引言
你是不是交了好多年社保，一直想多配一份社保补充医疗保险，却摸不着门路不知道在哪买？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 社保补充医疗保险是什么？
它就是给咱们基础社保打补丁的保险，说直白点，社保报完剩下没报的部分，它能接着给你报一部分，帮咱们少掏点自个儿的腰包。
咱们平时看病住院，社保有起付线，低于起付线的部分得自己掏，还有超过社保报销上限的部分，社保也不管，另外还有不少自费药、进口器材，社保都不给报。它就能把这些社保没覆盖到的地方补上，不用咱们自己硬扛这些开销。
它不是强制买的，跟社保不一样，你可以根据自己的情况选买不买，想多添点保障就买，觉得够用不买也没人逼你。它的保障范围其实挺灵活的，有的侧重报住院的自费部分，有的能报门诊的开销，还有的能覆盖一些特殊的医疗费用，你可以挑贴合自己需求的来。
它的投保门槛一般不算高，大部分产品只要你有社保就能买，不像有些商业医疗险对健康要求特别严，不少平时有点小毛病的朋友，也能顺利买到合适的。而且它大多价格不高，不会给咱们的日常开支添多大负担，普通人也能轻松负担得起。
举个日常的小场景，你就懂它的作用了。比如你冬天受凉引发肺炎住院，总花费花了三万块，社保给报了一万八，剩下一万二里，有五千是自费的特效药和检查项目，社保不给报。要是你买了社保补充医疗保险，这五千里它就能帮你报个几千，最后你自己可能只掏两三千就够了，比全自己扛轻松太多。它就是帮咱们分担看病的额外压力，不会让一场小病就掏光半个月工资，也能给咱们多添点底气，真遇到需要花钱看病的事儿，不用太纠结选贵的药还是便宜的药。
二. 哪里可以买到社保补充医疗保险？
第一个购买渠道，就是单位统一组织购买。很多企业会给在职员工统一安排投保，这种团体型的社保补充医疗保险，一般价格不高，保障范围也比较贴合普通职工需求，入职之后可以直接问问单位的人事部门，符合要求就能跟着一起参保。而且这种团险投保基本不用挨个做健康告知，哪怕身体有点小毛病，只要单位统一投保，大多都能顺利买到，适合懒得自己花时间找产品的上班族。
第二个渠道，就是当地社保部门推出的普惠型补充医疗险，可以直接在当地社保官方平台或者对应的官方公众号上买。很多城市都有这类针对本地参保人的产品，你只需要打开微信或者支付宝，搜索当地对应的入口，确认自己已经参保了当地基本社保，按提示填写信息就能买，操作几步就能完成，不用跑线下网点。
第三个购买渠道是保险公司的线下营业网点。如果你不太会操作线上流程，或者喜欢面对面问清楚所有问题，就直接找家附近的保险公司实体网点，进去之后找工作人员说清楚你想买社保补充医疗保险，工作人员会给你介绍符合你要求的产品，现场帮你办理投保手续，有什么不懂的直接当面问清楚，心里更踏实。适合年龄大、不太会用智能手机的朋友。
第四个渠道是正规的第三方互联网保险平台。你只要打开持牌合规的保险平台官网或者官方APP，找到社保补充医疗保险板块，就能自己对比不同产品的保障内容，选好之后直接在线填写信息投保。这个渠道比较方便，你可以抽空闲时间慢慢看，对比不同产品的保障额度和价格，选适合自己的，不用受时间地点限制。不过要注意，一定要选正规持牌的平台，别点陌生链接进去买。
第五个渠道是找靠谱的保险经纪人或者保险代理人购买。如果你完全没头绪，不知道怎么选，可以找你信得过的、有正规从业资质的保险从业者，告诉他你的年龄、健康情况、预算还有想要的保障范围，他们会给你推荐符合要求的产品，帮你办理投保手续，后续有理赔问题也可以找他们帮忙对接，适合不想自己花时间做功课的朋友。
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三. 购买前需要注意什么？
先看清楚保障范围，别光听介绍就下单。要确认清楚哪些能赔、哪些不能赔，比如门诊费用能不能报，住院自费项目能不能覆盖，有没有对特定病种的限制，别等出险了才发现自己需要的保障不在合同里，白白花钱。
再核对健康告知要求。不管在哪买，都要老老实实填健康情况，别隐瞒病史。如果身体有一些小异常，比如结节、血糖偏高之类，看清楚哪些情况可以正常买，哪些需要加费或者除外，别抱着侥幸心理不如实告知，后续理赔很可能会出问题。
要看清楚免赔额和报销比例。免赔额就是需要你自己先承担的部分，超过免赔额的部分才能按比例报销。有的产品免赔额高，但报销比例也高，有的免赔额低，整体报销比例就低一些，要结合自己的情况选，别只看其中一项做决定。
还要确认保障期限和续保规则。有的产品是一年一保，每年都需要重新核保，如果这一年里身体出了问题，第二年可能就买不了了。有的产品保证续保一段时间，到期之后即便身体变差也能继续买，这一点对身体不太好的朋友特别重要，一定要提前看明白规则。
