金融专业人士,对目前市场形形色色的理财自是不够了解,那么在理财时,最主要的是把握住产品的安全性和流动性。由于夫妇二人考虑近期买房,需要一次性支出大笔资金,因此不建议购买3个月以上理财产品。可以将资金分为货币基金、银行天天理财、银行短期理财3部分。前两部分产品平均收益率与一年定期持平,又保证了资金的流动性;第三部分投资平均收益率约4%至5%,这样既保证了资金的流动性,又提高了家庭生息资产的整体收益。
苏蒙夫妇每月结余1.5万元,是个不小的数目。建议每月继续基金定投,其中1.3万元定投货币基金,每季度末调节一次资产配置比例。剩下的2000元继续定投之前的股票型基金,股票型基金的定投一定要遵循"坚持不懈、随时止盈"的原则。
2、保险规划
作为即将置业贷款的新婚夫妇,苏蒙夫妇的社保根本不能应付家庭突发风险,无论是家庭经济支柱,还是贷款人出现身故、重疾、失去工作能力等突发风险,都将直接导致家庭收入减少、经济负担增加等情况。这种情况下,不要说还房贷,就是基本生活也难以保证,因此补充保障很有必要。
由于夫妇二人目前资金并不富裕,建议以保障型产品为主。这种保险资金占用率小,保障较高,适合家庭闲置、资金较少的年轻家庭。保额确定可根据贷款金额和未来家庭10年生活费中较高者确定。
险种建议以定期、意外、重疾为主。现代理财观点建议将家庭可支配收入的10%作为保额100万元的定期寿险两份,保费0.3万元;重疾10万元两份,保费1.2万元。
3、置业规划
北京的高房价确实让大家谈之色变。被网友称为"崩盘帝"的深圳大学经济学院当代金融研究所所长国世平教授认为:"深圳、北京、上海的房子泡沫最多,但是可能最后跌。如果一线城市崩盘了,中国就全崩盘了"。
而看涨房价的任志强"任大炮"认为,房地产作为中国目前经济模式的成长动力、地方政府的主要资金来源,房价增长是肯定的。而且今年7月28日在北京东北五环六环之间的孙河,一块建设用地拍出23.6亿元,业内测算,剔除掉公租房和医疗、教育配套用地,地块楼面价已达到5万元每平方米。
所以,北京的房价虽然已经很高了,趋于饱和,但短期内还是十分坚挺的,甚至可能还有一定的上涨空间。像苏蒙这样的"刚需"购房者,还是要降低自己的预期,应该在北京的四环附近选择购买一套40至50平米左右的房子。虽然每月的月供比房子高了一些,但随着北京房产的租售比趋于平衡,房租年年冲高,这种差距会逐渐缩小,同时为将来以小房换大房,提供了可能。
慧择提示:北漂一族不管是买房还是打算投资理财,都应该与自身经济实力相结合,个人认为为了保证遇到风险时可以有个保障,建议大家作理财规划时可以选择保险。不仅可以有效应对风险还可以积累资金。
问:对于北漂一族来说,购房和理财似乎是不可兼得了,昂贵的房价使得储蓄理财成了奢侈,怎么规划才能购房和理财可两不误?
答:北漂族购房理财需谨慎,要根据家庭实际情况选择。
"北京的房价较去年又上涨20%,资金紧张的我们,购房计划不得不推迟。"苏蒙和赵琪在北京工作5年,去年结的婚,计划今年在北京买房,彻底安定下来。可是天有不测风云,父母做生意出现资金紧张,苏蒙购房计划不得不推迟。
苏蒙和老婆赵琪今年都29岁。苏蒙在北京一家互联网公司工作,赵琪是服装公司的人事经理,两人目前年薪收入23万元。为了在北京买房,苏蒙和老婆近年来一直比较节省,很少出去旅行,除租房一年要用去2.4万元外,家庭的生活开支并不多。
前几年,苏蒙还学着做些理财,每月定投3只基金总计1100元,3只基金分别为华夏红利、嘉实300、兴业社会责任。可是股市一直不好,基金总是亏着,苏蒙在去年11月份,停止了基金定投,没想到今年的基金却巨幅反弹。
原本打算8月份购房的苏蒙,由于购房计划搁置,打乱了他们家庭的所有规划,苏蒙也无心顾及基金的收益。为了购房,两人全部的固定存款只存了1年期,怕购房时急用钱,也没有买银行理财产品。
苏蒙暂停基金定投,除无法忍受持续亏损外,也是出于对购房的考虑,到购房需要时,基金定投4.5万元可能要赎回。
购房计划搁置,妻子赵琪有了新的想法。"北京房价较去年又上涨20%之多,买一套房比我们之前预想的又贵了不少。最近澳大利亚投资住房比较热,买不起北京的房子,不妨考虑投资澳大利亚住房。"赵琪对苏蒙谈道。
据赵琪了解,澳洲投资房产收益比较可观,50平米的房产需要人民币231.2万元,首付款20%,大概在40万元左右。澳大利亚房产租赁可以交给中国专业的代理机构,租金收益在5%到7%了,租金收益基本上能平掉贷款利率。"在北京买一套60至70平米的房子,每平米也快4万块了,不仅位置买不到好的,付房贷也要把我们变成房奴。在澳大利亚投资房产,房贷压力不大,以后老了,还可以去养老。"
苏蒙对赵琪的想法并不赞同,他认为澳洲投资性住房不确定的因素太多,在北京定居更加靠谱。可是赵琪认为,两人购房搁置下来,家庭财务的规划也因此搁置下来。苏蒙购房经历一波三折,2010年就要买房的他,遇到北京5年限购,好不容易熬到了纳税5年的期限,却赶上家里资金紧张,北京房价继续暴涨。为了购房,他们陷入迷茫,不知该何去何从?
