【摘要】近些年，我国“4+2+1”形式的家庭在徒步增多，但是这样的家庭也需要面对生活上的巨大压力以及与日俱增的医疗费和教育费，对于这一情况，他们应该怎样理财才算是最为合理呢？
随着父亲的一场病，40岁的杨涵终于意识到父母真的老了。从医院回家的路上，杨涵在心里算了一笔账：如果父亲的康复状况不好，需要请看护人员，外加药品和营养品，每个月花费大约在3000元左右。
杨涵夫妇每月收入约在9000元上下，有一个10岁的孩子，一家人月开销在40 0 0元左右，孩子教育支出每月1000元上下。二老有每月共计3 50 0元的退休金，但太原的消费并不低，二老过得节约，每个月也只能省下1500元。父亲生病后，母亲将多余的这部分钱，每月尽数给了杨涵，希望他能照顾二老。杨涵拿着母亲每月省吃俭用省下来的钱，心里很不是滋味。
杨涵希望理财师能帮自己选一些稳健的理财产品，同时希望双方父母在医疗方面多一些保障。最后，希望给自己的孩子多留出一些教育储备金。如果可以，给自己和妻子也上一些能保障健康、医疗的保险产品，以备不时之需。
保险规划
从理财的角度来看，杨先生家庭在家庭生命周期理论中处于家庭成长期，是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心阶段。杨先生和爱人作为家庭的经济支柱，应当根据家庭状况，选择适当的保险。建议首选重疾险和定期寿险，万一发生意外，可使孩子和老人得到经济保障。
以重大疾病险为例。年交保费2430元，附带20万元的定期寿险，连续10年，从保险合同生效之日起至身故，发生保险合同指定重大疾病，即可获赔30万元。
杨先生希望给双方父母投保一些医疗险的想法是对的，这是对老人负责任的体现。但从经济的角度来看，与其为老人投保，还不如为老人建立一个医疗基金，每月定投货币基金1000元左右，灵活方便，随时可以取用。
老人投保越早越好
随着老人年龄的增大，养老和医疗是其面临的最大问题。建议为老人再补充部分商业意外险，如果是65岁以前投保，费率还相对较低，重点可以考虑意外伤害险和意外医疗险。
“量出”为准，建立孩子教育金
杨先生孩子刚10岁，尚处于义务教育阶段，建议购买教育储蓄，作为孩子教育基金。教育基金是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。随着孩子长大，进入初中或者高中后，可以考虑以货币基金或者国债作为教育金的存储形式。对于每月存储金额，可以采用净现值法则，预计未来教育金缺口后，进行测算，当然也要考虑家庭经济条件和承受能力等因素。
中年人投保应该兼顾保障与投资
作为家庭支柱的杨先生夫妻二人，是家庭保障体系首先应该考虑覆盖的对象。建议首先购买商业意外险和大病险，期缴型，享受终生保障。其次，购买人寿保险，帮助家庭抵御成员发生不测而带来的不利影响，该类保险还可以选择老年一次性取出，作为养老金使用。按照科学的原则，配置保险时应遵循“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。
适当基金定投，优化家庭资产结构
杨先生若要提高投资回报率，可以先投资风险较低的基金产品，如混合型基金。可将每月结余资金定期、定额购买开放式基金，间接地投资于股票、债券、货币等市场，从而优化家庭投资结构，提高资金收益，同时也能保证资金良好的流动性。
慧择提示：对于这种上有老下有小的家庭，我们更应该适度的理财以备不时之需。个人认为，对于这种压力过大人口过多的家庭来说，为全家每个人买份适合的保险是分担各种压力以及费用的便捷途径。
随着父亲的一场病，40岁的杨涵终于意识到父母真的老了。从医院回家的路上，杨涵在心里算了一笔账：如果父亲的康复状况不好，需要请看护人员，外加药品和营养品，每个月花费大约在3000元左右。
杨涵夫妇每月收入约在9000元上下，有一个10岁的孩子，一家人月开销在40 0 0元左右，孩子教育支出每月1000元上下。二老有每月共计3 50 0元的退休金，但太原的消费并不低，二老过得节约，每个月也只能省下1500元。父亲生病后，母亲将多余的这部分钱，每月尽数给了杨涵，希望他能照顾二老。杨涵拿着母亲每月省吃俭用省下来的钱，心里很不是滋味。
杨涵希望理财师能帮自己选一些稳健的理财产品，同时希望双方父母在医疗方面多一些保障。最后，希望给自己的孩子多留出一些教育储备金。如果可以，给自己和妻子也上一些能保障健康、医疗的保险产品，以备不时之需。
保险规划
从理财的角度来看，杨先生家庭在家庭生命周期理论中处于家庭成长期，是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心阶段。杨先生和爱人作为家庭的经济支柱，应当根据家庭状况，选择适当的保险。建议首选重疾险和定期寿险，万一发生意外，可使孩子和老人得到经济保障。
以重大疾病险为例。年交保费2430元，附带20万元的定期寿险，连续10年，从保险合同生效之日起至身故，发生保险合同指定重大疾病，即可获赔30万元。
杨先生希望给双方父母投保一些医疗险的想法是对的，这是对老人负责任的体现。但从经济的角度来看，与其为老人投保，还不如为老人建立一个医疗基金，每月定投货币基金1000元左右，灵活方便，随时可以取用。
老人投保越早越好
随着老人年龄的增大，养老和医疗是其面临的最大问题。建议为老人再补充部分商业意外险，如果是65岁以前投保，费率还相对较低，重点可以考虑意外伤害险和意外医疗险。
“量出”为准，建立孩子教育金
杨先生孩子刚10岁，尚处于义务教育阶段，建议购买教育储蓄，作为孩子教育基金。教育基金是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。随着孩子长大，进入初中或者高中后，可以考虑以货币基金或者国债作为教育金的存储形式。对于每月存储金额，可以采用净现值法则，预计未来教育金缺口后，进行测算，当然也要考虑家庭经济条件和承受能力等因素。
中年人投保应该兼顾保障与投资
作为家庭支柱的杨先生夫妻二人，是家庭保障体系首先应该考虑覆盖的对象。建议首先购买商业意外险和大病险，期缴型，享受终生保障。其次，购买人寿保险，帮助家庭抵御成员发生不测而带来的不利影响，该类保险还可以选择老年一次性取出，作为养老金使用。按照科学的原则，配置保险时应遵循“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。
适当基金定投，优化家庭资产结构
杨先生若要提高投资回报率，可以先投资风险较低的基金产品，如混合型基金。可将每月结余资金定期、定额购买开放式基金，间接地投资于股票、债券、货币等市场，从而优化家庭投资结构，提高资金收益，同时也能保证资金良好的流动性。
慧择提示：对于这种上有老下有小的家庭，我们更应该适度的理财以备不时之需。个人认为，对于这种压力过大人口过多的家庭来说，为全家每个人买份适合的保险是分担各种压力以及费用的便捷途径。
