【摘要】在社会经济发展的情况下，越来越多的人开始关注保险，并且希望买到一份与自己的身份相匹配的保险，于是亿元的保单时频频的出现，保险渐渐的成为富人身份富人身份的象征。
富人为什么会舍得拿出巨额资产投保上亿元的保单，究其原因，无非是看中了大额保单的资产保全与隔离等功能。
近日，某富豪投保了平安护身福产品组合，累计身险保额达到1 亿元。这不是国内出现的第一张亿元保单。今年以来，仅平安人寿北京分公司就出现了两张保额过亿的保单。
亿元保单实际上就是保险行业内称之为“富人险”的升级版。
打开google 的搜索页面，键入“富人险”三个关键字，就会出现这样的信息，“年缴保费3 万元以上，保额超过 100 万元的保险产品，可以称之为富人险”。
这只是一个宽泛的定义。来自保险公司的说法，可投资资产在600 万以上的高净值人士，他们花大价钱所购买的保险产品，可以算得上是富人险。
这也只是起步阶段。银行中的私人银行或财富管理中心的高净值客户，个人资产几亿以上的富豪，他们会选择拿出几千万的保费，投保上亿元的大额保单。
资产保全：
一位山西做煤炭业务的客户，家庭资产上亿，太太在家做全职主妇。由于煤炭业务受政策影响的风险很大，这位客户很担心家庭的财务不安全。保险公司了解到他的实际需求后，建议他让岳父岳母作为投保人，给他的妻子或者孩子投保高额的人寿保单，这样的话，即使生意出现意外，家庭财富损失，依然有巨额的保单作为家庭财务的保障。
动辄保额上亿的富人险，之所以会吸引有钱人的眼球，并不是像一般投保人那样，为了获得保险保障。
招商银行私人银行部高级投资顾问陈伯宪告诉《CM华夏理财》记者，他日常接触到的客户，单在招商银行的资产就在五千万以上，个人资产在几个亿以上。这些超高净值人群，购买富人险的主要目的是为了资产保全和资产隔离。普通人的养老需求以及子女教育规划，并不是他们投保的考虑因素。
富人希望资产保全、财富传承的想法很容易理解。国内的高净值人群主要为企业家和私营企业主，他们虽然身价过亿，但是也面临一个风险，公司资产和个人资产混合在一起，一旦公司经营出现问题，个人资产也将付之东流。他们财务规划首先要做的就是资产隔离与保全。
避债：
沈阳的一位私营企业主，资产过亿，在某保险公司投保了一款高保额的终身寿险。后由于公司经营不善，欠了几百万的外债，债主向法院提起诉讼后，保险公司接到了法院的通知，单方面解除了保险合同。这位客户在咨询律师后，将保险公司告上法院，法院支持了投保人的要求，判保险公司败诉。
保险的避债功能，法律条款中有规定，明确人寿保险保单当中的现金价值，不受民事债务纠纷的追偿（被认定为刑事犯罪的转移资产行为不受此保护），我国的《合同法》第73 条也有相关的条款。
阳光人寿银行保险部副处长梁昊告诉记者，私营企业主，一旦遇到债务纠纷被起诉，法院会先冻结其名下的财产用于追偿。唯一不被查封、受法律保护的，就只有投保的人寿保单。
简单理解，保险是一种契约形式，要维护保单的效力、保护被保险人的利益、未成年人的利益，以人的寿命为保险标的的人身保险，除非投保人自动退保，否则任何个人或机构无权要求保险公司单方面解除合同。具体险种配置上，专业人士的建议是，终身寿险最恰当。
买了终身寿险，相当于你把一大笔钱存到了保险公司，资产已经进行了剥离，划归到保险公司，受益人可以是配偶、子女或者有血缘关系的亲人。保单是为别人的利益而存在的保障，跟你未来可能会产生的债务无关，任何机构包括法院因此都不能动这张保单。
合理融资
