【摘要】随着社会养老问题的加剧，商业保险必将会成为我国未来养老问题解决的最佳途径。商业保险的品种丰富，针对不同的人群，我国的商业保险有不同的保险险种。对于保险险种的选择我们需要根据自身的经济能力、养老需求、养老计划等多方面的因素来选择。因为每一个人的保险需求和选择都是有所不同的。
大众及大众富裕类人群的养老目标是保证自己的养老生活水平与退休前基本一致，即养老金替代率达到60%—80%或者更高；其需求主要体现在经济保障层面：满足基本的养老生活，包括医疗和衣食住行等方面的开支。“此类人群选择商业保险时，在风险保障方面，可以选择有重大疾病、意外伤害、身故保险责任的产品；在养老金方面，可以选择与其养老生活水平相匹配的养老年金。”该财富规划师建议。
对于富裕及以上人群，财富规划师表示，此类人群的养老计划是在全面的保障及更高的保险保额基础上，可以拥有一个有品质的、财务相对自由的老年生活，规划一笔专用资金，用于自己想做的事情，例如学习、旅游。其养老需求除了日常消费和医疗支出的经济保障以外，还包括较为完善的长期护理服务和一笔用来满足精神需求的专用资金。“此类人群的重大疾病、意外伤害、身故保险责任的保额以覆盖5—10年的年收入为宜。同时，他们还需要一款长期护理保险和能保证其养老生活水平及规划"专用资金"的养老年金。”
目前，新华保险推出了一款能通过合理规划妥善规避客户生活风险的产品“尊贵一生A款/B款终身年金保险（分红型）”。新华保险相关负责人表示，通过这份理财规划，可以向客户提供长期、较为持续、稳定的现金流用于日常花销，而且等客户到了66周岁后更可以“加倍年年领”，可以一定程度上缓解养老压力。
中意人寿推出的“中意福保今生两全保险（分红型）”，也是致力于养老功能的一款产品。资料显示，该款保险从第三个保单周年日起，每2年返还主险基本保险金额的30%，直到64周岁；65岁起领取频率变更为每年领取，额度调整为累计已付主险保费的2.5%，直到79周岁；至80周岁满期时，客户还可一次性领取全部已交主险保费。
此外，为了满足不同人群的养老需求，该产品还特别提供年金转换权，客户可在65岁时选择转换成年金。年金领取方式有10年、15年、20年甚至终身，可以满足老年人不同的养老预期。
保险产品最基本功能在于保障，能为客户提供诸如医疗、意外、养老这样的风险保障，其次还具备资产保值、投资增值的理财功能，也是一种简便快捷和自由灵活的理财手段，客户完全可通过购买保险产品进行退休理财。不过，理财师提醒广大消费者，为退休养老储备资金，绝不仅仅是买个基金或者理财型保险那么简单，如何规避人生过程中的流动性风险，如何达成退休后需要的资金缺口要求，兼顾风险和收益的平衡，也需要理性思考。
慧择提示：影响保险选择的因素有很多，我们需要根据自身的情况，具体的选择适合自己的保险产品。如果您有选择投资型保险险种，您需要权衡思考，要兼顾收益和保障。
大众及大众富裕类人群的养老目标是保证自己的养老生活水平与退休前基本一致，即养老金替代率达到60%—80%或者更高；其需求主要体现在经济保障层面：满足基本的养老生活，包括医疗和衣食住行等方面的开支。“此类人群选择商业保险时，在风险保障方面，可以选择有重大疾病、意外伤害、身故保险责任的产品；在养老金方面，可以选择与其养老生活水平相匹配的养老年金。”该财富规划师建议。
对于富裕及以上人群，财富规划师表示，此类人群的养老计划是在全面的保障及更高的保险保额基础上，可以拥有一个有品质的、财务相对自由的老年生活，规划一笔专用资金，用于自己想做的事情，例如学习、旅游。其养老需求除了日常消费和医疗支出的经济保障以外，还包括较为完善的长期护理服务和一笔用来满足精神需求的专用资金。“此类人群的重大疾病、意外伤害、身故保险责任的保额以覆盖5—10年的年收入为宜。同时，他们还需要一款长期护理保险和能保证其养老生活水平及规划"专用资金"的养老年金。”
目前，新华保险推出了一款能通过合理规划妥善规避客户生活风险的产品“尊贵一生A款/B款终身年金保险（分红型）”。新华保险相关负责人表示，通过这份理财规划，可以向客户提供长期、较为持续、稳定的现金流用于日常花销，而且等客户到了66周岁后更可以“加倍年年领”，可以一定程度上缓解养老压力。
中意人寿推出的“中意福保今生两全保险（分红型）”，也是致力于养老功能的一款产品。资料显示，该款保险从第三个保单周年日起，每2年返还主险基本保险金额的30%，直到64周岁；65岁起领取频率变更为每年领取，额度调整为累计已付主险保费的2.5%，直到79周岁；至80周岁满期时，客户还可一次性领取全部已交主险保费。
此外，为了满足不同人群的养老需求，该产品还特别提供年金转换权，客户可在65岁时选择转换成年金。年金领取方式有10年、15年、20年甚至终身，可以满足老年人不同的养老预期。
保险产品最基本功能在于保障，能为客户提供诸如医疗、意外、养老这样的风险保障，其次还具备资产保值、投资增值的理财功能，也是一种简便快捷和自由灵活的理财手段，客户完全可通过购买保险产品进行退休理财。不过，理财师提醒广大消费者，为退休养老储备资金，绝不仅仅是买个基金或者理财型保险那么简单，如何规避人生过程中的流动性风险，如何达成退休后需要的资金缺口要求，兼顾风险和收益的平衡，也需要理性思考。
慧择提示：影响保险选择的因素有很多，我们需要根据自身的情况，具体的选择适合自己的保险产品。如果您有选择投资型保险险种，您需要权衡思考，要兼顾收益和保障。
