引言
你是不是换工作的时候，从企业跳到了机关事业单位，或者反过来，对着养老保险转接的页面摸不着头脑，还纳闷这俩养老保险是不是不一样？别着急，今天咱们就把这个事儿说清楚。
一. 覆盖人群不同
咱们先唠第一个区别，就是覆盖的人群不一样。
先给你举两个身边的例子，你一听就懂。张姐今年42岁，在家楼下的连锁超市做理货员，每个月工资五千出头，每个月超市都会从她工资里扣一笔钱交养老保险，张姐这种签了劳动合同，在私企、民企、个体工商户打工的朋友，交的就是企业职工养老保险，这是最常见的一种情况。
再来说李叔，李叔今年50岁，在街道的公共服务窗口上班，已经干了快20年，他入职的时候就走的正规招录程序，属于机关事业单位的在编人员，他交的就是机关事业养老保险，和张姐交的不是同一种。
那有没有特殊情况呢？当然有，如果你是没有固定单位的灵活就业人员，比如你是每天在路边接单的外卖骑手，或者是自己开美甲店的独立化妆师，你也可以选择交企业职工养老保险，自己承担全部的缴费，这是允许的，不少灵活就业的朋友都选这种方式，为自己攒退休后的保障。
那反过来，机关事业养老保险能不能个人自己交呢？不行哦，它只面向机关事业单位的在编工作人员，必须由单位和个人一起交，个人没法单独去交这种。
给刚找工作的朋友提个建议，你找工作签合同的时候，可以问一问单位给你交的是哪种养老保险，如果你入职的是正规机关事业单位的在编岗位，单位会统一给你办理机关事业养老保险的参保手续；如果你入职的是各类企业，或者是去个体工商户那里打工，单位会给你办理企业职工养老保险的参保，这都是符合规定的，如果你是自己干买卖、做自由职业，那你就去户籍或者就业地的社保经办点，自己办企业职工养老保险的参保就行，不用纠结能不能交机关事业的，不符合参保条件交不了，选对适合自己的就行。
还有一种情况，不少朋友会问，我之前在企业干，交了好几年企业职工养老保险，后来考进了机关事业单位做在编人员，咋办？这种没问题，你之前交的缴费年限和账户额度都会给你累计，不用重新算，直接衔接上就行，不会让你白白交钱，如果你反过来，之前在机关事业单位做在编人员，后来辞职去企业打工，也一样可以正常衔接，不会有问题，这点你不用太担心。
二. 缴费比例差异
咱们先拿张哥举例子，张哥在互联网公司上班，属于企业职工，每个月发工资的时候，他都会看到工资条里扣一笔养老保险的钱，是他个人月工资的8%，这部分全部进他自己的账户里。
公司那边呢，每个月要按张哥缴费工资的16%左右缴费，这部分钱进统筹账户，不会算到张哥个人账户里。我帮张哥算过，他每个月工资八千，个人要扣六百四，公司要交一千二百八，一个月加起来就是一千九百多，一年下来小两万，都是实打实交出去的。
再说说李姐，李姐在公立单位上班，之前的缴费规则和张哥不一样。以前李姐个人不用交太多，单位交的比例也和企业不一样，改革之后，缴费规则统一啦，现在李姐个人也是交月工资的8%，单位交16%，和张哥看起来比例一样？其实不对，缴费基数算出来的结果差很多。
还是拿具体数字说，张哥的缴费基数，是按他实际的月工资申报，如果他当月加班多、奖金多，基数会跟着浮动，如果月度工资低，基数也会下调。李姐的缴费基数，除了基本工资，还会把奖金、补贴这些全都算进去，申报的基数往往更稳定，整体水平会比同薪资层级的企业职工高一些，每个月交的总钱数也会多一点。
还有灵活就业的朋友，如果自己交职工养老保险，缴费比例是20%，全部都得自己掏钱，只有8%进个人账户，剩下12%进统筹账户。比如你自己交，每个月按五千基数算，一个月要交一千，其中四百进你自己账户，六百进统筹，这和在单位上班，个人只掏8%的情况完全不一样，自己交压力会大不少。
给大家说点实打实的建议，如果是你在企业上班，别忘了核对工资条，看看单位有没有按规定给你缴费，别让单位少报基数，少交的钱会影响你之后领的待遇。如果是自己交社保，你可以根据自己当前的经济情况选缴费基数，手头宽松就选高一点的，手头紧就选低一点的，没必要硬撑选太高的基数，影响你当下的生活质量。