某私营企业主陈先生，在东北主要做药材和外贸生意，名下有多家公司。他在2010 年时，一次性趸交5000 万元购买了一款终身寿险，一年后，这张保单的现金价值在4200 万元左右，相当于所缴保费的84%。2011年，陈先生接到了几张大订单，需要资金扩大生产规模，如果从银行贷不出款，就可以用这张保单向投保的保险公司进行贷款，贷款比例可达到保单现金价值的80%，即3360 万。
目前市面上能见到的富人险，从产品类型来说，首先是超高保额的寿险产品，包括定期寿险和终身寿险，其次是养老年金型保险，可以即期返还，资金占用量不大，最后是高端医疗险。从缴费方式来说，一般年缴保费在30 万至50 万之间，缴费年限为10 年或者20 年。
而私人银行或财富管理中心服务的超高净值客户，他们首先看中了大额寿险保单的资产保全和隔离的功能，在此基础之上，个别趋利性强的，还会使用保单进行质押融资。不过，各家银行有这样需求的客户数量并不多。他们购买富人险，一般会选择一次性趸交上亿的保费。
避税
台湾首富蔡万霖2004 年去世时留下了超过46 亿美元的遗产。按照当时的台湾税制，子女需缴纳超过700 亿元新台币的遗产税。不过，蔡万霖生前已经做了合理避税，方法之一就是购买了保额几十亿新台币的人寿保险产品。最终，子女缴纳的遗产税费大大降低。
实际上，几乎对于所有的富人来说，花大价钱购买保险产品，还希望能合理隐藏资产、规避税收。
人寿保险可以合理避税在全世界通用。随着移民潮的来临，国内的高净值人群多数都有移民倾向，作为主申请人，如果移民到欧洲各国或者美国的话，将面临高额税收，他们需要合法的资产隐藏。
国内保险避税历来也是有法可依的。从个人所得税法来看，保险赔款就是免税的。
富人险近年来卖得风生水起的原因正是国内将要开征遗产税的传闻。如果投保了大额保单，遗产继承人的税费就能大大降低。
陈伯宪的观点是，从其他国家和地区的经验来说，虽然遗产税征收的细节上存在不同，但大方向是一样的。而台湾地区对遗产税的征收细节比较适合大陆实行。
记者查询了2004 年的遗产税暂行条例（草案），就有“被继承人投保人寿保险所取得的保险金”不计入应征税遗产总额的规定。
目前坊间传播的遗产税计算方法是，可能会按照国际惯例采取超额累进税率，个人遗产的数额越大，收税的比例就会逐步增高，最高可能达到50%。
这对于国内的那些超级富豪来说，无疑是重大的财产损失。谁也不愿意辛苦了一辈子，积攒的财富由于税收流失大半，因而选择投保大额保险来规避遗产税。
资产传承
保险在国内是个舶来品，近年来，由于销售误导、过分强调投资收益等原因，导致保险产品的名声并不太好。由此，很多人对保险产品的误解很深。这同样影响了富人险的销售。
记者在采访中了解到，富人险被国内保险公司重视，开始重点销售，从2010年以来尤其明显，这主要是由于富人的保险意识发生了改变。
招行发布的《2013中国私人财富报告》称，2013年中国私人财富市场上，国内高净值人群更加关注“财富保障”和“财富传承”，投资的心态更为成熟、稳健。而在去年，国内高净值人群关注的还是“创造更多的财富”。
在采访中《CM华夏理财》记者了解到，对于富人险的销售，保险公司基本上是“先紧后松”的态度，会要求投保人提供资产证明，如公司的经营情况、个人收入情况等等，很多高净值人群出于隐藏资产的考虑，并不愿意提供，或者尽少量的提供，结果导致不能购买超高保额的保险产品。
慧择提示：渐渐地，保险成为人们身份的象征，一份好的保险会保护您的财产永远不会变贬值，合理的避免税收。富人险的发展只是中国保险发展的一个小的阶段，随着社会的发展，保险必将会被更多的中产阶级所接受。
