引言
各位家里有75岁以上老人、想给老人配置学平险的朋友，是不是都在犯愁：咱们家里这位老人年龄超了常规标准，到底还能不能买？怎么买才能选到合适的？今天咱们就来把这些问题说清楚。
先核实购买准入条件
我先给您说第一个要查的点：先翻一下产品的投保年龄范围，别挑了半天白忙活。不同的产品对投保年龄卡的不一样，不少咱们常见的学平险，原本只覆盖未成年学生，现在有不少扩展了高龄老人投保的口子，大部分都把上限放到了75岁以上，有的甚至能给到80岁，所以您看上一款之后，先翻投保须知第一栏，直接找年龄要求，符合了再往下看。
接下来第二个点，仔仔细细捋健康告知要求，别隐瞒，也别瞎挑要求严的。75岁以上的叔叔阿姨，大多都有点基础毛病，比如常见的高血压、糖尿病、关节问题，这都很正常，不同产品的健康告知宽松度差很多，有的产品要求一问到底，连最近三年的住院史、吃药史都要全说，有的产品就只问有没有得过大病，比如癌症、脑溢血这类，常见的慢性病根本不问。我给您说个真事，家住北京朝阳区的陈大爷，今年77岁，有十年的高血压，一直规律吃药控制得不错，一开始他看上一款产品，健康告知里问了有没有高血压，他如实说了之后直接被拒保了。后来他换了一款，健康告知只问有没有确诊恶性肿瘤、严重心脏病这类大病，高血压根本没提，他直接就投上了，所以选对告知宽松的特别重要。
第三个要核实的，就是有没有投保身份的额外要求。有的扩展了高龄投保的学平险，要求必须是当地老年大学的在册学员，有的就只要求是身体健康能正常日常活动的老人就行，没别的身份要求。您比如之前广州的赵奶奶，今年79岁，一直在社区老年大学上书法班，有学员证，她投那种要求有老年大学身份的产品，就刚好符合要求，直接就过了。如果您没在任何老年大学、老年机构注册，那您就直接选不要求身份的，别碰要身份的，省得白跑。
第四个要核实的，就是有没有既往症的除外要求。不少高龄可投的学平险，会明确说，投保之前已经有的旧伤、旧病导致的治疗，不赔，这个您一定要看清楚，别到时候理赔出纠纷。比如76岁的刘爷爷，之前骑车子摔过一次，左腿留下了旧伤，他投保的时候没注意条款里的既往症除外，后来旧伤复发去治疗，申请理赔被拒了，就是因为这个要求，所以您一定要提前看清楚，心里有数。
最后还有一个点，核实一下能不能单独投保，还是必须和其他人一起投保。有的产品要求必须一家人成团投保，有的就支持75岁以上老人单独买，如果您就是只想给家里老人买一份，那就直接选支持单独投保的，不用凑人头麻烦，选的时候直接看投保规则里的投保份数和投保要求就能找到，省得最后想投投不了，浪费时间。
聚焦核心保障内容
优先把意外医疗保障放在第一位。咱们75岁以上的叔叔阿姨腿脚不如年轻人灵便，出门遛弯踩滑、在家洗澡摔跤、被东西绊倒这些情况真的挺常见，意外医疗就是帮咱们报这些受伤之后治疗花的钱的，这才是咱们最用得上的保障。
一定要挑意外医疗免赔额低的。免赔额就是出险之后得自己先掏的钱，这个钱越少，咱们最后能报回来的钱就越多。比如同样一万块的意外医疗保额，一款是100块免赔，一款是500块免赔，花了两千块治疗费的话，前者能报一千九，后者只能报一千五，差好几百呢，对咱们普通家庭来说，这几百块够买不少菜和生活用品了。
优先选意外医疗报销不限社保范围的。咱们年纪大了受伤之后，有时候医生会建议用一些效果更好的自费药、进口耗材，比如摔骨折了用进口钢板，出院之后做康复用自费的理疗项目，如果买的只报社保内的产品，这些钱一分都报不了，要是选不限社保的，就能按比例报销，能省不少钱。之前有个78岁的王叔叔，平时身体硬朗，那天下楼倒垃圾踩了青苔摔了股骨骨折，手术的时候医生说他骨头愈合慢，用进口固定钉恢复效果更好，他儿子想着让老人少遭罪就同意了，总共手术加耗材花了近三万，其中一万二都是社保不报的进口耗材费用，刚好他之前买的这款学平险，意外医疗不限社保，最后按比例报了八千多，一下子就帮家里减轻了不少负担，王叔叔的儿子都说，这钱花得太值了。
一定要留意外身故伤残的基础额度，不用追求太高，但得有基础保障。咱们这个年纪出门孩子都不放心，但万一真出了严重的意外，这笔钱能帮家里分担一些善后或者后续护理的开支，不用孩子独自扛着所有压力。
最后要提一句，别乱碰那些花里胡哨的附加责任。有些产品会加很多没用的责任，比如什么重疾翻倍赔、特殊交通工具额外赔，这些对咱们75岁以上的老人来说基本用不上，还会把保费抬得很高，咱们就盯着刚才说的意外医疗、意外伤残这几个核心责任选就对了，符合需求就行，没必要为用不上的内容多花钱。
