引言
叔叔阿姨们，咱们或是咱们家里老人过了55岁，想买份防癌险，是不是挑来挑去摸不着头绪？到底该怎么选才能买到合适的保障呢？别着急，今天咱们就把这个问题说透，帮您选到适合自己的防癌险。
看健康选适配险种
如果你身体底子好，平时体检各项指标都在正常范围，没有结节、囊肿、高血压这类常见异常，可以选保障责任更丰富的防癌险。
我认识一个北京的王叔叔，今年58岁，退休之后每天都去公园打太极，单位组织的年度体检从来没有查出过明显异常，血压血糖血脂全正常，连脂肪肝都没有。这种情况就可以直接选带原位癌额外保障、还有癌症康复金的产品，不仅能覆盖高发的癌症治疗费用，后续康复阶段也能拿到补贴，不管是买营养费还是请护工，都多一份资金支持。
如果你有轻度的慢性病，比如常见的轻度高血压、控制稳定的糖尿病，或者体检出了小结节、囊肿这类良性异常，别着急，有不少防癌险的健康告知对这种情况友好。
就像开头说的成都张阿姨，今年62岁，患轻度高血压五六年了，一直按时吃药，血压控制得很稳定，去几家保险公司买医疗险都因为血压问题被拒了，最后选了一款健康告知只问询血压控制情况的防癌险，顺利承保了。这种情况你不用硬冲健康要求严格的产品，专门找对慢性病人群宽松的产品投保就行，只要当前病情控制稳定，大多都能正常投保。
如果你之前得过轻症，比如已经治好的甲状腺微小乳头状癌，治完超过三五年复查都没问题，也有适配的产品可以选。别觉得之前得过癌就买不了保险，现在不少防癌险对已经治愈的早期癌症，满一定的康复期就可以投保，只是会把得过的这个部位除外，其他部位的癌症还是能正常保。
如果你身体基础毛病比较多，试过好几款都过不了健康告知，可以试试不问健康告知的防癌险，这类产品投保门槛很低，只是保额一般会有限制，价格也会稍高一些，但能拿到一份保障，总比裸奔强。
我老家有个陈叔叔，今年61岁，有多年糖尿病还出过心梗，现在恢复得还可以，但试了好几款常规防癌险都过不了告知，最后就选了这类投保门槛低的防癌险，虽然保额不算很高，但真出事了也能拿到一笔钱补贴治疗，比没有保障踏实多了。你买之前一定要如实填健康告知，问到啥说啥，没问到的不用主动说，别隐瞒病情，免得后面理赔出问题。
盯条款避核心坑点
第一条得盯清楚原位癌的赔付约定。别想当然觉得只要查出来原位癌就一定赔钱，有的产品只给赔付基本保额的一部分，有的产品直接把原位癌归到轻症里，按照轻症的比例赔，还有的产品压根不把原位癌列入保障范围。就说武汉的赵叔，去年58岁的时候买防癌险，没盯清楚这条，后来查出来乳腺原位癌，去申请理赔才发现，这款产品不赔原位癌，白忙活一场还没拿到钱，心里窝了好久的火。所以买之前一定要把这条看明白，根据自己的需求选，要是特别担心早期癌症找上门，就选明确包含原位癌赔付的产品。
第二条要盯清楚赔付要求里的“确诊要求”。有的产品会要求，不仅要查出癌细胞，还得要求癌细胞发生了浸润或者转移才赔，如果只是原位阶段就不赔，这个要求其实会把很多早期癌症挡在理赔门外。要是你年纪大了，就怕查出来早期癌症没钱治，一定要选条款里写清楚，确诊合同约定的癌症就直接赔，不用加额外的浸润要求。沈阳的陈阿姨57岁买防癌险，当初没仔细看确诊要求，后来查出来肺原位癌，条款要求必须浸润才能赔，她的情况达不到，就没拿到理赔款，要是当初盯紧这点，选个要求宽松的就不会出这事儿。
第三条得盯清楚既往症的约定。很多叔叔阿姨55岁之后，多多少少都会有一些常见的结节、息肉、慢性炎症，投保的时候一定要看清楚条款里对既往症怎么说，要是你已经查出来某个部位有异常，要看条款是不是把这个部位相关的癌症给除外了。比如广州的李叔，今年62岁，体检一直有结肠息肉，他投保的时候没仔细看既往症条款，也没如实问清楚，后来得了结肠癌申请理赔，保险公司说结肠息肉属于投保前的既往症，相关癌症已经除外承保了，不给赔，李叔这时候才后悔当初没盯紧这条。所以投保的时候，带着自己的体检报告，一条对应看，有异常的部位，问清楚保不保，把约定落在条款里，别光听口头说。
第四条要盯清楚保障的除外责任。看看条款里把哪些情况列出去了，比如有的产品会把因为职业暴露导致的癌症除外，有的会把一些特定部位的癌症除外，还有的会把一些和治疗相关的责任排除。比如不少叔叔阿姨平时喜欢在小区种菜，接触农药比较多，要是条款里把因为接触有毒有害物质导致的癌症除外，那你就得留意了，看看自己的日常行为会不会触碰到这条除外条款，别等到理赔的时候才发现，自己得的癌症刚好在除外范围里，那可就晚了。
第五条要盯清楚续保条件。如果你选的是一年期的防癌险，一定要看清楚条款里有没有保证续保的约定，有的产品今年买了，明年要是身体出问题了，或者停售了，就不让你接着买了，那你年纪越大，身体越差，后面再想买就买不到了。要是你想长期有保障，优先选条款里明确写了，保证续保多年的产品，就算产品停售了，也能接着续保，不会因为你身体出问题就拒绝你投保，这样保障才能一直接着，不会断档。
