【摘要】如今市场上各种各样的保险产品数不胜数，令许多需要购买保险产品的消费者大费脑筋，到底自己适合买什么样的保险呢？哪些保险才能为全面护航呢？今天我们就来研究一下。
A 长假将至出游激增 航班延误险+个性化旅游险
出游选保险，人们一般会选择旅行意外险、航空意外险、自驾游意外险等，这类产品投保较为简单，通常各大财险公司的网站都可自助投保，时间从1-7天不等。下面几款则是比较新颖的与出行有关的保险。
1.航班延误险：保费8元，延误超4小时获赔400元
【示例】南京市民黄先生去年前往九寨沟旅行，来回航班均延误了4个小时。当别的乘客急不可耐之际，他却毫不担心。原来，他购买了某公司的航班延误险。两次延误共获得赔付800元。
【实用指数】
【建议&提醒】媒体人调查几大财险公司网站发现，人保的全球旅游保险系列、太平洋境外旅行综合及紧急救援保险、平安的个人出境游系列保险计划、国内旅游的自助游保险等产品中，都有对航班延误责任或旅行延误的保障，可由投保人根据需要自行勾选。以平安产险国内旅游产品为例，网站投保保费8元，航班延误4小时以上可获赔偿400元。根据投保人黄先生建议：出行者在夏冬两季投保该险特别划算，因为天气变化较大，延误可能提高。此外，若是出国旅游更推荐投保，因为国际航程中的延误造成损失通常更大，投保可转移掉这部分风险。
需要提醒消费者注意的是，对出境旅游的保险产品，各家对投保人的年龄限制不同。如人保产品是1-70岁；平安是0-80岁；太平洋是0-100岁（以上来自网站资料，具体以保单规定为准）。
2.个性化旅游险：蜜月游、宝岛游、海岛游、非洲游、游轮游承保责任各不同
【示例】以往各家财险公司的旅游险，通常根据境内、境外进行大类的划分。而现在保险公司进一步细分市场，以平安产险为例，根据出游人的目的地，有专门的台湾宝岛游、非洲游、海岛游；根据出游性质，专门推出蜜月游；根据出游方式，推出邮轮游，其在涵盖旅游基本保障之外，还有更细化的特色责任。如蜜月险中含有“蜜月游意外怀孕津贴”、“蜜月游意外怀孕旅行取消（自付比例30%）”的责任；非洲游含有“流行性疫病津贴”、“野生动物致伤津贴”；邮轮游含有“邮轮卫星电话费用”、“海盗劫持赎金保险”、“海盗劫持津贴保险”等针对性保障。
【实用指数】
【建议&提醒】这些个性化产品，首先也含有普通出境游保险提供的紧急医疗、紧急救援、旅程延误、托运行李损失、行李延误、个人责任、旅行证件损失、旅行期间家庭财产损失等全面保障；以及医疗费用保障、紧急救援服务等。由于增加了一些个性化保障，更为贴心，但保费也比同类普通产品略高，如蜜月游1-7天130-260元；非洲游130-145元；邮轮游105-240元，且可以一周为单位递增保障时间。建议投保人酌情按需选择。
B 家庭+家责保险贴心全面 “熊孩子”闯祸、房东租客都可保险
家庭财产类保险，现在不仅仅只保暴雨水灾等责任了。媒体人发现，除了宠物咬人、家政人员不忠诚等责任之外，家庭成员比如“熊孩子”闯祸后的责任，都可以找保险投保了。此外，保险公司还针对房屋租赁市场的兴起，专门为租客、房东提供了产品。
1.含“熊孩子”责任的家居综合保险
【示例】以平安产险的综合保障计划为例，保障责任包括三大类：家居财物保障、房屋主体保障、意外保障等。其中家居财物保障包括家居财物、银行卡及网银账户被盗用、个人证件遗失、短暂寄存、搬家、临时住所费用、居家责任、家庭成员责任、宠物责任、家政人员失职及忠诚责任等。其中家庭成员责任，就保障家庭成员因过失导致的第三者人身伤亡或财产损失，被通俗称为“熊孩子”保险。
【实用指数】
【建议&提醒】这一计划被称为“史上最全面的家庭保险”，为了推广，保险公司在不同地区还提供特色服务，如南京平安可以提供清理马桶、紧急开锁等特色服务。而保费自然也比普通同类产品要高。以家居财物保障为例，黄金计划年保费500元，白金计划720元；意外保障的黄金计划保费380元，白金计划580元。房屋主体保障则依房屋价值约定保额，年费率0.02%。
2.租客、房客也都可投保
【示例】以人保的e-人居两旺险为例，为房屋、财产提供一站式全面保障，其中房屋及其室内附属设备可提供5-100万的保障，自住、出租、租住房屋均可投保。太平洋财险则有租客型家庭保险、“全能卫士”房东型家庭保险。平安家居综合保障计划的责任一和三也可适用于租客。
【实用指数】
