引言
嘿，手里攥着终身险，缴完保费是不是心里犯嘀咕？缴够年限之后到底能不能退呀？别琢磨啦，这篇就给你讲明白这个问题。
交满年限能退吗？
我先直接给你说结论：当然能退，不管你买的是哪一类终身险，只要交够了约定的年限，都能申请退保，这个是投保人的法定权利，没人拦着你。
我给你举个真实的例子，张阿姨今年52岁，25年前她刚生完孩子，手头有一点余钱，听业务员介绍买了一份终身险，约定交20年，每年交3000块，去年刚好交满年限。最近她儿子准备装修房子，差几万块周转，她就想起自己这份保单了，翻了合同找了保险公司，直接申请退保，一周左右钱就到账了。
当然啦，退也分两种不同的情况，你别搞混了。第一种情况是，这份终身险本身约定了交满年限之后就能领满期金，那这个时候你申请退保，其实就是按合同约定领走满期的钱，领完之后合同就终止了，这种情况一般拿到的钱都是合同里提前写好的，不会有太大出入。
第二种情况是，终身险的保障期限本身是终身，哪怕你交够了年限，合同也还要继续生效到身故，这个时候你主动申请退保，拿到的钱是你这份保单当年度的现金价值，不是你交过的全部保费哦。还是拿张阿姨的例子说，她交了20年，累计交了6万块，退保的时候现金价值算下来是7万2，比她交的总保费还多一点，刚好补上了装修的缺口。
不过这里我要给不同情况的人提不同建议。如果你现在身体健康，还有长期保障需求，家里经济也不紧张，哪怕交够年限了也别随便退，退了之后你就失去原来的终身保障了，年纪大了再想买新的保险，要么买不了，要么价格贵很多。如果你已经有了新的足额保障，现在确实需要用钱，或者你觉得这份保单的保障已经不符合你现在的需求了，那你可以退，不过退之前一定要先做好两件事，先翻出你的合同，看好当年的现金价值有多少，再找保险公司客服确认退保需要的材料和到账时间，心里有数再申请。
退保能拿多少钱？
首先明确一点，你交够年限退保，拿的钱就是合同里写好的对应年份的现金价值，不是你交了多少就一定退多少，这个数额是固定写进合同里的，不会随便变。
我给你举个真实例子，30岁的小张，身体健康，预算有限，买了一份终身寿险，选的是20年缴费，每年交保费5000块，累计交完就是10万。等他刚好交满20年，50岁的时候申请退保，翻合同里的现金价值表，那一年对应的现金价值是10.8万，比自己累计交的10万保费多了8000块。这是因为终身险的现金价值会随着缴费年限慢慢涨，很多产品交满年限后，现金价值会慢慢超过累计已交保费。
再换一个情况，同样是30岁投保，小李选的是一次性缴清保费，一共交了15万，他等到交完钱（其实就是刚交完就到缴费期满了）就退保，这个时候看现金价值，只有13.2万，比自己交的15万少了1.8万。要是他等到缴完费的第十年，也就是40岁的时候再退，现金价值就涨到15.3万，超过了累计交的15万。
要是是年纪比较大才投保的呢？50岁的陈叔叔买了一份终身重疾类的终身险，选的是10年缴费，每年交2万，累计交了20万。交满10年的时候陈叔叔60岁，这个时候看现金价值，只有18.6万，比累计交的2万少了1.4万。要是陈叔叔不急用钱，再放8年，到68岁的时候再退，现金价值就涨到20.7万，比累计交的保费高了。
给大家说个实用的建议，你想要知道自己能退多少钱，不用瞎猜，直接拿出你的保险合同，翻到现金价值表那一页，找到你现在对应的保单年度，那个数字就是你能退回来的钱。要是找不到合同，直接打保险公司官方电话，报你的保单号，客服就会直接告诉你现在退保能拿多少钱，不用自己算。另外要提醒，如果你是急着用钱，不用非要退保，不少产品可以用保单贷款，最多能贷出现金价值的八成，贷出来用之后，保障还继续留着，要是之后把钱还上，不会影响你的终身保障，比直接退保划算很多。如果你已经打定主意要退保，也要先拿到保险公司给你报的准确数额，再提交申请，别稀里糊涂就退了。
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不同人群退保建议
如果你是刚退休，经济基础不错，身体不算差，本来买终身险就是为了给留份保障的，那完全没必要退。我邻居张叔今年刚好缴满20年保费，每月退休金足够覆盖日常开销，还有十几万存款应急，子女也都成家立业不用他贴钱。他这张终身险带终身重疾和身故保障，退了之后万一之后得大病，或者想给孩子留点钱，就没这份托底了，所以他直接选择留着，每年该享受的保障权益都正常拿着，心里特别踏实。