富人为什么会舍得拿出巨额资产投保上亿元的保单，究其原因，无非是看中了大额保单的资产保全与隔离等功能。
近日，某富豪投保了平安护身福产品组合，累计身险保额达到1 亿元。这不是国内出现的第一张亿元保单。今年以来，仅平安人寿北京分公司就出现了两张保额过亿的保单。
亿元保单实际上就是保险行业内称之为“富人险”的升级版。
打开google 的搜索页面，键入“富人险”三个关键字，就会出现这样的信息，“年缴保费3 万元以上，保额超过 100 万元的保险产品，可以称之为富人险”。
这只是一个宽泛的定义。来自保险公司的说法，可投资资产在600 万以上的高净值人士，他们花大价钱所购买的保险产品，可以算得上是富人险。
这也只是起步阶段。银行中的私人银行或财富管理中心的高净值客户，个人资产几亿以上的富豪，他们会选择拿出几千万的保费，投保上亿元的大额保单。
资产保全：
一位山西做煤炭业务的客户，家庭资产上亿，太太在家做全职主妇。由于煤炭业务受政策影响的风险很大，这位客户很担心家庭的财务不安全。保险公司了解到他的实际需求后，建议他让岳父岳母作为投保人，给他的妻子或者孩子投保高额的人寿保单，这样的话，即使生意出现意外，家庭财富损失，依然有巨额的保单作为家庭财务的保障。
动辄保额上亿的富人险，之所以会吸引有钱人的眼球，并不是像一般投保人那样，为了获得保险保障。
招商银行私人银行部高级投资顾问陈伯宪告诉《CM华夏理财》记者，他日常接触到的客户，单在招商银行的资产就在五千万以上，个人资产在几个亿以上。这些超高净值人群，购买富人险的主要目的是为了资产保全和资产隔离。普通人的养老需求以及子女教育规划，并不是他们投保的考虑因素。
富人希望资产保全、财富传承的想法很容易理解。国内的高净值人群主要为企业家和私营企业主，他们虽然身价过亿，但是也面临一个风险，公司资产和个人资产混合在一起，一旦公司经营出现问题，个人资产也将付之东流。他们财务规划首先要做的就是资产隔离与保全。
避债：
沈阳的一位私营企业主，资产过亿，在某保险公司投保了一款高保额的终身寿险。后由于公司经营不善，欠了几百万的外债，债主向法院提起诉讼后，保险公司接到了法院的通知，单方面解除了保险合同。这位客户在咨询律师后，将保险公司告上法院，法院支持了投保人的要求，判保险公司败诉。
保险的避债功能，法律条款中有规定，明确人寿保险保单当中的现金价值，不受民事债务纠纷的追偿（被认定为刑事犯罪的转移资产行为不受此保护），我国的《合同法》第73 条也有相关的条款。
阳光人寿银行保险部副处长梁昊告诉记者，私营企业主，一旦遇到债务纠纷被起诉，法院会先冻结其名下的财产用于追偿。唯一不被查封、受法律保护的，就只有投保的人寿保单。
简单理解，保险是一种契约形式，要维护保单的效力、保护被保险人的利益、未成年人的利益，以人的寿命为保险标的的人身保险，除非投保人自动退保，否则任何个人或机构无权要求保险公司单方面解除合同。具体险种配置上，专业人士的建议是，终身寿险最恰当。
买了终身寿险，相当于你把一大笔钱存到了保险公司，资产已经进行了剥离，划归到保险公司，受益人可以是配偶、子女或者有血缘关系的亲人。保单是为别人的利益而存在的保障，跟你未来可能会产生的债务无关，任何机构包括法院因此都不能动这张保单。
合理融资
