【摘要】 相关媒体报道显示，7月20日央行宣布取消贷款利率的下限管制，这意味着我国利率市场化又向前前进了一大步。那么，未来我国市场利率方向走势如何？让我们一起来听听北京银行董事长闫冰竹怎么说。
利率市场化推进顺序已定
提问：利率市场化现在就差放开存款利率管制这最后一步。您认为最近央行在存款利率的市场化方面会有哪些举动？
闫冰竹：在利率市场化顺序上，中央银行、学术界和银行业内是形成了较为广泛的共识，即按照“先大额后小额，先长期后短期，先贷款后存款”稳步推进，并建立相关配套的基础制度。
从目前情况来看，可以说我国已经形成了推进利率市场化进程的整体改革方案，先是建立健全自主定价机制、取消贷款利率下限；然后将推进形成较为完善的市场利率体系、健全中央银行利率调控能力；最后是全面实现利率市场化，推动金融支持实体经济繁荣和经济结构调整。
利率市场化后老百姓如何选银行
提问：利率市场化实现后，普通百姓去银行存钱和申请贷款应该如何选择？
闫冰竹：利率市场化一旦完全实现，普通百姓选择银行存钱的思维和行为必将发生较大的改变。具体而言,对于大众客户，会更关注银行基础储蓄产品的稳定性和收益性，以及银行金融服务的便利性和快捷性；对于有一定资金实力的客户，会在确保存款安全性、金融便捷性的同时，更加关注银行投资类产品的服务；对于富裕阶层的客户，会更关注资产的保值增值以及个性化的金融服务体验。
普通百姓在申请贷款时，除了关注贷款利率高低外，更重要的应关注一家银行的综合化服务能力，关注银行是否以客户需求为中心，在贷款前为客户提供简便的贷款申请手续和流程、满足客户需求的产品、快速的审批效率，助客户实现置业、消费等金融信贷需求，贷款后为客户提供理财、便捷还款、再次融资的综合化服务。
存款保险制度将适时推出
提问：就您所知，存款保险制度今年会不会出台？对每个储户的最高保障额度是否会像此前媒体所传的50万元？
闫冰竹：存款保险制度与银行法规、中央银行最后借款人制度一起构成国际公认的金融安全网，是利率市场化改革必备条件之一。
存款保险制度的赔付标准分为全额赔付和限额赔付,一般国家都实施限额赔付。我国如果实行限额赔付，应充分考虑到我国的经济发展现状、中小储蓄的账户和资金分布情况、储蓄资产在整体资产中的占比等。具体数额相关监管机构应在充分研究和调研基础上，科学合理地给出。
我国存款保险制度经过多年的酝酿，目前已经基本上到了水到渠成的阶段。由于其是利率市场化整体改革中的重要一环，根据中央近期系统、统筹解决问题的工作要求，监管机构会根据利率市场化的整体安排，选择合适的时间窗口适时推出。
利率市场化中小银行将受冲击
提问：大型银行和中小银行对于利率市场化会采取哪些不同的应对措施？
闫冰竹：从国际经验看，利率市场化对中小银行冲击更大。
短期来看，由于市场资金仍旧偏紧，且考虑到资金成本和盈利空间，此次放开贷款利率下限不会立刻导致利率竞争，对商业银行贷款利率定价不会带来实质冲击。中长期看，商业银行面临的机遇与挑战并存。
慧择提示：通过上文闫冰竹针对大众比较关心话题的专业回答，我们可以看出，我国利率市场正在走向国际化道路，而在这个背景下，我们大部分的商业银行必将面临着一场行业性的洗牌。这些都将促进我国利率市场的更好发展。
利率市场化推进顺序已定
提问：利率市场化现在就差放开存款利率管制这最后一步。您认为最近央行在存款利率的市场化方面会有哪些举动？
闫冰竹：在利率市场化顺序上，中央银行、学术界和银行业内是形成了较为广泛的共识，即按照“先大额后小额，先长期后短期，先贷款后存款”稳步推进，并建立相关配套的基础制度。
从目前情况来看，可以说我国已经形成了推进利率市场化进程的整体改革方案，先是建立健全自主定价机制、取消贷款利率下限；然后将推进形成较为完善的市场利率体系、健全中央银行利率调控能力；最后是全面实现利率市场化，推动金融支持实体经济繁荣和经济结构调整。
利率市场化后老百姓如何选银行
提问：利率市场化实现后，普通百姓去银行存钱和申请贷款应该如何选择？
闫冰竹：利率市场化一旦完全实现，普通百姓选择银行存钱的思维和行为必将发生较大的改变。具体而言,对于大众客户，会更关注银行基础储蓄产品的稳定性和收益性，以及银行金融服务的便利性和快捷性；对于有一定资金实力的客户，会在确保存款安全性、金融便捷性的同时，更加关注银行投资类产品的服务；对于富裕阶层的客户，会更关注资产的保值增值以及个性化的金融服务体验。
普通百姓在申请贷款时，除了关注贷款利率高低外，更重要的应关注一家银行的综合化服务能力，关注银行是否以客户需求为中心，在贷款前为客户提供简便的贷款申请手续和流程、满足客户需求的产品、快速的审批效率，助客户实现置业、消费等金融信贷需求，贷款后为客户提供理财、便捷还款、再次融资的综合化服务。
存款保险制度将适时推出
提问：就您所知，存款保险制度今年会不会出台？对每个储户的最高保障额度是否会像此前媒体所传的50万元？
闫冰竹：存款保险制度与银行法规、中央银行最后借款人制度一起构成国际公认的金融安全网，是利率市场化改革必备条件之一。
存款保险制度的赔付标准分为全额赔付和限额赔付,一般国家都实施限额赔付。我国如果实行限额赔付，应充分考虑到我国的经济发展现状、中小储蓄的账户和资金分布情况、储蓄资产在整体资产中的占比等。具体数额相关监管机构应在充分研究和调研基础上，科学合理地给出。
我国存款保险制度经过多年的酝酿，目前已经基本上到了水到渠成的阶段。由于其是利率市场化整体改革中的重要一环，根据中央近期系统、统筹解决问题的工作要求，监管机构会根据利率市场化的整体安排，选择合适的时间窗口适时推出。
利率市场化中小银行将受冲击
提问：大型银行和中小银行对于利率市场化会采取哪些不同的应对措施？
闫冰竹：从国际经验看，利率市场化对中小银行冲击更大。
短期来看，由于市场资金仍旧偏紧，且考虑到资金成本和盈利空间，此次放开贷款利率下限不会立刻导致利率竞争，对商业银行贷款利率定价不会带来实质冲击。中长期看，商业银行面临的机遇与挑战并存。
慧择提示：通过上文闫冰竹针对大众比较关心话题的专业回答，我们可以看出，我国利率市场正在走向国际化道路，而在这个背景下，我们大部分的商业银行必将面临着一场行业性的洗牌。这些都将促进我国利率市场的更好发展。
