【摘要】今夏，东北三省多处农田因持续降雨发生内涝，南方多地持续高温少雨。这又是令人揪心的夏天。面对这种严重自然灾害造成的巨大损失，我们将目光聚焦到保险。但令人遗憾的是，因担心大灾之年入不敷出，目前保险公司尚未推出巨灾保险。
“我呼吁建立巨灾制度20多年了，从黑头发变成白头发。近年来全球气候异常，灾害频发，我们的巨灾制度，不能再等啦！”首都经贸大学农村保险研究所所长庹国柱说，自2007年至2013年中央发布的7个“一号文件”中，6次提到了建立大灾风险分散机制。“事实上，我国农业保险已经有了相当的覆盖面，可以从农业巨灾保险破题建立巨灾保险制度框架。”
他建议，在目前的国内农业保险基本架构和组织体系的基础上，重点完善两方面的工作，即可建立基本的农业巨灾保险制度：
一是建立省、中央两级农业保险大灾风险准备基金，支付再保险限额之上的赔款。其中：保险及再保险公司承担赔付率150%内的赔偿责任；该限额之上至赔付率250%—300%的，由省基金支付；再往上至赔付率500%的，由中央一级的大灾基金支付。“不论哪一级基金，都要符合有限赔偿的原则。”
二是落实费率差异化原则。为了避免地方财政在巨灾框架中“一方贴补另一方”，开展业务的公司要注意根据当地风险状况，实行产品费率的精细化、差异化。
按照以上设想，庹教授算过一笔账：以2012年为例，即使加上农村居民农业生产以外的家庭财产保险，在现有基础上将保额翻番，增加到480亿元，政府补贴其中80%的保险费，各级政府总的财政补贴不过384亿元，各级政府补贴保费的财政负担总和不过768亿元，占2012年财政收入的万分之6.5。“用如此少的财政补贴解决几亿人的巨灾风险保障，无论从哪个意义上来说也是很值当的。解决了农村人口的巨灾风险保障问题之后，我们再来寻找城市居民巨灾风险保障的可行方式和路径，或许会使解决问题的难度降低。”他说。
“在建立巨灾保险制度框架时，应该重点突破，试点现行。”中国保监会财产保险监管部副主任董波提出，中国幅员辽阔，各地自然环境和经济发展差异很大，应针对不同区域的自然灾害建立差异化的巨灾保险体系。“比如在地震多发区建立地震巨灾保险制度，在东南沿海探索台风保险制度。此外在一些条件成熟地区开展综合性试点。”
据了解，有关巨灾保险制度的地方试点已经启动——从今年3月21日起，深圳巨灾保险工作组正式启动。目前相关调研和论证已经结束，即将推出的巨灾产品保障范围将包括台风、洪涝、暴雨、地震、海啸等具有当地特点的自然灾害风险种类。各界对这一巨灾保险“中国样本”，拭目以待。
慧择提示：目前，我国尚无巨灾保险制度框架，保险公司也并没有将旱灾、洪涝导致的损失纳入赔偿范围。而纵观国际保险市场，都是政府牵头形成巨灾保险制度或巨灾保险计划。或许不久的将来，中国巨灾保险制度也将面世，给民众最全面的保障。
“我呼吁建立巨灾制度20多年了，从黑头发变成白头发。近年来全球气候异常，灾害频发，我们的巨灾制度，不能再等啦！”首都经贸大学农村保险研究所所长庹国柱说，自2007年至2013年中央发布的7个“一号文件”中，6次提到了建立大灾风险分散机制。“事实上，我国农业保险已经有了相当的覆盖面，可以从农业巨灾保险破题建立巨灾保险制度框架。”
他建议，在目前的国内农业保险基本架构和组织体系的基础上，重点完善两方面的工作，即可建立基本的农业巨灾保险制度：
一是建立省、中央两级农业保险大灾风险准备基金，支付再保险限额之上的赔款。其中：保险及再保险公司承担赔付率150%内的赔偿责任；该限额之上至赔付率250%—300%的，由省基金支付；再往上至赔付率500%的，由中央一级的大灾基金支付。“不论哪一级基金，都要符合有限赔偿的原则。”
二是落实费率差异化原则。为了避免地方财政在巨灾框架中“一方贴补另一方”，开展业务的公司要注意根据当地风险状况，实行产品费率的精细化、差异化。
按照以上设想，庹教授算过一笔账：以2012年为例，即使加上农村居民农业生产以外的家庭财产保险，在现有基础上将保额翻番，增加到480亿元，政府补贴其中80%的保险费，各级政府总的财政补贴不过384亿元，各级政府补贴保费的财政负担总和不过768亿元，占2012年财政收入的万分之6.5。“用如此少的财政补贴解决几亿人的巨灾风险保障，无论从哪个意义上来说也是很值当的。解决了农村人口的巨灾风险保障问题之后，我们再来寻找城市居民巨灾风险保障的可行方式和路径，或许会使解决问题的难度降低。”他说。
“在建立巨灾保险制度框架时，应该重点突破，试点现行。”中国保监会财产保险监管部副主任董波提出，中国幅员辽阔，各地自然环境和经济发展差异很大，应针对不同区域的自然灾害建立差异化的巨灾保险体系。“比如在地震多发区建立地震巨灾保险制度，在东南沿海探索台风保险制度。此外在一些条件成熟地区开展综合性试点。”
据了解，有关巨灾保险制度的地方试点已经启动——从今年3月21日起，深圳巨灾保险工作组正式启动。目前相关调研和论证已经结束，即将推出的巨灾产品保障范围将包括台风、洪涝、暴雨、地震、海啸等具有当地特点的自然灾害风险种类。各界对这一巨灾保险“中国样本”，拭目以待。
慧择提示：目前，我国尚无巨灾保险制度框架，保险公司也并没有将旱灾、洪涝导致的损失纳入赔偿范围。而纵观国际保险市场，都是政府牵头形成巨灾保险制度或巨灾保险计划。或许不久的将来，中国巨灾保险制度也将面世，给民众最全面的保障。
