【摘要】很多人对于理财方面都不擅长，在面对家庭收入时不知道如何分配最合理，关于中产家庭如何理财，我们咨询了有关专家。
A、读者基本资料
马先生，30周岁，目前任职技术经理，年收入18万元；马太太，29周岁，目前任职设计师，年收入8万元。夫妻两人有一个2岁的儿子，计划给儿子准备一笔教育金。
马先生夫妻每月生活开销在4000元左右，每年给双方老人各1万元生活费。马先生和太太目前有存款10万元，拥有一辆市值15万元的私家车和一套市值120万元的房产，尚无其他负债和理财项目，计划在七八年内购置第二套房产。
除了社保，马先生和马太太尚未规划商业保险。他们的财务关注如下，子女教育储备健康保障家庭生活费用养老金储备。请问他们在寿险保障、重疾保障、意外保障、少儿保障等其他各方面，该进行怎样的保险规划？
B、需求分析
根据资料可以看出马先生、马太太夫妻对家庭未来的综合规划，他们有一般成熟年轻人的共性—重子女教育金的储备、自身养老金和健康保障的考虑，但他们仅限于对社保的依赖，没有考虑到运用商业保险进行养老、医疗的补充，弥补社保和公费医疗的“广覆盖、低保障”的不足。
针对马先生的家庭综合情况进行保险需求分析：
第一步：找出家庭成员中主要参保对象。
马先生作为家庭的经济支柱，应先完善其保险保障。
第二步：分析家庭成员的主要风险。
马先生任职技术经理，责任大、压力大，出差概率高，意外风险的概率较大，而工作压力的增加会使其身体健康状况受影响，易造成重大疾病的发生。而当风险来临时仅依靠社保和公费医疗是不够的。所以马先生首先应把自己的意外风险保障及健康风险保障的额度加大，两者互为补充。
对于马太太，作为职业女性，职场压力也大，尽管有基本的社保和医保，但也要考虑增加重大疾病及意外保障的保障额度。因为她与爱人都是家庭的顶梁柱，任何一方出现问题，对家庭都会造成致命的打击。同时，因为一般女性的平均寿命较长，相应增加了女性的养老风险，马太太应通过增加分红型的重疾险，实现“有病保病，没病养老”的功能。
至于孩子，父母的保障是孩子最好的保险。在给马先生一家做保险规划时，重点是考虑他们夫妻二人，但对于孩子可以进行子女教育保险或少儿万能型保险的考虑和选择。
另外，他们家庭收入相对较高，应该考虑购买理财型保险产品作为一种投资方式，在增值的同时也为养老、未来的大额支出作有效的补充。
C、保险规划
通过以上分析，我给他们做的保险规划是：
拿出家庭收入的40%购买商业保险。具体的计划如下：拿出40%中的30%分别为马先生及马太太购买保额30万元的分红型的重大疾病保障+保额50万元的意外身价保障。因为重大疾病发病概率高，医疗费昂贵，故此需要有30万元的保障准备。同时应该购买保额50万元的意外身价保障，以防范意外风险发生导致的家庭经济损失，此类产品缴费低，保障高；拿出40%中的10%为孩子购买万能型保险产品，即可作为教育基金也可作为孩子未来的医疗、养老金，是给孩子一份永远的爱；拿出40%中的60%购买万能型理财产品，进行资产组合。保险理财产品的收益性、灵活性、安全性均有保证，能很好地规避通货膨胀带来的资产缩水，能够保证资产的增值。
风险不可预测，要本着未雨绸缪的原则，通过商业保险有效补充，使家庭处于保险防护网下。保险不是用来改变生活，而是用来防止生活被改变的。
省钱妙招
1.巧用团购、代购一年省￥10000
大到买房，小到一块瓷砖，团购不但可争取更多价格优惠，还有详尽的咨询服务，可以帮助选择性价比较高的产品，省钱的同时还可少走弯路。特别适合装修材料和厨房电器的购买。
另一个概念，代购，早已存在。常用的护肤品可以让办公室的同事出国时互相代购，通常比国内专柜价格便宜30%以上。当然，下次也要记得帮别人带东西哦。
2.装修最能省大钱一年省￥30000
要知道签约不代表施工，千万别认为价格优惠是以牺牲最佳装修季节为代价的，合同冬天签，施工可以定在春天，既得到实惠又不影响质量。另外各类家装材料可以选择在淡季或者特惠活动时提前付款，需要时再打电话送货。这样通常可以拿到非常优惠的价格。
3.购买家电留好必要资料一年省￥2000
买家电的时候需买有售后服务的产品和品牌。妥善保管好发票和保修卡，一旦在保修期内遇到问题，可以让工人免费上门服务。买打折产品的时候，留意是否可以退换或保修。大多时候打折产品是不能退换和保修的，一旦出问题，需要自己维修，细算下来并不便宜。
