老年生活最怕意外或疾病等风险，而老人又是这些风险的高发群体，也最需要保险来进行保障。那老年人在投保时要考虑些什么问题？
首先要树立提前安排、尽早规划的理念。早买的最大好处在于价格便宜，一般保险公司会提供保障至80或100岁的养老和重大疾病保险产品，个别保险公司还会开发一些保障年限比较长的医疗保障，这些产品可以基本满足退休以后的老年生活，但前提条件是我们需要在55或50周岁前就进行投保。
如果已经处于60或65岁以上的老年朋友，还是可以在有限的选择范围内购买一些保障型产品。目前市场上针对老年人可以直接投保的产品主要是一些意外类的险种，其保障范围也是老年人非常需要的。比如意外伤害造成的身故、伤残以及骨折都是老年人当中比较易发生的风险。另外，对于意外伤害造成的医药费用，一些老年意外保险产品也是可以进行补偿的。
投保重意外轻投资
那么，老年人在保额和保费上怎样安排才是科学合理的？现在保险产品非常丰富，投资功能的险种是不是适合老年人购买？
专家建议，前面提到老年朋友目前只能有效地选择一些意外保障产品，用有限的资金选择保障范围尽量多的产品。保费投入一般在每月四五十元到100多元的范围内，累计保障的额度基本可以达到几万到20万元。
此外，从理财和养老的角度来看，老年人适当选择一些具有投资功能的险种也是可以考虑的，但资金的安全性是最重要的。如果将自己大部分的养老积蓄，投入到风险较高的投资类险种或其他如股票或股票型基金等理财产品，那将使自己的资产面临非常大的风险。一旦资本市场发生比较大的调整，而又不巧遇到资金的急用，将会严重影响老年人的生活品质，甚至需要完全依靠子女或别人的资助。比如去年股市行情火爆的时候，许多老年朋友将养老积蓄大部分用于投资；今年市场发生重大变化，不但给这些老年人造成生活上的压力，而且带来非常巨大的精神压力。
因此，建议步入老年生活后的理财规划一定要将安全性作为最重要的考虑因素。如果在保障日常生活外，还有一些额外的资金，可以适当选择一些多元化的投资工具进行组合理财，但一定要量力而行，不要对投资收益有过高的期望。