按经济状况选合适方案
每个家庭手头松紧不一样，选方案就得跟着自己的钱包来，别硬撑，也别漏了核心需求。
要是你家每月可支配收入不高，平时攒钱都靠省吃俭用，那就选基础款就行。不用贪那些花里胡哨的附加责任，就盯着我们刚才说的意外医疗和意外身故伤残这两个核心责任买就行。基础款一年缴费大多也就两三百块，平均下来每个月才几十块，对于普通退休家庭来说压力很小，不会给子女添额外负担。75岁的赵爷爷家住县城，每个月养老金也就三千出头，儿子刚买了房还在还贷款，他就选了基础款，一年花两百多块，覆盖了摔碰摔伤的门诊和住院报销，平时遛弯、买菜遇上点小意外都能报，心里挺踏实的。
要是你手头宽松一些，每个月养老金不少，子女也不用你贴钱，那可以考虑加一点责任，选带住院津贴的方案。这种方案比基础款每年多个两三百块，平均下来每个月也就百元左右，住院的时候每天能给几十到一百多的津贴，不仅能覆盖住院吃饭、陪护的额外开销，要是请护工还能贴补一部分。77岁的刘奶奶退休前是单位职工，每个月养老金六千多，女儿常年在外地工作，她就选了带住院津贴的款，去年不小心滑倒住了一周院，除了报销医疗费用，还拿了近一千块的津贴，刚好抵了请护工吃饭的开销，自己没多花什么钱。
要是老人本身有长期吃的慢性病药物，想要顺便覆盖一点住院医疗责任，预算又能接受，可以选带小额住院医疗责任的方案。这种比带津贴的款再贵一点，但是除了意外，因为生病住院也能报一部分，平时老人感冒肺炎住院都能用上。76岁的陈爷爷本身有老慢支，一不注意就容易引发感染住院，他儿子每年给他花五百多选了带小额住院医疗的方案，去年住了十天院，社保报完之后剩下的两千多费用，保险报了八成，自己只花了四百多，实实在在减轻了负担。
别打肿脸充胖子买贵的，也别抱着随便买的心态不看责任。不管你预算多少，都得先把意外医疗这个核心责任保住，再根据余钱加其他责任，适合自己经济情况的，就是最好的方案。
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认准正规投保渠道
大家投保一定要认准正规渠道，别随便在街头、小区里找那些发小传单拉你填表的人投保，很多没资质的推销，要么给你卖的是不符合投保规则的假产品，要么收了钱就找不到人，后续理赔根本没保障。
我给大家说个真实的例子，76岁的赵爷爷之前在小区门口碰到个穿西装摆桌子的人，说能给75岁以上老人办学平险，比别的地方便宜一半，赵爷爷想着省点钱，当场就转了钱留了身份证信息，结果真摔了腿去申请理赔，才发现手里的保单根本查不到，联系那个人电话早就打不通了，最后不仅没拿到理赔，连交的保费都打了水漂，子女们也跟着生气。
第一个靠谱的渠道，就是保险公司的官方线下网点，你家附近肯定有不少大保险公司的门店，直接带好身份证进去，找柜台工作人员问，能现场给你核对投保年龄、健康要求，符合条件当场就能投保，有啥不懂的当面就能问清楚，有纸质凭证给你留着，心里踏实。77岁的刘奶奶就是家附近保险公司营业厅办的，工作人员当场帮她核对了年龄，确认符合投保要求，还给她一条一条念了核心保障内容，刘奶奶听得明明白白，签字投保，全程没花多长时间。
第二个靠谱的渠道，就是保险公司的官方线上渠道，比如官方公众号、官方APP，要是叔叔阿姨自己不会操作，可以让子女帮着在上面找对应的产品，核对投保要求，符合条件就能直接填信息投保，投保成功后保单会存在账号里，不会丢，后续申请理赔也能直接在线上提交资料，不用跑老远折腾。78岁的陈爷爷摔了手之后，就是孙子帮着在官方公众号上传的诊断证明和缴费单据，没几天理赔款就到账了，全程没让陈爷爷跑一趟。
第三个靠谱的渠道，就是持正规牌照的保险经纪平台，这些平台都是有监管认可资质的，上面的产品都是审核过的，你也可以让子女帮着在上面筛选符合75岁以上投保要求的学平险，对比不同产品的保障内容，选合适的投保，后续理赔也有专人协助，不会出问题。
不管选哪个渠道，交钱之前一定要先查一查对方的资质，要是个人给你推销，一定要问清楚所属公司，打官方电话核实清楚再掏钱，别为了一点小便宜吃大亏，毕竟咱们买保险就是买个踏实，渠道正规了，后续保障才靠谱。
结语
说白了，75岁以上的老人买学平险，就记住几步：先对着年龄和健康要求卡一遍，别瞎买不符合准入要求的；然后盯着自己最需要的意外相关保障挑，别为没用的内容多花钱；最后照着自己的预算选档次，只走正规渠道投保。按照这个思路选，就能挑到适合自己的保障，遇上小意外也能少花点钱，更踏实省心。
