引言
准备去巴厘岛玩，你是不是也在犯嘀咕：专门买一份旅游险真的有必要吗？跟团走的话，旅行社给包含的意外险够用吗？别急，今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 跟团送保真能顶事吗
我先说直接给结论：大部分情况下，跟团送的保险没法完全覆盖咱们出行的风险，别拿着送的保险就觉得万事大吉。
去年我发小阿凯跟父母一起报了巴厘岛的跟团游，报名的时候旅行社说已经送了意外险，让他不用再额外买了，阿凯当时也就没多想，省那几十块钱觉得没什么。结果到了当地，跟着团队走景点的时候，阿凯踩在湿滑的石板路上滑了一跤，小腿撞在路边石头上裂了个大口子，当场流了不少血，导游赶紧送他去当地的医院缝针处理，前前后后光治疗费就花了小八千块人民币。
等阿凯回国找旅行社走送的保险理赔，才发现送的这份意外险，意外医疗的额度一共才三千块，也就是说，剩下的五千多都得阿凯自己掏腰包。而且这份送的保险只保障行程内旅行社安排的活动，阿凯后来跟团里几个朋友自由活动的时候逛夜市，手机被偷了，这份保险连财产损失都不赔，一点忙都帮不上。
为什么跟团送的保险这么不给力？其实很简单，旅行社为了控制成本，送的都是最便宜的基础团险，额度压得很低，保障范围也卡得很死，很多常见的出行风险都不在保障范围内。比如很多送的保险不保障个人自费项目，也不涵盖急性病医疗、行李财物损失这些内容，真遇上事，能赔的钱寥寥无几，大部分开销还是得自己承担。
给大家说个可操作的建议，不管旅行社说送不送保险，你都得自己去查一下这份保险的具体条款：看看意外医疗额度够不够，看看保障范围包含哪些项目。要是额度低于一万，又没有急性病保障、紧急救援这些内容，一定要自己再额外补一份合适的旅游险，花不了几十块钱，就能把缺口补上，别为了省这点钱，最后亏了大几千。
二. 独行还是结伴怎么挑
如果您是独行的年轻学生，预算有限，建议选择基础保障齐全的产品，重点把意外身故伤残、突发疾病医疗这两项保障覆盖好，价格一般不高，一顿饭钱就能搞定，足够满足基本出行需求。去年我邻居家孩子小宇毕业旅行去印尼，学生党没多少钱，就挑了一款性价比合适的产品，没想到最后真用上了——他下海浮潜的时候脚被礁石划破，缝了五针，回来之后保险公司把境外和国内后续换药的大部分医药费都报了，小宇说这点钱花得太值了。
如果您是独行的年轻上班族，有一定经济基础，除了基础保障之外，建议加上行李丢失、航班延误这类保障，毕竟上班族带的电子设备多，万一行李丢了或者延误了，有保障能减少损失。我身边有个做设计的朋友，上次独行去巴厘岛，航班晚点八个小时，拿到了几百块的赔付，刚好够他在机场买水买吃的，不算多但也能抵消点坏心情。
如果您是和伴侣一起出行，预算中等，建议两人分开投保，不要共用一份保障，毕竟每个人面临的风险不一样。如果其中一人有运动爱好者，比如喜欢冲浪、潜水这类项目，要单独给他加上高风险运动保障，普通的旅行险一般不包含这类项目，一定要看清楚条款。我闺蜜和男友去巴厘岛度假，男友喜欢潜水，特意加了高风险运动保障，后来男友潜水的时候耳膜有点损伤，医药费顺利报销了，不然本来开心的旅行就得添堵。
如果您是带老人孩子全家出行，预算宽松，建议把医疗保障额度提高，老人孩子抵抗力弱，容易在旅途中出现肠胃不适、感冒发烧这类小毛病，境外看病花销不低，额度高一点更踏实。我表叔去年带爸妈去巴厘岛，妈妈途中突发高血压需要紧急送医，高额的医疗费本来让表叔很发愁，结果保险刚好覆盖了大部分费用，很大程度缓解了家庭的经济压力。
如果您是多人结伴跟团出行，除了旅行社赠送的基础意外险，建议大家根据自己的出行计划补购保障。喜欢到处逛、参与本地活动的朋友，可以多关注紧急救援这项服务，万一在陌生地方迷路或者出了小意外，有专业救援人员对接，比自己瞎着急靠谱得多。多人出行还可以看看有没有团体优惠，部分产品会给多人投保一些优惠，能省一点是一点。
三. 意外医疗重点看什么