【建议&提醒】对租客而言，更担心的是自己家居财物万一被盗的损失；对房东而言，更担心的是房屋本身以及装修、家电的损坏风险。因此，有针对性选择产品更能有的放矢。
C 新消费习惯产生新财务风险 快递险、账户盗刷险应运而生
随着网络购物的兴起，消费者的财务风险也从原本的实体消费，往网络以及由此延伸的快递转移。一些痴迷于网络游戏的消费者甚至担心起QQ号被盗引起的隐患、虚拟币损失等新兴财务风险。针对这部分新兴的财务风险，已有部分保险产品应运而生；还有部分正在酝酿之中。
1.个人账户资金损失险、快递险
【示例】2秒内收到3条短信，被告知芯片信用卡消费逾10万元；翻开钱包，发现卡就在身上。卡未丢失、密码未更改，钱却不翼而飞。对这种新型盗刷方式，平安产险日前正式上线了个人账户资金损失保险，投保一次，可保障全年个人名下所有银行卡、网银、第三方账户因盗刷等造成的资金损失。8块钱保障2万元账户资金，最高可保50万。平安产险此前曾联合支付宝共同推出资金保障险，承诺如在快捷支付过程中发生被盗，将给予72小时内100%赔付。
【实用指数】
【建议&提醒】当前快捷支付流行：一个支付账户可能与多张银行卡、信用卡绑定，也就容易出现一个账户被盗，多张卡遭殃的情况。如今年4月广州市某人民法院针对两次盗刷共计25.8万元的案件，在认为双方均未能举证证明自己已尽应有义务的前提下，作出持卡人和银行均存在过错的判定，并最终判决银行赔付损失金额的70%，持卡人利益亦受到较大损失。若投保后这部分风险则会化解。另据悉，该新型险种赔付范围还不仅限于被盗资金损失。若持卡人意外遭遇胁迫，导致个人账号及密码被迫透露给他人，所导致的资金损失也可赔付。
2.特价机票特价酒店取消险
【示例】外出旅游，提前预定了特价机票特价酒店，但由于突发事件去不成，需要退机票酒店，可根据惯例，消费者所订的特价机票和酒店，通常航空公司和酒店是不退的。因此以往通常这部分损失只能消费者自行承担。不过据媒体人了解，平安产险目前正跟某网站合作推出特价机票特价酒店取消保险，不久的将来有可能扩大推广面。
【实用指数】
【建议&提醒】最好的转移风险方式，就是不出风险。但如果不能完全保证，那么，就把风险转移给保险公司吧—只要不觉得新增的保费是个负担。
慧择提示：虽然保险产品种类繁多，但都是分门别类的，只要消费者根据自己的实际情况和需求来选择自己需要的保险产品就可以了。
A 长假将至出游激增 航班延误险+个性化旅游险
出游选保险，人们一般会选择旅行意外险、航空意外险、自驾游意外险等，这类产品投保较为简单，通常各大财险公司的网站都可自助投保，时间从1-7天不等。下面几款则是比较新颖的与出行有关的保险。
1.航班延误险：保费8元，延误超4小时获赔400元
【示例】南京市民黄先生去年前往九寨沟旅行，来回航班均延误了4个小时。当别的乘客急不可耐之际，他却毫不担心。原来，他购买了某公司的航班延误险。两次延误共获得赔付800元。
【实用指数】
【建议&提醒】媒体人调查几大财险公司网站发现，人保的全球旅游保险系列、太平洋境外旅行综合及紧急救援保险、平安的个人出境游系列保险计划、国内旅游的自助游保险等产品中，都有对航班延误责任或旅行延误的保障，可由投保人根据需要自行勾选。以平安产险国内旅游产品为例，网站投保保费8元，航班延误4小时以上可获赔偿400元。根据投保人黄先生建议：出行者在夏冬两季投保该险特别划算，因为天气变化较大，延误可能提高。此外，若是出国旅游更推荐投保，因为国际航程中的延误造成损失通常更大，投保可转移掉这部分风险。
需要提醒消费者注意的是，对出境旅游的保险产品，各家对投保人的年龄限制不同。如人保产品是1-70岁；平安是0-80岁；太平洋是0-100岁（以上来自网站资料，具体以保单规定为准）。
2.个性化旅游险：蜜月游、宝岛游、海岛游、非洲游、游轮游承保责任各不同
【示例】以往各家财险公司的旅游险，通常根据境内、境外进行大类的划分。而现在保险公司进一步细分市场，以平安产险为例，根据出游人的目的地，有专门的台湾宝岛游、非洲游、海岛游；根据出游性质，专门推出蜜月游；根据出游方式，推出邮轮游，其在涵盖旅游基本保障之外，还有更细化的特色责任。如蜜月险中含有“蜜月游意外怀孕津贴”、“蜜月游意外怀孕旅行取消（自付比例30%）”的责任；非洲游含有“流行性疫病津贴”、“野生动物致伤津贴”；邮轮游含有“邮轮卫星电话费用”、“海盗劫持赎金保险”、“海盗劫持津贴保险”等针对性保障。
【实用指数】