拿王哥来说，王哥辞职之后自己做小生意，前两年生意好，他一直按最高档次缴费，这两年生意周转有点紧张，他就改成了中等档次，既不中断缴费，也不会给自己添太多负担，这样就很稳妥。
三. 养老金计算方式
企业职工养老保险的待遇计算，主要看你个人缴费年限、缴费基数还有退休当地上年度平均工资，个人缴费全部计入个人账户，单位缴费部分划入统筹账户。算的时候分两部分，基础养老金加上个人账户养老金，你交的时间越长，每个月交的钱越多，最后算出来的每个月领的钱就越高。
给你举个真实的例子，30岁的小林在本地一家互联网公司做企业职工，每个月按缴费基数的8%自己交养老保险，交满30年到60岁退休，个人账户累计存了18万，算下来每个月个人账户养老金大概是1300多，加上当地统筹发的基础养老金，每个月总共能领三千多块，够覆盖日常吃饭买菜的开销。
机关事业养老保险的计算，除了基础养老金和个人账户养老金，还会有过渡性养老金。这是因为改革前很多工作年限没有个人缴费，所以给这部分年限算额外的待遇，整体计算的时候会和本人退休前的工资基数、工作年限挂钩。
再给你举个例子，老王在单位工作了35年，其中改革前有15年的视同缴费年限，退休前他的月工资基数是五千多，算下来除了基础养老金和个人账户养老金，每个月还能多领一千多的过渡性养老金，最终每个月到手的养老金能达到四千多，整体和退休前的收入落差比较小。
如果你是灵活就业自己交企业职工养老保险，尽量保持缴费不要断，交的时间长一点比你最后几年一次性多交收益更高，如果你现在在机关事业单位工作，不用自己额外操心计算的事情，人事部门都会给你核对好工作年限和缴费记录，你只需要在退休前核对好自己的视同缴费年限有没有漏登就可以。如果你打算换工作，从企业转到机关事业，你的企业养老保险缴费年限会合并计算，不用重新累计，放心转就好。
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四. 福利待遇对比
咱们先拿张阿姨的例子来说哈，张阿姨之前在机关事业单位工作，退休之后除了按月领的养老金，还能享受额外的统筹外待遇，比如节日补贴、物业补贴这些，每个月加起来也有几百块，平时买点菜、交点话费都够了。而李叔在企业退休，这类统筹外的福利就比较少，大多是企业根据自身经营情况给退休老职工发点小福利，经营好的企业可能发点米面油，经营一般的就没有额外安排了。
我再给你说医保这块的差别，你就能更明白了。王叔叔之前在机关事业单位退休，他的医保个人账户每个月都会按固定比例划账，平时去药店买个常用药、门诊挂号缴费都能直接刷个人账户，不用自己掏现金。而且退休之后不需要再继续缴医保费用，就能终身享受医保待遇，报销比例也比企业退休人员略高一些，上次王叔叔住院，整体报销下来，自己掏的钱比同病情的企业退休刘阿姨少了小一千。
很多人不知道，丧葬抚恤相关的福利也有不一样。去年小区里陈伯伯走了，陈伯伯是机关事业单位退休的，家属领到的抚恤待遇，是按照退休前的工资标准和一定年限计算的，整体金额能覆盖办理后事的开销，还给家属留了一点贴补家用的钱。而同小区同样工龄的企业退休赵伯伯，这类待遇的计算标准和机关事业单位不一样，整体金额会低一些。
还有一个很多人忽略的点，就是退休后养老金调整的差别。每年养老金都会统一调整，调整的时候除了定额调整，还会和个人缴费基数、缴费年限挂钩，机关事业单位退休人员因为之前的缴费基数普遍比较高，调整之后涨的金额会稍多一些。举个例子，同样30年工龄，去年调整之后，机关事业单位退休的涨了两百多，企业退休的涨了一百多，差了小一百块，日积月累下来也是一笔不小的数目。
给你说点实在建议哈，如果是现在还在择业的朋友，不要只看退休福利做决定，要结合自己的职业喜好来选；如果已经参保了，不管你参的是哪一种，都可以在经济允许的情况下，自己再补充一点商业养老保障，这样退休之后的生活能更宽松。要是你临近退休，提前去社保部门问清楚自己能享受的所有福利，别漏领了该拿的钱。