最后要核对销售渠道的合规性。不管你选哪个渠道买，都要找合规的机构，不要随便相信陌生人发的不明链接，更不要往私人账户转保费。可以去正规平台或者找正规保险销售人员购买，投保之后记得查一下自己的保单是否真实有效，避免遇上非法销售，给自己带来损失。
四. 不同人群怎么选？
刚毕业参加工作的年轻人，收入普遍不算高，手头结余不多，平时大概率身体底子好，很少跑医院。建议选保费较低、一年一买的产品，把保障重点放在住院自费项目报销上就行，不用追求太高保额，一年交百八十块就能覆盖基础需求，先把保障缺口补上，等以后收入涨了再调整也不迟。
上有老下有小的中年职场人，本身是家庭经济支柱，还要照顾一家老小，建议先给自己配齐基础保障，再给老人孩子配置。自己买的时候，可以选保额稍高一点的，涵盖门诊和住院自费部分报销，要是平时经常需要看门诊做检查，就优先选包含门诊报销责任的产品。给孩子买的话，优先选能覆盖少儿常见疾病住院自费费用的，孩子好动容易感冒发烧住个院，能帮着分担不少开销，预算有限就选基础款，预算宽松再加责任。
已经退休的中老年朋友，大多已经有社保，但年纪大了，不少人会有一些基础病，买商业保险容易被限制。这个时候优先选没有硬性健康告知要求的社保补充医疗保险，不用太担心因为身体指标买不了，重点关注住院自费药、靶向药这类社保不报销项目的报销比例，不用追求过多花里胡哨的附加责任，先把核心的医疗费用报销保障拿到手。
本身身体条件不太好，已经有一些慢性基础病的朋友，没法买普通商业医疗险的话，直接找支持带病投保的社保补充医疗保险，这类产品大多不对健康状况做过高要求，只要你正常交社保就能买，重点看赔付的时候对既有病症有没有除外责任，选对既有病症也能按比例报销的产品就可以，哪怕报销比例低一点，也能帮着减轻长期吃药看病的负担。
经常需要出差或者在外跑业务，日常应酬多、生活不规律的朋友，可以选包含意外医疗责任附加的社保补充医疗保险，平时不小心磕磕碰碰、意外就医的自费部分也能报，再搭配覆盖住院自费项目的责任，刚好匹配日常出行多的需求，预算够就把保额适当做高一点，应对可能出现的大额医疗开销也更稳。
五. 实际案例分享
今年刚退休的张阿姨，之前一直只交了职工社保，去年冬天查出来需要做微创手术，住院加上术后用药一共花了八万多，社保报销下来自己还掏了三万多，张阿姨心疼了好久。今年年初社区组织统一办理社保补充医疗保险，张阿姨抱着试试看的心态花了不到两百块钱买了一份，上个月张阿姨因为高血压并发症住院调理，这次总花费两万一千多，社保报完之后剩下的六千多块钱，又通过社保补充医疗保险报了四千多，最后自己只花了不到两千，张阿姨逢人就说这钱花得值。
刚工作两年的小李，刚毕业的时候收入不高，单位没给办团体社保补充医疗保险，自己身体年轻也没当回事。去年冬天小李得流感引发肺炎住院，一共花了一万二千多，社保报销之后自己还出了四千多，差不多是小李半个月工资，小李这才想着买一份补充医疗。他对比了不同渠道的产品之后，选了一款一年三百多的，保障责任刚好覆盖自己日常住院和门诊的小额花费，今年春天小李因为急性肠胃炎挂水门诊花了一千八百多，社保报完剩下的八百多走补充医疗又报了六百多，相当于这次看病自己只花了两百多，对刚攒钱买房的他来说，减轻了不少额外支出的压力。
做互联网运营的王小姐，平时久坐有肩周炎，还有甲状腺结节的小毛病，之前想买商业重疾险的时候因为结节问题被除外了相关责任，后来她在自己投保的平台买了一份普通的社保补充医疗保险，投保的时候只需要如实告知已有的结节情况，不需要额外核保就顺利承保了。今年王小姐做了甲状腺结节的微创手术，总花费三万多，社保报销一万七，剩下的一万五千多走补充医疗保险报了一万一千多，自己只承担了四千块的费用，刚好覆盖了社保没报完的缺口。
企业行政赵女士，公司给全体员工都买了团体社保补充医疗保险，还可以附加家属投保，赵女士每年多花不到五百块，就给上小学的儿子也加上了。她儿子平时容易过敏起湿疹，每次去医院做雾化、拿药，一年下来门诊费用差不多两千多，社保因为是少儿医保报销比例不高，一年下来自己要出一千多，走单位的团体补充医疗，把剩下的部分报了八成，一年下来省了近一千块，对有娃的家庭来说，积少成多也是不小的补贴。
个体工商户陈叔，自己交职工社保，之前一直觉得补充医疗是没必要花的钱，去年陈叔骑电动车出门不小心摔了骨折，住院加康复一共花了十万出头，社保报销之后剩下四万多都是自己掏的。今年陈叔在当地政务服务平台买到了政府指导的社保补充医疗保险，一年才一百多块，保障范围涵盖了社保内自费的部分项目，前阵子陈叔去医院做骨折取出固定物的手术，社保报完剩下的一万两千多，又报了七千多，陈叔现在常说，花一百多块钱堵上万几千块的缺口，太划算了，普通人不管啥情况，都得留个保障。
结语
总结一下，社保补充医疗保险不难买，你可以顺着刚才说的渠道，结合自身情况挑就好。刚工作没太多预算选低价位产品先配上，年纪大健康状况一般就挑健康告知宽松的，已经有基础保障的可以按需提高保额，选对适合自己的渠道和产品，就能给自己的社保补好保障缺口，看病的时候少掏不少钱啦。
