中国养老现状

昨日，平安养老保险股份有限公司和中国社会科学院世界社保研究中心在北京联合发布首个《中国职工养老储备指数（CEPRI2013)》。这一指数是平安养老险继去年首发“中国企业员工福利保障指数”后，又一次在民生保障研究方面的创新。本次调研对中国内地36座大中城市的约2.4万位企业职工进行了抽样访问。指数从养老储备充足度、稳定度、认知度三个角度，对中国内地不同年龄、不同行业、不同企业规模等职工的养老储备状况进行了调查和测评。 

　　三大养老支柱体系存在“瘸腿”现象
　　调研发现，2013年中国职工养老储备总指数为60.6，处于评价基准第三档，即“基本水平”的下限，基本满足养老储备要求，但仍有较大提升空间，呈现显著的不均衡性。从三大支柱体系看，中国养老保障存在“瘸腿”现象，相对于基本养老保险而言，第二、第三支柱没能承担起补充养老应有的责任。
       根据显示，95.7%的受访者参加第一支柱基本养老保险；而作为主要形式的第二支柱企业年金，仅有38.9%的受访者参加（本次调查为大中城市，且没有包括机关事业单位职工，相当于缩小调研群体，实际企业年金职工参加率更低）；另外，在第三支柱方面，职工主要通过自发行为购买个人商业养老保险、银行储蓄和投资不动产等形式进行养老储备，其中，45.9%的受访者购买了具有一定养老功能的个人商业保险。

　　大中城市家庭平均金融资产达61.6万元
　　中国大中城市职工（含家庭）平均金融资产达61.6万元，对养老储备具有一定的贡献，但投资增值方式较为保守。调研显示，个人最期望养老储备方式是银行储蓄，占比高达32.9%；其次是个人商业养老保险和不动产，分别为18.5%和17.0%。不动产方面，受访职工平均拥有1.01套（考虑到婚姻状况，应该介于人均和户均之间），以住宅为主。拥有2套（含）以上房产受访者仅有15.8%，另外，17.2%受访者不拥有任何房产。因此，大中城市职工持有的住房基本满足居住需求，对养老储备的贡献不应有过高期待。
　　而人们对基金、股票、债券等流动性更强的现代化金融工具不太认同，三者合计占比仅为24.4%。调研还显示，中国职工个人理财意识和能力有待提高，并呈收入越高，理财意识越强的现象。这种以个人自发为主的个人养老储备方式，急需政策规划引导。

　　专家建议要变储蓄型为投资型养老
　　调查结果表明，加快重构养老保障体系三支柱的顶层设计，推动养老储备水平的提升已迫在眉睫。基本养老保险方面，须尽快解决个人账户空账问题，推动基本养老结余市场化投资运作，实现保值增值。企业年金方面，应加快“扩面提幅”，特别是养老储备低的民营企业、服务业，并推动公务员、事业单位建立职业年金制度。个人养老储备方面，加快“个人税延型”养老保险政策的落地实施。同时，国家还可充分利用投资复利增值效应，有计划地推进养老储备模式从储蓄型养老转变成投资型养老。首先，建议社保结余基金尽快从储蓄型积累转变为投资型积累；其次，参照美国个人养老账户（IRA）的模式，为城镇职工、城乡居民、农民建立个人养老账户，并实现个人账户资金的保值增值；第三，应积极发展和完善资本市场，保护投资者利益，引导人们理财习惯的改变，促使职工自我养老储备由储蓄向债券、保险等现代金融工具转变。同时尽快完成基本养老保险基金投资体制的制度流程设计，早日实现基本养老保险基金的保值增值，消除人们对制度财务可持续性的担忧。
　　此外，还可发挥市场化主体作用，推动其全面参与养老金的筹集及增值管理，扩大养老金投资范围，进一步开放养老金在非资本市场产权、物权领域的投资，使得养老金能够更多地分享经济发展的成果；并进一步增加投资品种，如基础设施证券化、国债期货、规范的PE等产品，并建议国家针对养老金投资，发行期限长、收益率高的定向特种债券，加强养老金在国民经济中的资金配置作用。

　　慧择提示：中国人目前养老仍喜欢通过储蓄来养老，对于投资养老的意识并不强，应加强中国投资养老的意识，而且养老相关体系应该得到完善，相关问题应该得到解决，这样为中国发展奋斗了大半辈子的老年人才可以享受一个幸福的晚年。