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按预算选缴费方式
手里头能拿出来的闲钱不多，就优先选适合你经济情况的缴费方式，别硬撑着给自己添负担。
家住河北唐山、今年58岁的陈叔叔，今年刚办理退休，每个月退休金不到2500元，老伴身体也不好常年要吃药，家里攒了十万块钱，大多留着给俩人应急用。陈叔叔想给自己买防癌险，一开始想一次性缴清，算下来要八千多，一下子拿这么多，家里应急的钱就少了一大块，后来改成了10年分期缴费，每年只要交不到一千块，平均下来每个月才不到一百块，刚好从每个月的退休金结余里出，一点不影响日常开销，也没动家里的应急储备金。
如果是刚好攒了一笔闲置资金，近几年也没有大的开销计划，就可以选择一次性缴清。一次性缴清总的花费会少一些，不用年年惦记缴费的事儿，缴完就一直享受保障到约定时间，省得忘记缴费导致保障中断。比如江苏苏州的赵阿姨，今年57岁，儿子刚结婚，自己手里有一笔早年攒的闲钱，本来打算存银行，想着还是先把保障配齐，就选了一次性缴清，总花费六千多，缴完之后再也不用操心缴费的事儿，该跳广场舞跳广场舞，该带孙子带孙子，一点不用记挂。
要是你身体还不错，年龄刚过55岁，预算不多但是能接受每年固定出一笔小钱，选最长可分期的缴费年限就可以。分期时间拉得越长，每年需要交的钱就越少，缴费压力自然越小，而且部分产品还自带保费豁免，如果缴费期间不幸确诊了符合约定的癌症，剩下的保费不用再交，保障依然有效，这么算下来其实更划算。
还有一种情况，就是子女给父母买防癌险，也可以根据自己的收入情况选缴费方式。如果子女每个月收入稳定，固定结余不少，选按月缴费就很合适，每个月从工资里扣个百八十块，几乎没感觉，也不用一下子掏几千块的年缴保费，不会对当月的生活开支造成影响。如果子女年底有奖金分红，手头闲钱比较多，也可以选择年缴，一年交一次，不用每个月记着扣费的事儿，更省心。
不管选哪种缴费方式，都要记住一点，别让交保费影响了你日常的生活质量。本来买保险是为了给自己兜底，要是为了交保费省吃俭用，反而违背了买保险的初衷，适合自己钱包的，才是最好的。
按需挑赔付模式
如果你是刚满55岁，身体偶有小毛病，但手里余钱不多，就怕万一查出癌症拿不出治疗费，那优先选报销型防癌险就对了。这类产品就是凭治疗癌症的发票报销花费，住院费、化疗费、放疗费这些合理花费都能按约定比例报，不会让你因为治病把攒了大半辈子的养老钱掏空。我给你说个真事，家住重庆的陈阿姨今年58岁，儿子刚买完房，手里帮着还房贷，自己每月也就四千出头的退休金，她买防癌险的时候就选了报销型。去年查出早期肺癌，住院手术加化疗前前后后花了快八万，医保报完之后自己还要出四万多，结果买的防癌险给报了三万七，自己只掏了几千块，完全没动她准备用来养老的本钱，也没给儿子添负担。
如果你已经65岁以上，手里有一定积蓄，但就怕确诊癌症之后，不光要花钱治病，还要有人陪护、补充营养，这些额外开销没着落，那提前给付型的就更适合你。这类防癌险只要确诊了合同约定的癌症，直接给你一笔钱，这笔钱你想怎么花就怎么花，不用拿来只给医院。广州的赵叔叔今年68岁，老伴身体不好要长期吃药，儿子在外地工作不能天天回来陪，他投保的时候就选了提前给付型。去年确诊胃癌，保险公司一次性给了十万块，赵叔叔拿这笔钱请了住家护工，还买了不少提高免疫力的营养品，儿子也专门请假回来陪他做手术调养，完全不用为这些杂七杂八的开销发愁。
如果你既有治疗费用的顾虑，又想留点钱当康复补贴，可以试试把两种赔付模式结合起来买。只要预算够，报销型管治疗花费，提前给付型管康复和陪护开销，保障更全。武汉的周阿姨今年57岁，女儿给她配置防癌险的时候，就搭配了一份报销型加一份额度不高的提前给付型。去年周阿姨查出来乳腺癌，提前给付的五万块先拿到手，安排住院请护工都先用这笔钱，最后治疗结束医保报完，剩下的两万多治疗费又通过报销型全额报了，从头到尾没花自己家里多少钱，女儿工作也没受影响。
这里要提醒你，选赔付模式的时候，别光听别人说哪个好，要看自己真实需求来。要是你本身已经有了百万医疗，那可以加一份提前给付型的防癌险，赔下来的钱用来补贴康复期间的收入损失，或是给子女补贴来回奔波的开销，刚好补上百万医疗只报治疗费的缺口。
要是你之前没买过任何健康类保险，预算又有限，那先买一份报销型防癌险，先把治疗费用的缺口填上，这是最务实的选择，等以后预算宽裕了，再根据需求补提前给付的额度就行，不用一开始就硬着头皮买贵的，适合自己的才管用。
结语
总结下来，55岁以上买防癌险，先摸清楚自己的身体情况，卡准购买条件挑对适配款，再抠清楚核心条款避坑，最后跟着自己的钱包选缴费、跟着需求选赔付类型就对啦。不管是给自己买还是帮长辈选，挑到贴合自身情况的，就能踏踏实实拿到靠谱保障，真遇上事儿也能从容应对。