如果你是临近退休，这两年手头突然紧，急需一笔钱补家用，那可以结合自己的现金价值算算账再决定。我之前认识一位李阿姨，儿子买婚房差几十万凑首付，她自己退休金不高，借不到那么多钱，翻出自己缴满年限的终身险一看，当年现金价值刚好够补缺口。她本来已经有职工医保和另一张百万医疗险，重疾保障已经够了，这张终身险是早年额外买的，纠结了一周之后还是办了退保，拿到钱给儿子补上了首付，也没影响自己日常的医疗保障，解决了燃眉之急。
如果你已经买了新的更适合自己的保障，觉得这张旧终身险用不上了，那可以退，但一定要等新保险过了等待期再操作。去年有个朋友找我唠，他十年前买的终身险，保障额度只有十万，现在通货膨胀，十万额度根本不够用，后来他收入涨了，就选了一份额度更高、保障责任更全的同类保险。他就先把新保险买了，熬过九十天的等待期，确认新保障生效之后，才去给原来缴满年限的旧保险办了退保，全程没有出现保障空档，也不会出现出事了两边都不赔的情况。
如果你身体已经出了小问题，现在买不了新的保险，哪怕缴满了年限，哪怕现在退保能拿回不少钱，也绝对别退。我亲戚老陈，五十岁的时候缴满了终身重疾险的保费，那时候现金价值比已交保费还高一点，他听别人说放着不如拿出来存银行，差点就去退保，结果去医院体检查出来甲状腺结节分级不太好，根本买不了新的健康险。他赶紧打消了退保的念头，留在手里接着享受保障，万一之后出事，还能拿到一笔理赔金，要是当初脑子一热退了，现在连份重疾保障都没有，真出大事只能自己扛。
如果你退休之后需要补充养老收入，又不想一下子把钱全退出来，可以选减额交清，不用全额退保，也能减少后续压力（哦不对，你都缴满年限了，干脆直接看，要是想领点钱补养老，也可以申请保单里的年金权益，不用直接退保。要是你就想把钱全拿出来自己安排养老，那也可以退，毕竟缴满年限之后现金价值不少，拿出来按月当零花钱也挺好，结合自己的养老需求选就行，不用听别人说必须留或者必须退，适合自己的才对。
退保前必做三件事
第一件事，先翻出你的保险合同，找到里面的现金价值表，对照自己已经缴费的年限，算出你现在退保能拿到的具体金额。很多朋友之前缴费都是按年自动扣，连自己总共交了多少钱都记不清，更别提知道现金价值有多少，稀里糊涂退保就很容易吃亏。举个例子，刘叔叔去年给儿子买了一份终身险，今年刚好交够年限，想退保换别的产品，翻合同才发现，这份险交够年限第一年的现金价值，只比总保费高不到三千块，要是等个三五年，现金价值还能再涨小两万，要是他着急退，平白少拿不少钱。
第二件事，提前打保险公司官方客服电话，确认你手里这份保单当前的退保要求，还有能办理退保的渠道。有的产品可以直接在官方公众号、官方APP上提交申请线上退保，有的必须要投保人带身份证、银行卡去线下网点办理，还有的会要求你填写纸质申请材料。之前就有陈大姐，听别人说随便去个网点就能退，抽了半天时间跑到家附近的网点，结果人家说她这份保单只支持在承保地网点办理，白跑一趟不说，还耽误了自己安排别的事。提前问清楚要求，省得跑冤枉路，也能提前把需要的材料都准备好，一次就能办完。
第三件事，一定要提前找好替代保障方案，别缴够年限脑子一热就直接退，留下保障空档。要是你是因为身体出了小问题想换保险，那更得先把新的保障买好，等新保险的等待期过了，再退原来的终身险。比如说张阿姨，原来的终身险保障内容不太符合现在的需求，交够年限之后想退，她没着急操作，先找代理人帮她梳理了当前的健康状况，选了一款适配自己年龄和身体条件的新保险，顺利承保过了等待期之后，才退掉原来的保单，全程都有保障罩着，没出空档。要是你只是暂时需要用钱，不一定非要退保，可以先看看你的保单能不能申请保单贷款，能贷出的额度一般是现金价值的一定比例，用这笔钱解决资金问题之后，还能接着保留原来的终身保障，比直接退保划算很多。
要是你已经做好了这三件事，对能拿到的退保金额认可，也落实好了新的保障，那就可以按流程申请退保了，退保金一般几个工作日就能打到你预留的银行卡里。
不管你是出于什么原因想要退保，这三件事都能帮你避开大部分坑，不会因为一时冲动做出让自己后悔的选择。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，终身险交够年限是可以退的，但退不退得结合你自己的实际情况来选：要是年纪大了急用钱，或是已经有了更合适的新保障，再去考虑退保；要是还需要这份保障，经济也能周转，留着保单继续享有保障更合适。退之前别忘了先查现金价值、走流程确认，优先看看保单贷款这类不用退保也能拿到钱的办法，别稀里糊涂退了丢了本该有的保障哦。
