【摘要】很多人都以为购买保险只是为自己增添一份安全保障，其实保险也是一种投资理财的工具，今天我们就由资深保险人吴征宇的谈话来加深对保险的认识。
对话资深保险人吴征宇， 保险是稳定的理财工具不可否认，中国的保险环境始终在改善。就像老吴所说，以前跟客户谈什么是保险，而现在跟客户谈得更多的是怎样科学配置保险。虽然与国外的保险环境还有差距，比如国外考虑买几份、该买什么保险的问题，而在国内某些地区，竟然还存在买不买保险的问题，但中国人的保险意识在增强，保险行业服务人士的专业程度也在加强。
媒体人：最近有舆论称，养老靠保险公司不靠谱，主要是保险公司规避了“长寿风险”以及诱导客户将分期领取的养老金一次性领完。对此，你怎么看？
吴征宇：在大都会人寿，有的养老金产品有确保领取期间和额外领取期间，比如从60岁到80岁是确保领取的，可以连本带利把养老金都拿出来；但80岁后，只要客户还活着，就还可以再从保险公领取养老金，这部分是额外领取的。这就有点像“稳赚不赔，越老越赚”。
我们还看到一个风险，就是让客户一次性领取养老金是非常具有风险的。要知道，很多老人那时候的头脑可能也不像年轻时那样反应敏锐，手里拿着几十万元，第一个盯着他的可能都不是家人，而是社会上的骗子。其次还有道德上的风险，比如家里有谁需要急用钱啦，可能把老人的这笔养老金都挪用了。所以说，老人一次性领取养老金具有很大的风险。
媒体人：有这么一种人，他认为有一种更好的方式，能够得到比保险赔偿更高的回报，不一定要通过买商业养老保险来储备养老金了。你怎么看？
吴征宇：投资产生的回报通常是比保险公司的产品高一些，但6%以上收益率的金融工具中，有哪一样能够保证本金无损？保险的本质就不一样，保险的核心本质是保障，其资金运用受到严格的风险控制，长期的养老保险产品不但可以保证基本的返还金额，而且还会计算复利。单利变复利，长期的收益非常可观，以30年计算，单利和复利，同样的投入，同样的收益率，最后能差5倍。
媒体人：你觉得国内外保险最大的差别是什么？
吴征宇：国外是考虑买几份、该买什么保险的问题，而在国内却还存在买不买保险的问题。当然啦，现在国内的保险环境已经有了很大的改观，目前是处于“买不买”和“买几份保险”状态的上升过程中，已经跟以前不一样了，但并不是所有人都说我就应该买。而我们寿险规划师的价值，就是要让他们意识到保险的价值。
媒体人：你现在还会碰到拒绝买保险的客户吗？就你个人感觉而言，现在接触的客户和过去有什么样的变化？
吴征宇：现在基本不会。现在见到的客户都是那种保险意识已经很到位的，他确定要买。我去了，基本上95%以上的保单可以当场确定。现在的客户跟以前的客户比，我觉得最大的差距是，以前是要跟客户讲什么是保险，现在跟客户谈得更多是怎样科学配置保险。
媒体人：现在各家保险公司的产品同质化现象严重，那消费者应该如何选择保险公司和保险规划师？
吴征宇：买保险的话，第一先找公司，第二找规划师。保险公司关键要看实力、客户口碑、品牌好以及服务好。尤其是买养老险，更要看公司的实力。
至于规划师的话，主要看三个方面：诚信、专业、持续服务。要看一个规划师好不好，看他上来是说的多，还是问的多。至于看一个规划师是否诚信，可以问规划师一个问题，“你们的产品有没有什么问题？”没有什么是完美的，如果规划师能看到自身产品的短板，相对来说还是诚信的。
媒体人：对一个家庭而言，什么样的保险是最好的？配置多少保额合适？