【建议&提醒】这些个性化产品，首先也含有普通出境游保险提供的紧急医疗、紧急救援、旅程延误、托运行李损失、行李延误、个人责任、旅行证件损失、旅行期间家庭财产损失等全面保障；以及医疗费用保障、紧急救援服务等。由于增加了一些个性化保障，更为贴心，但保费也比同类普通产品略高，如蜜月游1-7天130-260元；非洲游130-145元；邮轮游105-240元，且可以一周为单位递增保障时间。建议投保人酌情按需选择。
B 家庭+家责保险贴心全面 “熊孩子”闯祸、房东租客都可保险
家庭财产类保险，现在不仅仅只保暴雨水灾等责任了。媒体人发现，除了宠物咬人、家政人员不忠诚等责任之外，家庭成员比如“熊孩子”闯祸后的责任，都可以找保险投保了。此外，保险公司还针对房屋租赁市场的兴起，专门为租客、房东提供了产品。
1.含“熊孩子”责任的家居综合保险
【示例】以平安产险的综合保障计划为例，保障责任包括三大类：家居财物保障、房屋主体保障、意外保障等。其中家居财物保障包括家居财物、银行卡及网银账户被盗用、个人证件遗失、短暂寄存、搬家、临时住所费用、居家责任、家庭成员责任、宠物责任、家政人员失职及忠诚责任等。其中家庭成员责任，就保障家庭成员因过失导致的第三者人身伤亡或财产损失，被通俗称为“熊孩子”保险。
【实用指数】
【建议&提醒】这一计划被称为“史上最全面的家庭保险”，为了推广，保险公司在不同地区还提供特色服务，如南京平安可以提供清理马桶、紧急开锁等特色服务。而保费自然也比普通同类产品要高。以家居财物保障为例，黄金计划年保费500元，白金计划720元；意外保障的黄金计划保费380元，白金计划580元。房屋主体保障则依房屋价值约定保额，年费率0.02%。
2.租客、房客也都可投保
【示例】以人保的e-人居两旺险为例，为房屋、财产提供一站式全面保障，其中房屋及其室内附属设备可提供5-100万的保障，自住、出租、租住房屋均可投保。太平洋财险则有租客型家庭保险、“全能卫士”房东型家庭保险。平安家居综合保障计划的责任一和三也可适用于租客。
【实用指数】
【建议&提醒】对租客而言，更担心的是自己家居财物万一被盗的损失；对房东而言，更担心的是房屋本身以及装修、家电的损坏风险。因此，有针对性选择产品更能有的放矢。
C 新消费习惯产生新财务风险 快递险、账户盗刷险应运而生
随着网络购物的兴起，消费者的财务风险也从原本的实体消费，往网络以及由此延伸的快递转移。一些痴迷于网络游戏的消费者甚至担心起QQ号被盗引起的隐患、虚拟币损失等新兴财务风险。针对这部分新兴的财务风险，已有部分保险产品应运而生；还有部分正在酝酿之中。
1.个人账户资金损失险、快递险
【示例】2秒内收到3条短信，被告知芯片信用卡消费逾10万元；翻开钱包，发现卡就在身上。卡未丢失、密码未更改，钱却不翼而飞。对这种新型盗刷方式，平安产险日前正式上线了个人账户资金损失保险，投保一次，可保障全年个人名下所有银行卡、网银、第三方账户因盗刷等造成的资金损失。8块钱保障2万元账户资金，最高可保50万。平安产险此前曾联合支付宝共同推出资金保障险，承诺如在快捷支付过程中发生被盗，将给予72小时内100%赔付。
【实用指数】
【建议&提醒】当前快捷支付流行：一个支付账户可能与多张银行卡、信用卡绑定，也就容易出现一个账户被盗，多张卡遭殃的情况。如今年4月广州市某人民法院针对两次盗刷共计25.8万元的案件，在认为双方均未能举证证明自己已尽应有义务的前提下，作出持卡人和银行均存在过错的判定，并最终判决银行赔付损失金额的70%，持卡人利益亦受到较大损失。若投保后这部分风险则会化解。另据悉，该新型险种赔付范围还不仅限于被盗资金损失。若持卡人意外遭遇胁迫，导致个人账号及密码被迫透露给他人，所导致的资金损失也可赔付。
2.特价机票特价酒店取消险
【示例】外出旅游，提前预定了特价机票特价酒店，但由于突发事件去不成，需要退机票酒店，可根据惯例，消费者所订的特价机票和酒店，通常航空公司和酒店是不退的。因此以往通常这部分损失只能消费者自行承担。不过据媒体人了解，平安产险目前正跟某网站合作推出特价机票特价酒店取消保险，不久的将来有可能扩大推广面。
【实用指数】
【建议&提醒】最好的转移风险方式，就是不出风险。但如果不能完全保证，那么，就把风险转移给保险公司吧—只要不觉得新增的保费是个负担。
慧择提示：虽然保险产品种类繁多，但都是分门别类的，只要消费者根据自己的实际情况和需求来选择自己需要的保险产品就可以了。
