老有所依,是当下许多中国人考虑的大事。当第一代独生子女的父母已开始考虑养老问题时,流传几千年的“养儿防老”似乎已不再现实。于是,人们开始把目光投向其他的养老方式,如社会养老,以房养老等。理财养老作为一个较新鲜的理念,也受到越来越多的关注。
对于金融机构来说,养老理财是值得开发的“富矿”。老年人辛苦一生,或多或少会有些积蓄,加上每个月的退休金,以及孩子孝敬的生活费,手头可供理财的钱往往可观。退休以后闲暇时间也多了起来,理财能让生活更充实。理财所得的收益还可以弥补社会养老、医疗保障的不足,提升生活品质。有时间,有闲钱,有动力,老年人其实是理财需求相当大的群体。正因为此,近年来,各金融机构盯住这一“银发市场”,推出不少养老理财产品。然而,这其中鱼龙混杂,有些机构利用老年人风险意识淡薄,容易被忽悠、被劝说的特点,兜售了很多根本不适合他们的理财产品。
忽悠之一是忽视老年人的风险承受能力。进入老年,就不再是适合冒险的阶段。养老理财,必须稳字当头。收益可以不是很高,但应当稳定可预期。股票、基金等高风险投资,老年人不是不可以参与,但不能成为其理财主渠道。有些金融机构向老年人推出所谓结构性投资产品,产品设计复杂,还涉及金融衍生品交易,其实就是在境外股市做投资。用历史数据算,似乎是“高收益,低风险”,让老年人大量购买。然后,投资者买进去后才发现,当初宣传的收益不但不能实现,反而亏了钱。
忽悠之二是不顾老年人的现实需求。年轻人做事,可以奔着10年、20年后的远期目标。就理财来说,现在投资,若干年后再拿本钱和收益,这对年轻人或许可以,却不适合老年人。曾经有报道说,一位73岁的老人去银行存款,却被劝说买了一种分红险,当时销售人员描绘得天花乱坠,后来详细了解才知道,这份保险每年缴2万元,5年累计投资10万元,然后还要再等5年才能领取。也就是说,老人得等到83岁时才能用得上这笔钱。这样的理财听起来就像一个笑话。
忽悠之三是营销“画大饼”,其实一场空。与年轻人相比,老人的风险识别能力较低,更容易相信别人。加上新型理财产品层出不穷,老年人缺乏相应知识,容易成为理财陷阱的主攻对象。有一家保险公司在举办产品说明会时,销售人员信誓旦旦表示,公司几千亩养老社区已开工,只要凭借保单就可以入住。事实上,这个社区根本还是没影的事,产品条款中也并未注明投保后有入住资格,这样的行为实质就是欺骗。
慧择提示:我国养老理财市场是巨大的,我国金融理财市场需要及时的抓住机遇,切勿急功近利,精心研制出成熟的真正适合老年人养老的养老理财产品。千万不要忽悠老人,放长眼光,走上长远健康的养老理财之道。