吴征宇：实话讲，这世上没有最好的产品，只有适合客户的产品。在国外，保险公司根本不推荐产品，而是去感受客户的需求。第一次见客户的面，应该先给客户做一个体检，给他做一个需求分析。比如生活费用是多少啊，家里老人要不要照顾，有没有房贷，有没有负债，有没有要孩子的准备，有没有孩子教育的考虑，有没有疾病方面的考虑，以及有没有退休方面的准备等等。“望闻问切”后，再落到数据上，然后进入一套分析系统，提出量身定制的家庭保障计划，而不是上来就推销产品。
对于已经买了保险的人，保额是个很重要的问题。在汶川地震时，买了保险的人平均赔付只有1.4万元，这是一个非常低的数据。
保险有一个“双十原则”，指的是拿年收入的10%作保费，年收入的10倍作为保额。这是一个简单原则。但在国内，10%的保费比较容易达到，但10倍的保额通常做不到，一般也就是5到8倍的保额。
在国外，保险都讲究保额制，即保额至重，保费合理。即使每月交几百元，但保额也不会低于50万元。保额的标准最好是如果有风险发生的话，保险公司支付的理赔金额可以覆盖掉风险带来的损失。
媒体人：会不会有这么一种情况，保额不是很多，可是保费交的也不少？比如去年就有保险公司给我设计的大病险是每年要交5000元，保额只有10来万，可是大病险，10多万哪够啊？
吴征宇：我们不会有这样的问题，保额完全是根据你的需求制定的，不存在额度不够的事。关于费用也是按照10%设计的，不存在贵的问题。
我们是根据你需要多少保额、愿意出多少保费，在这两者之间用不同的险种来给你调配，并同时满足你的两种条件，而这种满足也只是暂时的，几年后要是收入高了，还可相应做新的调整。
消费型的保险，可以把保额做高。岁数大了的话，再考虑做储蓄型。整个过程是动态的量身定制，并随时换险种，把消费型变储蓄型。设计原则是这样的：消费型加储蓄型是个组合，保额固定，只是消费型比例和储蓄型比例在各个阶段占的比例不同。
慧择提示：保险虽然也是一种投资理财的工具，但是收益并不会像债券、基金等理财工具那么高，保险的特点在于可以长期稳定的获得收益，更适合大部分人购买，所以有需要的人可以登陆慧择官网了解一下。
对话资深保险人吴征宇， 保险是稳定的理财工具不可否认，中国的保险环境始终在改善。就像老吴所说，以前跟客户谈什么是保险，而现在跟客户谈得更多的是怎样科学配置保险。虽然与国外的保险环境还有差距，比如国外考虑买几份、该买什么保险的问题，而在国内某些地区，竟然还存在买不买保险的问题，但中国人的保险意识在增强，保险行业服务人士的专业程度也在加强。
媒体人：最近有舆论称，养老靠保险公司不靠谱，主要是保险公司规避了“长寿风险”以及诱导客户将分期领取的养老金一次性领完。对此，你怎么看？
吴征宇：在大都会人寿，有的养老金产品有确保领取期间和额外领取期间，比如从60岁到80岁是确保领取的，可以连本带利把养老金都拿出来；但80岁后，只要客户还活着，就还可以再从保险公领取养老金，这部分是额外领取的。这就有点像“稳赚不赔，越老越赚”。
我们还看到一个风险，就是让客户一次性领取养老金是非常具有风险的。要知道，很多老人那时候的头脑可能也不像年轻时那样反应敏锐，手里拿着几十万元，第一个盯着他的可能都不是家人，而是社会上的骗子。其次还有道德上的风险，比如家里有谁需要急用钱啦，可能把老人的这笔养老金都挪用了。所以说，老人一次性领取养老金具有很大的风险。
媒体人：有这么一种人，他认为有一种更好的方式，能够得到比保险赔偿更高的回报，不一定要通过买商业养老保险来储备养老金了。你怎么看？
吴征宇：投资产生的回报通常是比保险公司的产品高一些，但6%以上收益率的金融工具中，有哪一样能够保证本金无损？保险的本质就不一样，保险的核心本质是保障，其资金运用受到严格的风险控制，长期的养老保险产品不但可以保证基本的返还金额，而且还会计算复利。单利变复利，长期的收益非常可观，以30年计算，单利和复利，同样的投入，同样的收益率，最后能差5倍。