某私营企业主陈先生，在东北主要做药材和外贸生意，名下有多家公司。他在2010 年时，一次性趸交5000 万元购买了一款终身寿险，一年后，这张保单的现金价值在4200 万元左右，相当于所缴保费的84%。2011年，陈先生接到了几张大订单，需要资金扩大生产规模，如果从银行贷不出款，就可以用这张保单向投保的保险公司进行贷款，贷款比例可达到保单现金价值的80%，即3360 万。
目前市面上能见到的富人险，从产品类型来说，首先是超高保额的寿险产品，包括定期寿险和终身寿险，其次是养老年金型保险，可以即期返还，资金占用量不大，最后是高端医疗险。从缴费方式来说，一般年缴保费在30 万至50 万之间，缴费年限为10 年或者20 年。
而私人银行或财富管理中心服务的超高净值客户，他们首先看中了大额寿险保单的资产保全和隔离的功能，在此基础之上，个别趋利性强的，还会使用保单进行质押融资。不过，各家银行有这样需求的客户数量并不多。他们购买富人险，一般会选择一次性趸交上亿的保费。
避税
台湾首富蔡万霖2004 年去世时留下了超过46 亿美元的遗产。按照当时的台湾税制，子女需缴纳超过700 亿元新台币的遗产税。不过，蔡万霖生前已经做了合理避税，方法之一就是购买了保额几十亿新台币的人寿保险产品。最终，子女缴纳的遗产税费大大降低。
实际上，几乎对于所有的富人来说，花大价钱购买保险产品，还希望能合理隐藏资产、规避税收。
人寿保险可以合理避税在全世界通用。随着移民潮的来临，国内的高净值人群多数都有移民倾向，作为主申请人，如果移民到欧洲各国或者美国的话，将面临高额税收，他们需要合法的资产隐藏。
国内保险避税历来也是有法可依的。从个人所得税法来看，保险赔款就是免税的。
富人险近年来卖得风生水起的原因正是国内将要开征遗产税的传闻。如果投保了大额保单，遗产继承人的税费就能大大降低。
陈伯宪的观点是，从其他国家和地区的经验来说，虽然遗产税征收的细节上存在不同，但大方向是一样的。而台湾地区对遗产税的征收细节比较适合大陆实行。
记者查询了2004 年的遗产税暂行条例（草案），就有“被继承人投保人寿保险所取得的保险金”不计入应征税遗产总额的规定。
目前坊间传播的遗产税计算方法是，可能会按照国际惯例采取超额累进税率，个人遗产的数额越大，收税的比例就会逐步增高，最高可能达到50%。
这对于国内的那些超级富豪来说，无疑是重大的财产损失。谁也不愿意辛苦了一辈子，积攒的财富由于税收流失大半，因而选择投保大额保险来规避遗产税。
资产传承
保险在国内是个舶来品，近年来，由于销售误导、过分强调投资收益等原因，导致保险产品的名声并不太好。由此，很多人对保险产品的误解很深。这同样影响了富人险的销售。
记者在采访中了解到，富人险被国内保险公司重视，开始重点销售，从2010年以来尤其明显，这主要是由于富人的保险意识发生了改变。
招行发布的《2013中国私人财富报告》称，2013年中国私人财富市场上，国内高净值人群更加关注“财富保障”和“财富传承”，投资的心态更为成熟、稳健。而在去年，国内高净值人群关注的还是“创造更多的财富”。
在采访中《CM华夏理财》记者了解到，对于富人险的销售，保险公司基本上是“先紧后松”的态度，会要求投保人提供资产证明，如公司的经营情况、个人收入情况等等，很多高净值人群出于隐藏资产的考虑，并不愿意提供，或者尽少量的提供，结果导致不能购买超高保额的保险产品。
慧择提示：渐渐地，保险成为人们身份的象征，一份好的保险会保护您的财产永远不会变贬值，合理的避免税收。富人险的发展只是中国保险发展的一个小的阶段，随着社会的发展，保险必将会被更多的中产阶级所接受。