家庭财务诊断
1、资产负债情况分析
家庭资产总计54.5万元,其中生息资产35.5万元,占比65.13%,无负债。从目前情况看,苏蒙家庭资产负债情况并不合理,其中储蓄率偏高,造成家庭资产生息率过低,家庭备用金留存偏高,未能利用信用卡等负债手段,提高资产利用率。
2、收支情况分析
家庭开支很少,盈余状况指标正常,这一指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。也就是说,苏蒙家庭增加净资产的能力很高,约70%的收入可用于财富积累。
3、家庭保障情况
苏蒙夫妇都有正式工作,两人都有基本社保,但社保的保额和保障范围都有限,一旦家庭成员发生意外身故或重疾时,社保的赔付远远不能满足家庭需求。因此,建议苏蒙夫妇购买定期和重疾类保险产品,防患于未然。保险原则遵循"家庭经济支柱优先、银行贷款负债人优先"原则。
理财建议
1、投资规划
(1)巧用信用卡,提高家庭资产流动性
用信用卡刷卡后,只要在规定的时间内还款(一般40天至60天),就相当于银行的短期无息贷款,作为日常备用金的补充,不仅方便快捷,而且不占用家庭可生息资产。苏蒙夫妇每月基本开支4500元,预留备用金以不超过1万元为宜,家庭日常开支和紧急开支不足部分都可用信用卡补充。同时,各行信用卡本身也有一些吃饭、购物、娱乐方面的优惠活动,信用卡积分也可兑换礼物等优惠,都可以成为日常生活节省开支、提高生活品质的途径。
(2)可生息资产投资兼顾安全性流动性
苏蒙夫妇并非金融专业人士,对目前市场形形色色的理财自是不够了解,那么在理财时,最主要的是把握住产品的安全性和流动性。由于夫妇二人考虑近期买房,需要一次性支出大笔资金,因此不建议购买3个月以上理财产品。可以将资金分为货币基金、银行天天理财、银行短期理财3部分。前两部分产品平均收益率与一年定期持平,又保证了资金的流动性;第三部分投资平均收益率约4%至5%,这样既保证了资金的流动性,又提高了家庭生息资产的整体收益。
苏蒙夫妇每月结余1.5万元,是个不小的数目。建议每月继续基金定投,其中1.3万元定投货币基金,每季度末调节一次资产配置比例。剩下的2000元继续定投之前的股票型基金,股票型基金的定投一定要遵循"坚持不懈、随时止盈"的原则。
2、保险规划
作为即将置业贷款的新婚夫妇,苏蒙夫妇的社保根本不能应付家庭突发风险,无论是家庭经济支柱,还是贷款人出现身故、重疾、失去工作能力等突发风险,都将直接导致家庭收入减少、经济负担增加等情况。这种情况下,不要说还房贷,就是基本生活也难以保证,因此补充保障很有必要。
由于夫妇二人目前资金并不富裕,建议以保障型产品为主。这种保险资金占用率小,保障较高,适合家庭闲置、资金较少的年轻家庭。保额确定可根据贷款金额和未来家庭10年生活费中较高者确定。
险种建议以定期、意外、重疾为主。现代理财观点建议将家庭可支配收入的10%作为保额100万元的定期寿险两份,保费0.3万元;重疾10万元两份,保费1.2万元。
3、置业规划
北京的高房价确实让大家谈之色变。被网友称为"崩盘帝"的深圳大学经济学院当代金融研究所所长国世平教授认为:"深圳、北京、上海的房子泡沫最多,但是可能最后跌。如果一线城市崩盘了,中国就全崩盘了"。
而看涨房价的任志强"任大炮"认为,房地产作为中国目前经济模式的成长动力、地方政府的主要资金来源,房价增长是肯定的。而且今年7月28日在北京东北五环六环之间的孙河,一块建设用地拍出23.6亿元,业内测算,剔除掉公租房和医疗、教育配套用地,地块楼面价已达到5万元每平方米。
所以,北京的房价虽然已经很高了,趋于饱和,但短期内还是十分坚挺的,甚至可能还有一定的上涨空间。像苏蒙这样的"刚需"购房者,还是要降低自己的预期,应该在北京的四环附近选择购买一套40至50平米左右的房子。虽然每月的月供比房子高了一些,但随着北京房产的租售比趋于平衡,房租年年冲高,这种差距会逐渐缩小,同时为将来以小房换大房,提供了可能。
慧择提示:北漂一族不管是买房还是打算投资理财,都应该与自身经济实力相结合,个人认为为了保证遇到风险时可以有个保障,建议大家作理财规划时可以选择保险。不仅可以有效应对风险还可以积累资金。