首先第一条，必须确认包含海外医疗直付服务，别小看这五个字，关键时刻能帮你解决大麻烦。之前我表妹跟闺蜜去巴厘岛玩，浮潜的时候不小心脚被礁石划了一道大口子，流了好多血，去当地私立医院缝针加打破伤风，算下来要八千多块，当时她俩出门只带了几千块现金，信用卡额度也不够付手术费，急得快哭了。幸好表妹提前买的旅游险带直付服务，她打了保险公司的救援电话，对方直接跟医院对接结算，她一分钱都没掏就做完了手术，安安心心接着养伤，要是没有这个服务，俩小姑娘还得临时找国内朋友转钱，折腾大半天不说，还得把原本计划好的行程全打乱，玩的兴致全没了。
然后要盯紧报销范围，有些基础意外险只报因为意外导致的治疗费用，要是你出门旅途中突发常见的身体不适，比如急性肠胃炎、过敏、中暑这类情况，就不给报，这其实很不合理，出门旅行换水土、吃新鲜海鲜，本来就容易闹肚子或者过敏，这类情况反而比重大意外出现的概率高很多。我小区张阿姨去年跟女儿去旅游，吃了当地的海鲜之后上吐下泻，住了一天院花了三千多，结果跟团送的意外险只赔意外，这种突发疾病不给报，最后只能自己掏钱。所以挑的时候一定要选覆盖「突发急性病医疗」的，日常旅途中遇到的常见小毛病，都能走报销，才实在。
接下来要注意额度，跟团送的意外险，医疗额度一般都很低，很多只有几万，甚至有的才几千，巴厘岛当地的医疗费用不比国内，私立医院的收费不低，真要是需要住院或者做个小手术，这点额度根本不够填坑。我建议，普通逛景点休闲游，医疗额度选十万以上就够；要是你打算玩浮潜、冲浪这类带点风险的项目，额度最好选二十万以上，不怕用不上，就怕用时额度不够，还得自己补差价。
还要看免责条款里有没有排除你要玩的项目，很多人不知道，不少普通旅游险会把高风险项目列在免责里，比如潜水、冲浪、攀岩这些，要是你玩的时候出了意外，保险公司不赔。你出发前先看看自己的行程安排，要是只逛海滩、寺庙、逛商场，普通项目普通保险就够用；要是你报了当地的浮潜、冲浪体验课，一定要选把这些项目包含在保障里的，别抱着侥幸心理觉得不会出事，提前看好条款，省得真出事了理赔被拒，哭都没地方哭。
最后一点，一定要确认包含紧急转运服务，要是在当地遇到没办法处理的情况，需要转回国内治疗，转运的费用不低，这笔钱如果保险能包，能给家里减轻很大负担。别觉得这个服务用不着，有备无患永远没错，挑保险的时候把这几点挨个核对清楚，选符合你行程的，就能玩得踏实。
图片来源：unsplash
四. 出事后理赔流程咋样
不管大小意外，第一时间联系承保方报案，这个是第一位的。别觉得伤不重或者事儿小就拖着不报，拖的时间越长，材料整理越麻烦，还有可能错过约定的报案时效，给自己添没必要的麻烦。就拿我邻居小周来说，上次他在巴厘岛海边浮潜刮伤了腿，当时觉着只是小伤口没当回事，回来隔了快半个月才想起报案，最后整理材料跑了三趟保险公司，折腾了小半个月才拿到赔款，要是当时出险就联系，一周左右就能处理完。
报案之后，第一时间把所有相关的纸质单据、电子凭证都整理好，分类放好别乱。不管是门诊挂号单、缴费发票、检查报告，还是意外发生现场的照片、和导游或者酒店沟通的记录，但凡能说明意外发生过程和你花了多少钱的材料，一样都别丢。尤其是在当地就医的单据，一定要让医生写清楚病因和治疗项目，别漏签漏盖章，缺一个章都可能要补材料耽误时间。
如果是走跟团赠送的意外险，你可以先联系旅行社的对接工作人员，让对方帮你对接保险公司，省得你自己到处找对接入口。要是是自己单独买的旅游险，大部分都可以直接在投保的线上平台提交材料，拍照上传就行，不用特意跑线下网点，省事很多。
提交材料之后，别光等着，可以隔个两三天问问审核进度，要是保险公司提出要补充材料，你抓紧时间按要求补齐就行。只要你材料都齐全，符合条款约定的保障范围，审核都很快，赔款会直接打到你预留的银行账户里。
还有一点要提醒大家，要是遇到需要紧急转运或者当地医院要求提前垫付医药费的情况，你可以直接打承保方的24小时救援电话，对方会帮你对接医院和后续的费用结算，不用你自己到处凑钱周转，你只要配合提供需要的个人信息就可以，不用自己瞎操心额外的流程。
结语
说了这么多，总结一下：咱们去巴厘岛出行，跟团包含的基础意外险额度一般比较低，大多只能覆盖非常基础的小状况，很难应对突发的大额医疗或者意外情况，肯定建议你再加一份合适的巴厘岛旅游险。按照咱们刚才说的，根据自己出行的人员情况挑：年轻人爱逛爱玩选覆盖范围全的，带长辈出行重点挑医疗额度高、带医疗直付的，花钱不多就能把保障补全，踏踏实实玩就行，不用揪着心怕出事。