慧择提示：普通的中产家庭如果能学会合理的理财，购买一些保障自己群益的理财产品，对个人和家庭来说都有很大的好处。
A、读者基本资料
马先生，30周岁，目前任职技术经理，年收入18万元；马太太，29周岁，目前任职设计师，年收入8万元。夫妻两人有一个2岁的儿子，计划给儿子准备一笔教育金。
马先生夫妻每月生活开销在4000元左右，每年给双方老人各1万元生活费。马先生和太太目前有存款10万元，拥有一辆市值15万元的私家车和一套市值120万元的房产，尚无其他负债和理财项目，计划在七八年内购置第二套房产。
除了社保，马先生和马太太尚未规划商业保险。他们的财务关注如下，子女教育储备健康保障家庭生活费用养老金储备。请问他们在寿险保障、重疾保障、意外保障、少儿保障等其他各方面，该进行怎样的保险规划？
B、需求分析
根据资料可以看出马先生、马太太夫妻对家庭未来的综合规划，他们有一般成熟年轻人的共性—重子女教育金的储备、自身养老金和健康保障的考虑，但他们仅限于对社保的依赖，没有考虑到运用商业保险进行养老、医疗的补充，弥补社保和公费医疗的“广覆盖、低保障”的不足。
针对马先生的家庭综合情况进行保险需求分析：
第一步：找出家庭成员中主要参保对象。
马先生作为家庭的经济支柱，应先完善其保险保障。
第二步：分析家庭成员的主要风险。
马先生任职技术经理，责任大、压力大，出差概率高，意外风险的概率较大，而工作压力的增加会使其身体健康状况受影响，易造成重大疾病的发生。而当风险来临时仅依靠社保和公费医疗是不够的。所以马先生首先应把自己的意外风险保障及健康风险保障的额度加大，两者互为补充。
对于马太太，作为职业女性，职场压力也大，尽管有基本的社保和医保，但也要考虑增加重大疾病及意外保障的保障额度。因为她与爱人都是家庭的顶梁柱，任何一方出现问题，对家庭都会造成致命的打击。同时，因为一般女性的平均寿命较长，相应增加了女性的养老风险，马太太应通过增加分红型的重疾险，实现“有病保病，没病养老”的功能。
至于孩子，父母的保障是孩子最好的保险。在给马先生一家做保险规划时，重点是考虑他们夫妻二人，但对于孩子可以进行子女教育保险或少儿万能型保险的考虑和选择。
另外，他们家庭收入相对较高，应该考虑购买理财型保险产品作为一种投资方式，在增值的同时也为养老、未来的大额支出作有效的补充。
C、保险规划
通过以上分析，我给他们做的保险规划是：
拿出家庭收入的40%购买商业保险。具体的计划如下：拿出40%中的30%分别为马先生及马太太购买保额30万元的分红型的重大疾病保障+保额50万元的意外身价保障。因为重大疾病发病概率高，医疗费昂贵，故此需要有30万元的保障准备。同时应该购买保额50万元的意外身价保障，以防范意外风险发生导致的家庭经济损失，此类产品缴费低，保障高；拿出40%中的10%为孩子购买万能型保险产品，即可作为教育基金也可作为孩子未来的医疗、养老金，是给孩子一份永远的爱；拿出40%中的60%购买万能型理财产品，进行资产组合。保险理财产品的收益性、灵活性、安全性均有保证，能很好地规避通货膨胀带来的资产缩水，能够保证资产的增值。
风险不可预测，要本着未雨绸缪的原则，通过商业保险有效补充，使家庭处于保险防护网下。保险不是用来改变生活，而是用来防止生活被改变的。
省钱妙招
1.巧用团购、代购一年省￥10000
大到买房，小到一块瓷砖，团购不但可争取更多价格优惠，还有详尽的咨询服务，可以帮助选择性价比较高的产品，省钱的同时还可少走弯路。特别适合装修材料和厨房电器的购买。
另一个概念，代购，早已存在。常用的护肤品可以让办公室的同事出国时互相代购，通常比国内专柜价格便宜30%以上。当然，下次也要记得帮别人带东西哦。
2.装修最能省大钱一年省￥30000
要知道签约不代表施工，千万别认为价格优惠是以牺牲最佳装修季节为代价的，合同冬天签，施工可以定在春天，既得到实惠又不影响质量。另外各类家装材料可以选择在淡季或者特惠活动时提前付款，需要时再打电话送货。这样通常可以拿到非常优惠的价格。
3.购买家电留好必要资料一年省￥2000
买家电的时候需买有售后服务的产品和品牌。妥善保管好发票和保修卡，一旦在保修期内遇到问题，可以让工人免费上门服务。买打折产品的时候，留意是否可以退换或保修。大多时候打折产品是不能退换和保修的，一旦出问题，需要自己维修，细算下来并不便宜。
慧择提示：普通的中产家庭如果能学会合理的理财，购买一些保障自己群益的理财产品，对个人和家庭来说都有很大的好处。
