【摘要】中国的有钱人有很多，但是对于大多数的有钱人来说，不会管理自己的钱。中国人的财富管理能力不高，中国人该怎样去管理自己的财富呢？
从国际经验来看，保险产品与其他财富机构提供的理财产品相比，其独特的特征主要体现在三个方面：
一是期限长。寿险产品一般期限较长，因此，嫁接在寿险产品上的财富管理也具有长期性，甚至可覆盖人的整个生命周期。
二是避税功能。商业保险是社会保障体系的补充。
三是保险业能够将财富的保值增值与财富的最终使用相连接，直接为客户提供养老综合解决方案。在中国社会中产阶层已经逐渐形成并在不断的扩大，随着人口的老龄化，以养老和医疗为目的的保险和财富管理需求也在不断的增长。然而中国的保险业在这一领域的客户和业务量都很少，在居民财富管理领域没有获得相应的份额，也难以摆脱尴尬，就是股市牛市的时候保险产品的竞争力比不过基金，而股市变成熊市的时候，保险产业又不及银行存款和信托等理财产品的收益。
中国保险业与其他财富管理机构进行着同质化恶性竞争，其主要原因在于，政府对保险业的认识可能还不够清晰，对保险业的发展缺乏合理的制度设计和引导。应当讲，商业保险政府的社会保障体系的重要补充，保险产品具有公共物品的属性，其发展需要得到政府税收制度的支持。目前政府对商业保险体系建设在社会风险管理领域中的定位认识还是比较模糊，使得政府对保险产品没有赋予包括避税功能等一些政策，也一定程度上制约了保险业财富管理功能的发挥。我认为，要培育中国保险业的财富管理优势，既需要政府层面的税收改革，也需要保险公司层面的产品服务和销售模式的创新。就政府而言，从成熟市场的经验看，保险业财富管理功能的发挥在很大程度上取决于国家的税收制度，国外通行的与寿险业相关的税收制度主要有两块：一是直接赋予保险产品税收优惠政策，包括养老保险税收递延和健康保险税前抵扣等。二是通过征收遗产税间接赋予保险产品避税功能。对于中国政府来讲，通过税收制度的合理设计，促进保险业有效发挥财富管理功能，有助于缩小贫富差距，应对人口老化。就保险公司而言，需要根据自身财富管理的特性，在产品、服务、营销等方面进行创新。在产品方面，需要开发期限长，甚至能够覆盖整个生命周期，能够抵御通货膨胀和利率风险的产品。在服务方面，可将保险服务于实体健康、养老服务相结合，为客户提供健康管理和养老生活安排的一揽子解决方案。在营销方面，需要建立专业化的销售队伍和现代化的销售网络，改变传统的营销模式和对银行以及人海战术的销售依赖。
慧择提示：保险是一种有效的财富管理工具，他的保障期限长，长期的保护您的财产安全，有效的补偿您的社会保险，是一种不错的养老选择。
从国际经验来看，保险产品与其他财富机构提供的理财产品相比，其独特的特征主要体现在三个方面：
一是期限长。寿险产品一般期限较长，因此，嫁接在寿险产品上的财富管理也具有长期性，甚至可覆盖人的整个生命周期。
二是避税功能。商业保险是社会保障体系的补充。
三是保险业能够将财富的保值增值与财富的最终使用相连接，直接为客户提供养老综合解决方案。在中国社会中产阶层已经逐渐形成并在不断的扩大，随着人口的老龄化，以养老和医疗为目的的保险和财富管理需求也在不断的增长。然而中国的保险业在这一领域的客户和业务量都很少，在居民财富管理领域没有获得相应的份额，也难以摆脱尴尬，就是股市牛市的时候保险产品的竞争力比不过基金，而股市变成熊市的时候，保险产业又不及银行存款和信托等理财产品的收益。
中国保险业与其他财富管理机构进行着同质化恶性竞争，其主要原因在于，政府对保险业的认识可能还不够清晰，对保险业的发展缺乏合理的制度设计和引导。应当讲，商业保险政府的社会保障体系的重要补充，保险产品具有公共物品的属性，其发展需要得到政府税收制度的支持。目前政府对商业保险体系建设在社会风险管理领域中的定位认识还是比较模糊，使得政府对保险产品没有赋予包括避税功能等一些政策，也一定程度上制约了保险业财富管理功能的发挥。我认为，要培育中国保险业的财富管理优势，既需要政府层面的税收改革，也需要保险公司层面的产品服务和销售模式的创新。就政府而言，从成熟市场的经验看，保险业财富管理功能的发挥在很大程度上取决于国家的税收制度，国外通行的与寿险业相关的税收制度主要有两块：一是直接赋予保险产品税收优惠政策，包括养老保险税收递延和健康保险税前抵扣等。二是通过征收遗产税间接赋予保险产品避税功能。对于中国政府来讲，通过税收制度的合理设计，促进保险业有效发挥财富管理功能，有助于缩小贫富差距，应对人口老化。就保险公司而言，需要根据自身财富管理的特性，在产品、服务、营销等方面进行创新。在产品方面，需要开发期限长，甚至能够覆盖整个生命周期，能够抵御通货膨胀和利率风险的产品。在服务方面，可将保险服务于实体健康、养老服务相结合，为客户提供健康管理和养老生活安排的一揽子解决方案。在营销方面，需要建立专业化的销售队伍和现代化的销售网络，改变传统的营销模式和对银行以及人海战术的销售依赖。
慧择提示：保险是一种有效的财富管理工具，他的保障期限长，长期的保护您的财产安全，有效的补偿您的社会保险，是一种不错的养老选择。