五. 购买建议与注意事项
刚毕业进企业的年轻朋友，如果你还在私企试用期，别光顾着嫌扣社保费心疼，一定要盯着单位给你交职工养老保险，别听信什么转正再交的说法。就拿我朋友小周来说，刚毕业进了一家小型民营企业，老板说转正满一年再给交养老保险，小周当时刚找着工作不敢反驳，就同意了，结果三年后他考进了当地机关事业单位，核算工龄的时候才发现，前面三年没缴费，视同缴费年限和实际缴费年限都没算进去，到手养老金少了小几百，现在后悔都来不及。所以年轻职场人第一点，不管进什么类型的企业，都要要求单位按规定交保费，这是你的合法权益，别随便放弃。
如果是从企业跳槽到机关事业单位的朋友，一定要记得及时办理养老保险转移接续，别放着不管。我邻居张姐之前在国企做了八年行政，后来考上了事业单位的编制，办完入职手续之后，她想着反正都是社保，不用急着转，结果放了五年没处理，后来办退休核算待遇的时候，找了好几个部门才把之前的缴费记录合并上，来回跑了小半个月，耽误了好几个月待遇核算。所以换工作跨参保类型的朋友，离职之后第一时间去社保经办机构开缴费凭证，交到新单位的人事部门，帮你办转移就行，手续不复杂，别拖着不办。
如果是灵活就业自己交职工养老保险的朋友，根据自己的收入选缴费档次就可以，不用硬撑着选高档次。不少朋友听别人说交得越多拿得越多，就咬牙选最高档次，结果每个月交完保费，生活费都紧巴巴，遇到急事还要动用存款，反而影响生活质量。比如小区开水果店的李哥，前几年生意好的时候选了高档次，后来疫情之后生意淡了，收入降了一半，还是硬扛着交高档，连进货钱都差点凑不出来，后来他去社保部门申请调低了缴费档次，压力一下子小了很多。所以灵活就业朋友，收入高的时候选高一点，收入波动的时候就选低一点，多缴长缴确实会多得，但也要结合自己当下的经济情况来调整，别让社保变成生活负担。
临近退休的朋友，提前一到三个月去社保部门核对你的缴费记录，不管你是一直在企业还是中途转到机关事业单位，都要核对清楚每一段的缴费年限、缴费基数，有没有断缴漏缴的情况。我姨夫去年办退休，他之前在企业干了十二年，后来转到机关事业单位做后勤，核对的时候发现企业有八个月的缴费记录没录进去，幸好提前核对，找到原单位补了材料，顺利补上了，退休手续按时办下来，没影响待遇领取。要是临退休才发现问题，原单位都找不到了，补材料都没地方补，吃亏的还是自己。
最后提醒大家，不管你交的是哪一类养老保险，都要累计交够规定年限才能办退休领待遇，如果中途因为换工作断了几个月，也不用太焦虑，年限是累计计算的，断缴的月份不会清零之前的缴费记录，只要累计够年限就不影响退休待遇。要是你对自己的缴费记录有疑问，直接带身份证去当地社保经办机构查询，线上也可以查，别相信所谓的补缴代理机构，不少机构都是收钱不办事，还会泄露你的个人信息，想要补缴直接找官方渠道办理，安全靠谱。
结语
总的来说，这两类养老保险都是给大家养老添保障的，只是对应不同的工作人群有不一样的规则。刚进入职场的朋友，不管是进企业还是进机关事业单位，都不用纠结参保类型，单位会按规则给你办理参保，你跟着正常缴费就行；如果是灵活就业打算自己参保，选职工类养老保险参保就可以，按照自己的经济情况选缴费档次；临近退休的朋友，可以提前去社保部门核对自己的缴费年限和缴费基数，清楚自己能领多少养老待遇，提前规划好退休生活。拿张阿姨举例，她在机关事业单位工作了三十年，退休后每个月按时领到养老金，平时跳跳广场舞、帮子女带带孩子，每年还能跟老同事出去旅游一趟，养老生活过得舒舒服服；而她的侄子小李在民营企业工作，单位一直正常给缴纳职工养老保险，工作这些年累计缴费满十五年，退休后也能领到稳定的养老金，满足基本生活开销不成问题。不管你参保的是哪一种，累计缴费时间越长、缴费基数越高，最后能领到的养老待遇也就越好，提前做好缴费积累，就能给自己稳稳的养老保障。