媒体人：你觉得国内外保险最大的差别是什么？
吴征宇：国外是考虑买几份、该买什么保险的问题，而在国内却还存在买不买保险的问题。当然啦，现在国内的保险环境已经有了很大的改观，目前是处于“买不买”和“买几份保险”状态的上升过程中，已经跟以前不一样了，但并不是所有人都说我就应该买。而我们寿险规划师的价值，就是要让他们意识到保险的价值。
媒体人：你现在还会碰到拒绝买保险的客户吗？就你个人感觉而言，现在接触的客户和过去有什么样的变化？
吴征宇：现在基本不会。现在见到的客户都是那种保险意识已经很到位的，他确定要买。我去了，基本上95%以上的保单可以当场确定。现在的客户跟以前的客户比，我觉得最大的差距是，以前是要跟客户讲什么是保险，现在跟客户谈得更多是怎样科学配置保险。
媒体人：现在各家保险公司的产品同质化现象严重，那消费者应该如何选择保险公司和保险规划师？
吴征宇：买保险的话，第一先找公司，第二找规划师。保险公司关键要看实力、客户口碑、品牌好以及服务好。尤其是买养老险，更要看公司的实力。
至于规划师的话，主要看三个方面：诚信、专业、持续服务。要看一个规划师好不好，看他上来是说的多，还是问的多。至于看一个规划师是否诚信，可以问规划师一个问题，“你们的产品有没有什么问题？”没有什么是完美的，如果规划师能看到自身产品的短板，相对来说还是诚信的。
媒体人：对一个家庭而言，什么样的保险是最好的？配置多少保额合适？
吴征宇：实话讲，这世上没有最好的产品，只有适合客户的产品。在国外，保险公司根本不推荐产品，而是去感受客户的需求。第一次见客户的面，应该先给客户做一个体检，给他做一个需求分析。比如生活费用是多少啊，家里老人要不要照顾，有没有房贷，有没有负债，有没有要孩子的准备，有没有孩子教育的考虑，有没有疾病方面的考虑，以及有没有退休方面的准备等等。“望闻问切”后，再落到数据上，然后进入一套分析系统，提出量身定制的家庭保障计划，而不是上来就推销产品。
对于已经买了保险的人，保额是个很重要的问题。在汶川地震时，买了保险的人平均赔付只有1.4万元，这是一个非常低的数据。
保险有一个“双十原则”，指的是拿年收入的10%作保费，年收入的10倍作为保额。这是一个简单原则。但在国内，10%的保费比较容易达到，但10倍的保额通常做不到，一般也就是5到8倍的保额。
在国外，保险都讲究保额制，即保额至重，保费合理。即使每月交几百元，但保额也不会低于50万元。保额的标准最好是如果有风险发生的话，保险公司支付的理赔金额可以覆盖掉风险带来的损失。
媒体人：会不会有这么一种情况，保额不是很多，可是保费交的也不少？比如去年就有保险公司给我设计的大病险是每年要交5000元，保额只有10来万，可是大病险，10多万哪够啊？
吴征宇：我们不会有这样的问题，保额完全是根据你的需求制定的，不存在额度不够的事。关于费用也是按照10%设计的，不存在贵的问题。
我们是根据你需要多少保额、愿意出多少保费，在这两者之间用不同的险种来给你调配，并同时满足你的两种条件，而这种满足也只是暂时的，几年后要是收入高了，还可相应做新的调整。
消费型的保险，可以把保额做高。岁数大了的话，再考虑做储蓄型。整个过程是动态的量身定制，并随时换险种，把消费型变储蓄型。设计原则是这样的：消费型加储蓄型是个组合，保额固定，只是消费型比例和储蓄型比例在各个阶段占的比例不同。
慧择提示：保险虽然也是一种投资理财的工具，但是收益并不会像债券、基金等理财工具那么高，保险的特点在于可以长期稳定的获得收益，更适合大部分人购买，所以有需要的人可以登陆慧择官网了解一下。
